互联网金融对传统商业银行的冲击及对策

宋芮佳

摘要：互联网银行发展趋势势不可挡，在银行的各个分支领域发挥了重要作用。互联网银行的发展对传统产业造成了巨大的冲击。本文立足于互联网银行的发展实际，分析互联网银行的发展的背景，分析传统银行与互联网银行的现实差距，并对传统商业银行的积极转变提供有效的路径。

关键词：互联网银行 传统银行 影响

互联网银行是在开放和协作的平台之上，在自由平等的基础之上，通过互联网技术与传统银行行业重新整合的新型的金融形式。互联网银行的发展对传统银行的业务造成了冲击，迫使传统银行主动需求突破，积极转型。

一、发展互联网银行发展的背景

目前，第三方支付平台，如支付宝、财付通、快钱等成为互联网金融平台上的新宠。这从一个侧面说明有些企业可以借助第三方支付平台实现金融产品的交易，这势必对传统银行的相关业务，特别是基金和保险业务造成极大的冲击。如前所述，线上投资理财产品交易的发展吸引了传统银行的大量客户。在银行客户分流的情况下，传统银行的传统收入量随之大缩度的减少。

二、传统银行与互联网银行的差距分析

传统银行受到互联网银行的冲击已经引起人们的关注，立足于银行自身的发展实际，从技术投入、数据整合和数据分析等方面仍然存在相当的劣势和差距。

（一）技术投入差异

当前，互联网技术的发展为新兴互联网银行发展提供了技术基础，大数据技术的发展为新兴互联网银行规模的扩大创造了有利条件。在这一背景之下，传统银行在科技技术水平方面的劣势显得十分明显。一方面，传统银行的技术队伍以70、80后为主，不能熟练掌握互联网技术。思维难以适应新科技发展的需要；另一方面，传统商业银行尚未真正意识到科技在银行发展的重要作用，对科技投入仍显不足，导致银行技术队伍水平整体难以提升。先进的互联网技术需要资金投入作保障的，固守传统的财务预算制度，不能积极创新银行发展模式，成为传统银行发展劣势的主要原因之一。

（二）数据整合差异

传统银行的业务类型多、业务数据繁杂，不同的业务利用不同的业务信息系统之中，导致银行业务被人为的分割了，银行内部数据难以实现有效的整合。从实际来看，数据整合的更多集中在理论的层面，真正实际意义上的数据整合仍未实现。互联网银行的技术实质是建立在互联网数据处理技术的新型模式，它是立足于数据于数据之上的金融平台。换言之，传统银行忽略的数据恰恰是互联网银行的生命力所在。互联网银行将数据转换成有价值的信息，为银行的价值创造和利润贡献奠定了坚实的基础。

（三）数据分析差异

互联网银行企业立足于云计算等技术，可以方便有效的掌握大量有价值的的大数据。在此技术基础之上，通过分析用户在互联网浏览、网络交易等方面的倾向，可以有效获取用户的身份甄别、兴趣关注、购买能力、支付水平、消费习惯、人群划分、产品特点、市场回馈等大量信息，为针对性的为客户服务提供了数据支持。传统的银行据无法发现数据信息的真正价值，传统银行对数据的掌握仅仅存留在外部大数据的认知层次上。在运用大数据技术方面存在的巨大差距，导致了传统银行的发展进入了一个“瓶颈期”。

三、实现“互联网银行”的路径选择

（一）立足大数据，借助互联网，建立银行客户营销新模式

众所周知，客户是银行的发展之本，而人性化的服务是吸引客户的重要条件。为客户提供个性化的服务是企业的经营生命所在。传统银行要通过银行内部数据分析和数据整合维护存量客户群。与此同时，更重要的是通过借助互联网，与互联网企业合作，立足大数据，增加和拓展银行的业务类型。在实际的服务过程中，更加注重银行服务便捷性和人性化，建立银行客户营销新模式。

（二）研发新产品，进行细设计，实现银行产品生产新模式

当前传统银行产品单一，对客户的吸引力较小。传统银行要立足于客户定位，通过数据分析客户的需求，进行精细化的产品服务设计，实现新产品生产的新模式。利用大数据技术收集用户信息，及时识别新客户，为扩大银行的客户源而积极准备。维护好老客户，发展新客户，是银行发展的重要条件，要想实现这一目标，实现银行产品的生产的新模式至关重要。

（三）重构流程链，提升精准度，实现商业银行运营管理新模式

数据思维是互联网银行的标志性特点之一，这一特点主要体现在互联网银行重视重构流程链，提升精准度。在互联网发展的背景下，传统银行应充分运用数据信息，对客户的信息进行精准定位。在制度管理方面，强化技术支撑，提升管理的量化水平；在成本管理方面，延展银行帐务系统，提升业务发展水平，降低人工成本，加大技术投入，实现商业银行运营管理新模式。

四、结束语

在互联网金融行业已和百姓生活密切相关，传统银行的由于其安全性的特点，仍然拥有大量的客户群。但是，新兴的互联网的银行对传统银行的发展确实造成了冲击。我们要一分为二的看待这一问题，在看到危机的同时要看到机遇，立足传统银行的已有优势，互通有无，提升银行自我发展的能力。在互联网背景之下，积极寻求突破，实现自我发展模式的转型，为银行业的发展创造了新的发展空间。

参考文献：

[1]康欣华.互联网金融对商业银行的影响与启示研究[D].华南理工大学，2014

[2]攸胜.互联网金融对传统商业银行业务的冲击与对策研究[D].广西大学，2014

[3]白金枝.互联网金融发展及其对我国商业银行的影响研究[D].西南财经大学，2014