互联网金融之第三方支付的现状分析

弭妍++乔贝

[摘要]互联网金融是互联网时代的产物，它自出现后发展势头迅猛。随着互联网的蓬勃发展，其在金融领域的渗透范围和深度已达到空前程度，并不断发展。由此形成的互联网金融业在我国的发展形势保持持续、稳定、扩大态势。目前组成互联网金融的机构分两大类，包括传统金融机构和非金融机构。非金融机构则主要是指利用互联网技术进行金融运作的电商企业、网络借贷平台、网络投资平台以及第三方支付平台等。

第三方支付指的是在电子商务交易中由与国内外各大银行签约的第三方支付平台，以解除买卖双方的信息不对称问题为目的，而为双方提供支付服务的第三方中介。采用第三方支付的方式是目前世界范围内互联网金融为用户提供服务的主要形式。

本文首先介绍了介绍互联网金融的概念；其次，从国内第三方支付企业中具有标志性的企业为着手点，分析了国内第三方支付平台服务的发展现状；然后，阐述了第三方支付平台服务存在的优点及缺点；最后，对第三方支付的未来与发展给予了展望。

[关键词]互联网金融 第三方支付 发展现状

[中图分类号]F83 [文献标识码]A [文章编号]1009-5349（2016）20-0058-02

一、概論

（一）研究背景和意义

随着信息及互联网技术的迅猛发展，目前全世界范围内除了现实世界外，已经形成一个由互联网连接那些分布在世界各地的计算机所形成的“网络虚拟世界”，人们生活中所涉及到的吃穿住用行都可以通过互联网来实现。而这个“网络虚拟世界”之所以能够真正解决现实社会中的交易问题，其中互联网金融发挥了举足轻重的作用。除此之外，随着互联网和信息通讯技术的发展，互联网金融对传统金融市场的影响已经越来越不容忽视。近年来，随着各资本源的不断引入，互联网金融行业呈现出了迅猛的发展势头。

21世纪，随着互联网技术应用的不断普及和进步，我国的电子商务市场也同样得到了迅速的发展，极大地促进了国内消费的发展。根据艾瑞咨询统计2011年，中国第三方互联网支付行业整体业务交易规模达到22038亿元，突破2万亿元大关，同比增长118.1%，保持持续强劲增长。2012年，中国第三方互联网支付业务交易规模达12.9万亿，同比增长54.2%。2013年，中国第三方互联网支付市场整体业务交易规模达5万亿，同比增长46.8%，持续保持高速增长态势，在整体国民经济中的重要性进一步增强。2014年，中国第三方互联网支付业务交易规模达到8万亿元，同比增长50.3%。至2015年，中国第三方互联网支付交易规模达到118674.5亿元，同比增长46.9%。

由数据统计可以看出，第三方支付作为互联网金融的一大方面，已经很大程度上影响了我国的现实商品经济发展，并在其中起到了越来越重要的作用。

（二）互联网金融的概念

“互联网金融”的概念是在2012年的《互联网金融手册》一书中提出的。互联网金融指的是通过或依托互联网科技和设备进行资金融通和支付及相关信息服务等业务的行为。互联网金融包括三种基本的企业组织形式：网络小贷企业、第三方支付企业以及金融中介企业。

互联网金融与传统金融虽然都涉及金融方面，但是两者存在着较大区别，其中主要方面为金融业务所采用的媒介不同；除此之外，由于金融交易过程采用的是具有“开放性”“平等性”“协作性”“分享性”等特性的高度透明的互联网或移动互联网等为媒介，所以使得互联网金融比传统金融业务拥有更高的参与度、更好的协作性、较低的中间成本、更加便捷的操作方式。

（三）第三方支付的概念

第三方支付实质为互联网交易服务平台——该平台是由相对独立的非银行类机构构成，这类机构不但要具备一定实力，而且需要具有较高的信誉保障。第三方支付平台的运营模式与各大银行合作并签约，以计算机、信息通讯技术和信息安全技术为技术基础，是连接用户与银行支付结算系统并提供电子支付业务的第三方中介。

第三方中介是指在买家与卖家在缺乏信用支持或法律保障的情况下，提供交易和资金流通的“中间平台”。所以，在有第三方中介的情况下，互联网交易的过程是这样的：买方首先将货款付给买卖双方之外的第三方提供的中间过渡账户，第三方在卖家发货并由买家确认之前让汇转款项实现可控性停顿，直至买家确认收货，双方意见达成一致后，货款才由第三方支付给卖家。在此过程中，第三方担当中介角色，提供安全交易服务，担任保管及监督的职能。确切来说，其实质为支付托管，通过支付托管实现支付保证。

二、第三方支付的发展及现状

2008年起，我国第三方支付保持了较高的发展速度。第三方支付在国内发展迅猛，其表现形式为用户数量的快速增长，并且相关技术改进速度及应用的发展也非常迅速。

1999年，国内早期的互联网支付网关企业——首信易支付平台出现，其称得上是国内首家“中立第三方网上支付平台”，是第三方互联网支付行业的资深平台。

第三方支付发展的实体基础是网上银行。2002年3月，中国银联的成立实现了商业银行系统间的互联互通和资源共享，保证银行卡跨行、跨地区和跨境的使用，使异地、跨行、跨地区的网上支付的问题得到了有效的解决。消费者从而通过网络页面，直接输入所用银行卡号与相应取款密码就能直接在网络上完成支付操作。除此之外，计算机及互联网宽带的普及、电子商务基础设施、应用App等软硬件的发展和广泛覆盖，也是促进第三方支付行业快速发展的重要因素。

目前，中国国内的第三方支付企业及产品非常之多，主要有支付宝、财付通、银商、快钱、中金支付、汇付天下、易宝支付、京东支付、易付宝、宝付。这些第三方支付企业目前都保持着稳步增长势态。

我国虽然有较多的第三方支付服务企业，但是主要业务份额还是集中由几个大型企业占有。其中，第三方互联网支付交易规模市场份额中占比最大的是阿里巴巴的支付宝。支付宝（中国）网络技术有限公司是中国最大的第三方支付平台，支付宝以六成以上的比例占据大部分支付市场，遥遥领先于其他平台。尽管如此，我们同时也看到，包括财付通、百度钱包、拉卡拉等多家支付公司在2015年快速崛起。目前，财付通市场份额仅次于支付宝，排在第二位。从2015年全年的走势中可以看出，移动消费与个人应用整体呈上升态势。看来，随着移动互联网和移动支付的发展，移动支付的消费与应用生态建设日益完善，用户正在逐渐养成通过移动支付手段完成日常消费与应用的习惯。

2016年，随着移动互联网生态建设的发展和PC端支付习惯向移动端支付转移趋势的继续，用户目前在逐渐培养起移动支付的习惯，而随着这种习惯的养成和固化，与此相关的手机充值、线下支付等日常消费支付或将呈现指数级增长的态势。

三、第三方支付服务平台存在的优缺点

（一）第三方支付服务平台的优点

1.简化交易操作

相对于之前的过于复杂的付款方式，第三方支付平台采用的与众多银行合作的方式，极大地方便了网上交易的进行。对于买家而言，付款所用的互联网界面非常友好，不必考虑支付过程背后复杂的技术问题；对于商家而言，打算进行交易之前不需要将所有银行的客户端或认证证书等都安装上，从而简化了操作。

2.减少商家和银行的交易成本

由于第三方支付平台将零散的小额交易集中起来并形成一定规模，因而缩减了整体支付成本。对于商家而言，第三方支付平台降低了企业的交易运营成本；对于银行而言，由于第三方支付平台高度集成多家商业銀行平台，可以使银行节省一大笔同其他银行之间网关接口的开发和维护费用。

3.相对比较安全

第三方支付平台拥有完善的服务器系统，可以在后台对电子交易信息进行详细的记录，从而防止交易过程中可能出现的抵赖行为，并且这些交易记录能够为可能出现的纠纷提供相应的证据。其次，交易时无需让每一个收款人知晓所涉及的银行卡或交易账户信息，而仅需要将其告知第三方支付平台，大大降低了银行卡或交易帐户信息失密的风险。第三，第三方支付平台提供的支付担保服务可以在很大程度上保障付款人的经济利益。

（二）第三方支付服务平台的缺点

1.与银行的竞争问题

由于第三方支付服务的支付只是虚拟层次的，若是要完成真正的支付操作无疑是离不开“实际支付层”的支持。所以，以“支付宝”为代表的第三方支付企业都必须要与银行合作。但是为了拓展金融业务范围，银行会直接跳过第三方支付企业这一环节，而与商家对接。这时，银行就并非只是合作伙伴，而是会变成第三方支付公司的强大竞争对手，其竞争能力受到来自银行的巨大挑战。

2.安全问题

第三方支付平台运行的基础互联网及信息通讯技术，由于互联网具有“开放性”“平等性”“协作性”“分享性”等特性，所以第三方支付平台通过网络传输支付过程中数据的存储和传输，非常容易出现客户信息或支付信息被假冒等问题，加上现今网络病毒肆虐，所以支付平台的安全技术问题是亟待加强并需持续保持高水准。这三种信息窃取途径是目前第三方支付市场上常见的：黑客侵入用户计算机盗取银行卡号和密码，黑客截取传输过程中的交易信息，利用钓鱼网站窃取银行卡号和密码等。

3.相关法律法规不够完备

由于互联网发展的速度惊人，而我国相关法律法规制定和实施的速度完全跟不上其发展的节奏，使得在网络交易中容易出现纠纷，甚至某些不法之徒由于利益趋势，利用网络进行金融诈骗等违法行为。但是这些行为因为都是通过互联网进行的，所以相关部门取证困难；由于对相关侵害他人利益的行为没有相关法律法规支撑，也使得相关部门对事件和当事人的处理没有依据。

4.对第三方支付平台的监管也是个大问题

第三方支付提供的资金支付或结算业务等都属于金融业务。但是，由于第三方支付公司属于非银行机构，这些机构账户上的资金流通是没有专门部门进行监督和管理的。这样，就导致这些非银行类却进行金融相关业务的机构都处于监管真空状态，这些机构中涉及的资金都有非常大的安全隐患。所以，如果第三方支付平台由于失误等原因造成资金流失，那么没有相关机构或个人前去管制或制止，甚至，连责任都没有明确的承担主体。

四、总结与展望

随着当前计算机及信息通讯技术的不断发展，以互联网为媒介的互联网金融服务成功打破了传统金融产业垄断的局面。互联网金融已经成为中国经济高速发展的重要推动力。其中，互联网金融服务的重要组成部分就是包括网上支付、移动端支付等服务的第三方支付。第三方支付平台不仅补充了实体银行的某些服务功能空白，而且大大提升了金融交易效率，所以第三方支付也逐渐变成了人们所关注的重点问题。

我国目前的第三方支付服务平台发展非常迅速，已经改变了人们的生活方式，人们对于第三方支付服务平台以及在线支付平台的接受程度已经越来越高，基于第三方支付的互联网金融服务的发展也将越来越快。伴随国内经济的高速发展，第三方支付作为拥有最先进的技术和最新运营模式的新兴产业，具有非常广阔的市场需求前景和发展空间。随着互联网行业各垂直领域竞争的加剧，行业内龙头企业或将考虑以支付业务为手段向金融服务领域突破。

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责任编辑：张丽