我国私人银行业务发展问题研究

程月+杨海芬+丁晓宁

【摘要】随着经济水平的发展，我國的高端财富人群数目逐渐上升，这些高端财富人群对多元化投资管理的需求逐渐增加。为了发掘这一市场，各大商业银行和金融机构纷纷发展私人银行业务。此外，随着经济环境的变化，二次转型成为商业银行共同面对的任务，而高端理财业务是几乎不消耗资本但又能带来丰厚中间业务收入的业务，也是符合减少资本消耗、提高资本回报率的转型方针。在这一背景下，中国私人银行业务具有巨大的发展潜力。本文通过对私人银行业务发展现状及存在的问题进行了简要的分析，并提出了相应的对策建议。

【关键词】私人银行业务 专业团队 对策建议

一、我国私人银行业务发展现状

私人银行，是指商业银行面向富裕人士提供的以财富管理为核心的专业化一揽子高层次金融服务。近几年来，中国的经济水平高速发展，居民收入水平不断提高，家庭财富迅速增长，现阶段中国的富人越来越多，他们对财富管理有着很高的需求。遵循“二八法则” ——即一个公司80%的利润来自于20%的重要高端客户，剩余20%的利润则来自80%的普通客户，中国的私人银行业逐步发展起来。顺应此大势各大银行推出私人银行业务旨在为中国富裕阶层提供全球顶级金融服务，为金融资产超过1000万元的客户提供个人、家族及其旗下企业的金融、非金融的管理方案，让高端客户尊享高级别的私人银行服务。利用低成本获得高利润。并为需要服务的高端客户提供专业服务。

（一）私人银行业务服务对象

私人银行业务的服务对象为金融资产超过1000万元的客户并为其提供个人、家族及其旗下企业的金融、非金融的服务，让客户享受高级别的私人银行服务。胡润研究院2016年8月16日发布的《中国高净值人群医养白皮书》，报告显示，中国高净值人群持续增长。2016年5月，中国大陆地区千万高净值人群数量约134万，比去年增加13万人，增长率达到10.7%；亿万高净值人群人数约8.9万，比去年增加1.1万人，增长率高达14.1%。根据报告可见私人银行市场非常广阔。私人银行客户对私人银行业务的需求各不相同，他们的风险偏好程度亦不相同，对私人银行业提供的产品和服务要求也不同。私人银行的高端客户主要定位于高管人员，专业人员，文体明星，暴富人士和企业主，外侨，退休者和拥有大量财产的国际人士。

（二）私人银行业务的主要业务

1.传统银行零售业务。包括定期存款和个人储蓄等简单定投，还包括个人贷款，房屋贷款和车贷等贷款类业务。以及固定收益的基金，稳健型的保险等简单理财业务。

2.资产管理。资产管理业务是证券经营机构在传统业务基础上发展的新型业务。国外私人银行资产管理业务相对成熟，私人银行业务的专业服务团队的专业想也很强，其财富管理的实力受到外国投资者的高度认可，可以为高端客户带来稳健的收益，因此在专业人士的服务下，资产管理是高端客户最偏向的业务，可以减少不必要的风险。

3.私人律师业务。业界领先的律师团队根据顾客的实际情况及需求，为顾客推荐量身定制的专属法律服务方案，为其提供私密、尊享的服务体验，辅助顾客实现家庭财产的保值增值、家族财富的平稳连续，最终实现开源节流，家业长春。

私人律师业务具体有：投资基金管理的服务方案；资产跨境流转的服务方案；个人涉外争议解决的处置方案；海外家庭信托与财富传承的服务方案；家庭慈善事业服务计划；家族企业股份改造与资产重组的服务方案；企业高管与员工激励计划的服务方案；企业境外投融资的服务方案等。

4.私人保险规划师服务。私人银行通常与优秀保险经纪机构携手，一起为客户打造出从咨询、精选到投保、理赔的全过程一对一尊享服务，为客户量身定制多样化、个性化的保险规划方案，帮助客户抵御风险，加固事业航船，保障家庭权益，传承家族财富。

5.私享生活。私人银行为顾客提供尊贵的私享生活业务，关注顾客的生活质量，通过细致规划、周到服务让客户得到贴心的关怀，放松身心，慢品人生。主要业务包括：至尊商务管理、专享医疗服务、品质生活定制、文化心灵之旅、特色旅程规划。

三、私人银行业务发展中存在的问题

（一）私人银行业务产品单一，服务达不到客户多元化的需求

当前我国私人银行业务的发展还处于初级阶段。目前，私人银行的高端客户量较小，对于私人银行业务的广泛开展造成了巨大的阻力；业务还不完善，对客户的针对性较弱；招商银行副行长丁伟坦言：“外资银行全球网点覆盖和在境外市场的经验、为超高净值客户提供定制化服务和资产全球配置服务的专业性，是短期内中资财富管理机构难以比拟和超越的。”

（二）私人银行业务发展迷失不够清晰，服务团队不够专业

国内各大银行本身的私人银行业务内容模式以及从业人员的专业程度等都有待提高。目前中国高净值人士对投资的需求日益多元化，境外资产规模也在逐步扩大。高净值客户当前境外资产配置方面，仍以外资银行为主。私人银行业务的团队构建还存在缺陷，没有形成专业的一对一的高端的服务团队。

（三）政策方面的支持力度还不够

当前国家对商业银行的经营还是实行分业经营的模式，这种模式严重影响商业银行经营的成本和信息的流通，不利于商业银行的发展。政府应该加大对商业银行的私人银行业务的扶持力度，政府才具有最高的公信力，只有政府政策的大力支持，私人银行业务才能够有更好的发展势头。

（四）法律监管体系还不够完善

金融市场的风险非常的高，需要严格的监管机制，如果没有合理的风控机制，许多金融产品和金融业务可能不顺利的进行，会有好多的投机者或者是好利者潜入金融市场，造成金融市场的混乱，破坏金融市场交易的证券秩序，不利于私人银行业的发展。

四、私人银行业务发展对策建议

（一）各家商业银行推出更多的稳健的私人银行业务

各大商业银行可以根据高端客户的需要设计出更加稳健更加多元化更加贴心的私人银行业务，私人银行业务打造的过程中应着重与财富管理的稳健性和高端客户的净胜享受，追求资金的升值以及高端客户对于自己高贵的地位的特殊服务及被。为客户提供私人律师业务，税务规划师业务，私人保险规划师服务，艺术品投资咨询服务，保密服务，顾问服务等。

（二）各家商業银行设计出专业的私人银行服务团队

建立一支高素质的私人银行业务从业队伍。培养高端的金融专业人才。以更好的掌控高风险虚拟的金融市场，降低金融市场的风险，保证金融市场的顺利运行。形成金融专业各个方面高素质的人才，打造专业的私人银行业务服务团队，针对高端客户多元化的需求，实行1+1+n贴心的服务。采取“三位一体”的服务模式，最大程度的细化了团队各个成员负责的业务，成员各司其职，制定出严密周全的方案，采用紧密、流畅的团队协作机制，及时响应灵活多变的需求推出“一对一服务”，为每一位高端客户量身打造自己的专属私人银行业务方案。团队成员应均为自己专业内的佼佼者，具备较高的从业素质且均具有良好的信誉。团队成员热情、专业、充满活力，形象气质各方面上佳，效率高、反应机制很快、市场敏感度很强，擅于倾听来自客户的声音，注重与客户之间的交流，最大程度的为客户提供便利。

（三）完善国家私人银行业务的政策制度

政府应该制定相关的政策，为私人银行业务的发展创造有力的环境。大力推进银行的混业经营，为金融的创新提供良好的机会。对此有一个宽松的政策和法律环境是推进私人银行稳健发展的必要条件。只有国家支持，人民群众才会认可。才能有效地集中中国分散的高额资产，以用于投资于中国实业的发展，降低中国金融行业的风险，中国应放松对私人银行业务的各种严格管制，但不应该放松对私人银行业务的监管，各相关部门应该制定相应的监管制度，加强对业务的监管，保证高端客户资产的安全性，同时提高私人银行业务的的安全性和公信力，以更好地推进私人银行业务的发展。

（四）健全相关金融法规和监管体系

随着中国金融市场的开放，银行和保险以及证券的业务都开始交叉渗透，因此对其混业经营需要更加严格的监管力度，政府应该明确证监会银监会保监会的分工监管协调机制，相关部门要及时制定相应的法律法规，规范境内和境外的投资，促进中国金融行业的稳定。

参考文献

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基金项目：河北省社科基金项目“新型城镇化中的河北省农村金融转型及创新研究（HB14YJ001）和河北省科技厅软科学项目“河北省农村科技成果转化的金融服务体系协同发展研究（15457507D）。

作者简介：程月（1992-），女，汉族，河北保定人，河北农业大学在读研究生，研究方向：农村金融理论与政策；通讯作者：杨海芬（1969-），女，河北保定人，教授，硕士生导师，现主要从事企业理论与公司治理，农村金融，农业技术转移。