加强金融教育的价值和对策探讨

广州市财经职业学校 柯少华

加强金融教育的价值和对策探讨

广州市财经职业学校 柯少华

随着互联网金融迅猛发展，社会进入金融经济时代，金融对国家的发展日益重要，与社会公众的关系也日益紧密。在这样的背景下，金融素养教育的重要性逐步提升。我国在金融素养教育方面的普及程度还不高，本文在分析当前金融发展的情况，阐述加强金融教育的价值，提出加强金融教育的路径。

金融经济 金融素养 金融教育

一、背景

金融是现代经济发展的核心，随着经济的发展，金融越来越多渗透于日常经济生活的各个范畴，与国家的发展和我们的生活息息相关。从传统的金融业到现代的互联网金融经济,尤其是现在这种资本市场发展迅猛的时代,每一个人都有金融需求，公众参与金融活动也越来越多。金融活动已经融入社会公众日常生活的方方面面。在这样的大环境之下，不仅仅是国家的经济发展，还有广大社会公众的利益，都与金融市场的安全与稳定有关系。反过来，社会公众对金融的认知也会影响到资本市场的健康运行，影响金融体系朝健康稳定的方向发展。在世界各国的资本市场发展历程里，重视社会公众的金融教育工作已经成为一项共识。对公众的金融教育是资本市场可持续发展的既重要又基础的建设工作。

当前，金融经济迅速发展，金融服务和金融产品的创新层出不穷，但是，社会公众对这些层出不穷的金融服务和产品缺乏深入的了解和相应的投资知识，在投资过程中普遍属于弱势的一方，风险意识和抗风险能力较差，容易使合法权益受到侵害。在社会公众的金融素养还未能赶上现代金融快速发展步伐的情况下，加强对社会公众的金融教育，不仅是国家经济发展所需，也是保护社会公众自身利益的有效途径，所以，加强金融教育意义重大，势在必行。

二、加强金融教育的价值

金融教育是针对全社会公众的金融知识的传播，包括金融机构工作者、金融产品消费者、金融产品投资者和潜在的金融服务接收者。金融教育的内容包括了解金融知识、增强金融意识、规避金融风险、选择理财方式、加强诚信建设等等。

(一)加强金融教育有助于保护投资者的合法利益

随着金融市场的快速发展，金融产品创新不断，社会公众对于很多的金融衍生产品缺乏正确的认识，在购买金融产品时多数依赖于金融机构工作人员的推荐，导致信息缺乏对称性，而金融机构工作人员由于产品薪酬结构的设计问题，有时会对投资者造成误导，促使投资者购买不符合自身需求和抗风险能力的金融产品；其次，社会公众对金融认知的不足也会导致做出错误的金融决策，这样一来，投资者的收益便会减少甚至产生亏损，进而降低投资者对金融市场运作的信心。加强金融教育可以使社会公众对金融知识有更多的了解，增强金融决策的有效性。

(二)加强金融教育可以提高社会公众在金融市场的参与度，促进金融产品的创新，使金融市场可持续发展

美国联邦储备委员会前主席格林斯潘曾经说过，在使用金钱方面做出精明决策的投资者，可以为自己和家人赢得更为稳定的金融未来。当社会公众对金融的认知越多，对金融问题的处理能力就越强，那么在做出金融决策时准确率就会越高。而金融决策越正确，公众的金融未来就越稳定，则其对金融市场的信赖度就会越高，参与金融市场的热情也会持续越久。

(三)加强金融教育可以提高社会公众的风险意识，防范金融危机

心理学认为，态度是个体对某事物的评价和倾向，它的形成受到认知和经验等因素的影响。在日常的金融活动中，投资者的风险态度和其掌握的金融知识有密切的关系。金融市场具有风险性，金融市场在给投资者创造收益的同时，也要求投资者具备一定的金融风险识别能力。加强对公众的金融教育能增加公众的金融知识和提高金融问题处理能力，形成一定的风险识别能力，增强风险意识。提高公众风险意识可以提升一个国家整体的风险防范能力，减少金融危机的发生，使金融市场朝着一个稳定的方向发展，促进经济稳定、健康地发展。

三、加强金融教育的对策探讨

在金融教育方面，英、美等欧美发达国家很早就已经高度重视普及金融教育，有的国家还通过立法的方式将这项工作上升为国家战略。英、美等欧美发达国家先进的实践经验，对加强我国金融教育具有很好的借鉴意义。结合我国金融市场和社会公众的实际情况，可以从以下几个方面来加强金融教育：

(一)成立专门的机构进行统筹协调

金融教育是一项完整的系统工程，需要进行整体的规划，由多部门协调推进，使规划、实施、评估等多方面统筹协调，这样才能确保金融教育工作有效地开展。在美国，美联储内部成立了金融消费者保护署，保护署下面再设金融知识办公室，作为社会公众金融教育的负责机构；英国也有两类负责金融教育的机构，英国金融管理局和英格兰银行等分别代表政府和教育科研的机构。第一类机构负责向社会公众普及金融知识，第二类机构负责学校学生的金融教育。在我国，当前还没有专门负责开展金融教育工作的机构，开展的金融教育活动主要是由“一行三会”等金融监管机构组织，缺乏一个统筹协调的机构。因此，要加强金融教育，需要国家成立专门的机构来统筹协调。

(二)建立金融教育的长效性机制和评价反馈机制

要使金融教育持续发展，要有一套规范、稳定的制度体系和积极推进、监督制度运行的组织。政府要制定强有力的制度和评价反馈机制，明确金融教育的目标和任务，并由专门的机构按期对目标实现情况进行评价和改进。为保持金融教育的长效性，金融教育应纳入国民基础教育系列，从小抓起，持续推进金融教育。

(三)将金融风险教育纳入金融监管的职责

金融投资过程中存在一定的金融风险，金融风险的发生可能威胁到金融机构的生存，进而可能威胁整个金融体系的健康运行，引发严重的金融危机。因此，提高公众的金融风险意识意义重大。我国金融监管机构的职责有：金融市场的监督管理、金融监督管理业务的命令和规章的发布、金融机构合法合规运作的监督管理等等。金融监管主要是针对金融机构的从业人员，但是在当今金融已经渗透到整个经济生活的时代，要提高整体风险防范的能力，还需要监管机构将风险管理教育传播到全社会各个群体。根据各个群体的特点和实际需求，提供特点鲜明、重点突出的教育，进行差异化的金融教育，确保教育工作取得实在的效果。

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