低碳经济背景下商业银行信贷行为选择分析

陕西秦农农村商业银行股份有限公司大明宫支行 任冠宏

低碳经济背景下商业银行信贷行为选择分析

陕西秦农农村商业银行股份有限公司大明宫支行 任冠宏

在低碳经济发展的趋势下，商业银行又在一度的迎接了相对的机遇和挑战，在我国商业银行对于低碳经济这一理念树立的同时，进一步的增强风险意识，并且加强低碳信贷的口碑加强专业人才的培养。从而构建低碳信贷审批体系，严控各种信贷风险，以实现自身的健康和持续发展。

低碳经济 商业银行 信贷

一、商业银行及其市场经济

众所周知，我国商业银行是市场经济中自主经营并且自负盈亏的微观主体，追求利润最大化这是我国商业银行的本质也是最基本的要求。在我国相关部门的大力推动下，商业银行应该讨论的问题有哪些呢？首先，需要顾及到如何能够兼顾经济效益与社会效益，如何去处理好自身的业务发展和风险控制的关系这只仅仅是举两种问题，而这两点也是相关部门所关心考虑并且急需解决的问题。目前我国有关于低碳经济和商业银行所存在的关系部分研究较多，我国水泥工业银行应该经过各方面的相关低碳经济发展的文献，以及备案的等相关资料进行参考从而发展出自身的有效观点。但经过相关人员研究所发现两个问题，一、由于过度的强调发展低碳经济的重要性，从而导致商业银行资深现实利益考虑的现实当中的困难和其他风险的认识度不够。二、由于相关工作人员做出对低碳信贷普遍重视、低碳金融的发展前景和全面的构想。从而忽略了我国商业银行对于低碳信贷的实际操作和全面构想，这几点严重性的问题所存在所导致了现有的这种对于商业银行在低碳经济前提下的实际经营指导性并不是很强。

我国银监会在2007年11月出台《节能减排授信工作指导意见》这份文件以来，各大商业银行便稳稳地按照文件中所要求的高耗能、高排放、高污染（“三高”）企业提高了授信的准入门槛，从而降低了信贷支持的力度。我国部分商业银行甚至对于实行环保一票全部否决，也就是说只要环保这一环节不合格，无论企业的经营、管理还是财务等多方面的指标有多么的良好从优。一切不予以信贷的支持。这也促使了合作很久的优质客户在内的部分产生了不得不改变金融渠道这一想法。由于商业银行的贷款以转向其他途径融资，这也逐渐的从商业银行所现有的客户群中分离出来，然而，部分企业的经济效益则是相当的不错，相对的合作银行也在其中获得了丰厚的收益，因此，仅仅从经济实体追求利润最大化这一概念角度出发来讲，部分客户的流失对于商业银行经济效益的提升产生了极大的负面影响。

二、商业银行信贷业务的调整

国家发展的低碳经济的前提下，导致了各种产业将进行高耗能、高排放、高污染的调整和压缩。而一些新型的低碳、绿色产业将得到相应的扶持和鼓励。由于放贷款赚取的利益是目前商业银行所盈利的主要根据。所以，银行在响应国家政策的同时必须将空闲出来的贷款额度进行投放于国家所支持倡导的低碳环保及相关行业。在我国经济经过这一提倡发展的转变过程中，大部分传统产业如果想不被淘汰那么就要进行改造和重新定义。大量的新兴产业不断的拔地而起，而商业银行的的信贷客户结构和信贷资产结构也不断的接受着进退的变化，这一点对于相关的银行信贷资产管理所产生的影响较大。

在我国相关部门所推动低碳经济这一过程中，必定会相对应的催生新的金融需求，这不仅仅需要传统的存贷款等资产负债业务的需求，还需要李倩顾问等中间业务务求，更有围绕低碳交易衍生的新兴业务需求。在巨大的低碳金融需求为前提下，商业银行如果想占有市场的先机，就必须去做到针对差异化需求，有效的将金融产品和服务进行创新，将内部创新务实高效的机制，并且在低碳经济发展这一走向的过程中，不断的去对于业务、观念、机制和组织的创新。如果以传统的观念、产品和流程等对于新产业的需求则必定会措施业务发展的良机。

伴随着低碳经济的发展时代，所引起的经济结构调整和经济总量在不断的扩大。而不少的产业也相对的看出其中所蕴涵着巨大的市场空间及其价值。其巨大的市场空间为商业银行的业务发展和利润带来了新的发展和走向，在伴随着低碳交易市场的逐步形成完善，低碳金融所衍生的产品、金融工具也逐渐的丰富，商业银行则必须围绕低碳金融市场的需求，考虑创新业务领域并且形成一个新的利润增长点。这里提到的这种利润点和传统的存贷款利时有所差距的，将是通过资本和脑力的有效结合，合理的去利用低碳金融的特点所交易做出开展业务与合作。并且在银企合作中实现银行、企业、社会三赢的一种状态，据调查所发现目前我国部分商业银行已经做出相应的初步探索与决定，通过随时了解目前低碳交易市场的发展状态来做出相对应的抉择，并且合理的进行对风险收益评估的研究，这位后期开展的业务做到了一定的基础。

三、商业银行信贷条件和介绍

最初使用“商业银行”这个概念，是因为这类银行在发展初期，只承做“商业”短期放贷业务。放款期限一般不超过一年，放款对象一般为商人和进出口贸易商。人们将这种主要吸收短期存款，发放短期商业贷款为基本业务的银行，称为商业银行。我国的商业银行是指依照《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款.发放贷款.办理结算等业务的企业法人。国际信贷反映了国家之间借贷资本的活动，是国际经济活动的一个重要方面。借贷资本的运动来源于国际资本的输入与输出。在商品经济发展过程中，资本处于不断流动的状态，流动的目的是尽量使资本增值，哪里有条件使资本增值，哪里利润高，资本就会向哪里流动。如果具有国内外投资机会均等的条件，当国外投资的预期利润比国内高时，投资者就会通过直接、间接以及其它灵活多样的方式使资本流向国外。

商业贷款的条件：一是具有完全民事行为能力的北京市城镇居民及在北京常驻的有居留权的外埠居民、境外、国外公民，二是有合法的居留身份；三是有稳定的职业和收入；四是有按期偿还贷款本息的能力；五是有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有符合规定条件的保证人为其担保；六是有购买住房的合同或协议；七是提出借款申请时，在建行有不低于购买住房所需资金的30%的存款，若已作购房预付款支付给售房单位的，则需提供付款收据的原件和复印件；八是贷款行规定的其他条件。商业贷款是用于补充工业和商业企业的流动资金的贷款，一般为短期贷款,通常为9个月，最多不超过一年，但也有少量中长期贷款。这类贷款是商业银行贷款的主要组成部分，一般占贷款总额的三分之一以上。商业贷款又称个人住房贷款，是中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行，为城镇居民购买自用普通住房提供的贷款，执行法定贷款利率。北京市多家商业银行都有此项业务，如建行、农行。申请贷款手续也基本一致。

[1]屠畅橹.浙江省低碳经济发展的金融支持政策[J].浙江金融,2010

[2]周行健,林明恒.低碳经济背景下商业银行的经营策略[J].南方金融,2010

[3]叶朝晖.低碳经济-商业银行的战略选择[J].银行家,2010