大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型

柴雯斐

摘要：当下在金融领域中，互联网金融是最为引人瞩目的潮流之一。本文将传统银行和互联网金融在本质上的差异以及各自面临的挑战进行对比，对二者间的融资路径和改进方向进行深入探讨，从传统银行的角度出发，提出互联网金融和传统银行之间的两个思考：抓好务实超前研究、两者间的最大交集。本文的主要目的是为了在传统银行正被互联网金融进行全面触动的过程中，对二者之间的融合和对接方式进行思考，推测二者之间在未来会发生的变化以及互联网思维所带来的重要影响，从而确立大数据时代下互联网金融创新及传统银行转型的思路。

关键词：大数据时代；互联网金融；传统银行；转型

中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）001-000-02

引言

近年来，随着金融领域中互联网金融的蓬勃兴起，也使其成为了当下受人瞩目的潮流之一，对当下银行竞争格局也造成了很大影响。互联网金融主要是通过对互联网和移动通信技术的运用，从而实现支付、资金融通以及中介功能的一种金融模式，例如P2P网络借贷、第三方支付以及互联网理财等都是其业态范围。

一、互联网金融在国内外的相关研究

从互联网金融的发展历程上来看，云计划、大数据、搜索引擎以及社交网络等一系列互联网技术的发展和突破直接影响着互联网金融的发展，从某个方面来讲，电子商务的发展直接的带动起了互联网金融的发展。

而在未来发展上，很多人对互联网金融都存着诸多不同的判断。有些人认为，金融模式会遭受到互联网金融的颠覆性影响，很有可能会创造出一种新的融资模式，这种模式既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场的直接融资，形成独有的互联网金融模式；还有人则持反对意见，这些人认为互联网金融在本质上还依旧是金融，虽然其金融服务存在一定的草根性，但对传统金融不会造成太大的影响；也有些人对这两种观点都不赞同，他们认为当下的互联网金融发展还处于一个萌芽阶段，在这个阶段对其进行全面评价显得有点为时尚早，应该对它在观察一段时间。阿里巴巴创始人马云则认为，在当下金融生态系统逐渐开放下，互联网金融是外行对当下金融已经成型格局的创新和挑战；但也有人反驳，这些人认为互联网金融中的代表余额宝不但没有创造多少价值，还让社会融资成本被拉高了许多，因此应该坚决的对其进行取缔[1]。

上诉观点之所以存在着很大的分歧，主要是由于三个方面的影响：第一是因为作为新兴事物的互联网金融，其本身的数据是存在着很大不足，这让其未来发展的方向无法得到清晰的判断；第二是受到了摩尔定律的影响，互联网金融自身还在不断的发展，在这种高速成长期下，不断涌现的全新商业模式，造成了原有模式的不断消亡；第三是由于在当下大数据的背景下，在于新巴塞尔协议的金融监管中，传统银行、云计划以及互联网金融与其出现了新的交织融合动向，从而很大程度的挑战了原有的分析方法。

二、互联网金融和传统银行之间的本质差异和挑战

1.传统银行的本质和挑战

银行作为工业化时代的优秀产物，使其无法避免的具有一些工业化思想烙印。简单的来说，首先是将本质特征定义在大规模的组织、生产、销售以及网点上，在运营上利用本部中心制进行指挥；其次是通过一些不对称的信息和特殊的渠道进行差异化竞争优势和垄断壁垒的建立；最后在利润空间上利用金融媒介和中间环节来有效的获取[2]。

随着大数据时代的到来也对传统银行造成了很大的挑战。从负债业务上，由于存款下降导致我国银行业在社会融资比重上出现了严重的下滑，客户、信息、渠道资金的集体脱媒，会大量分流传统商业银行所赖以生存的存贷款业务，从而不断的提高金融债券融资成本，在资金来源压力上，商业银行也将越来越大，此外利差收窄则会不断的降低传统银行的可持续盈利能力。

2.互联网金融的本质和挑战

互联网金融和传统银行正好相反，互联网金融是信息化革命和大数据时代的产物，其价值核心观就是平等、合作、开发以及互动；消除中介和中心，扁平化和轻资产是互联网金融的本质所在对极致用户的体验是其主要追求，在运营上强调并运用数据来进行驱动。从当下互联网金融发展的过程中来看，它在特征上的开放和互动以及逐渐被重新构建的市场、价值链等，正在使传统银行的产业链得到全面改变。

互联网金融作为一种新兴事物，所面临的挑战也很多。首先是具有一定的投机风险：从互联网金融的发展过程中来看，其募集资金很多都是投向了虚拟经济市场，在实体经济上互联网金融的脱轨现象也越来越严重，而这也将不断的聚集到诸多的风险[3]。其次是在信息和安全上的风险：基于大数据进行数据的挖掘和重构是互联网金融的基础所在。而这也是最为容易造成风险，在这其中主要隐含有两个风险，其一是如果存储中心和网络系统出现了漏洞，就很有可能促使技术安全风险的形成，其二是其中大量客户的信息泄露风险。

三、互联网金融和传统银行的改进方向和融合路径

1.改变路径

首先是迭代效应，所谓的迭代效应是指传统银行受互联网金融所改变的一个途径，简单来说就是尽快的让银行所推的原型产品和服务得以上线，并在产品上让客户进行试验和验证，在原型设计上通过用户的反馈来进行相应的调整，不断的进行产品的微创新和完善，从而让退出的金融产品更加的受到用户关注[4]。其次是长尾效应，传统银行主要是对蓝海战略、以及一些大客户、大市场进行强调，虽然在小利润市场上也有所强调，再是由于缺失相应的信息技术处理手段，使得小众市场很难得到传统银行的满足。而互联网金融的特性在于开放和互动，而且还有很多的信息技术手段，可以让让细分消防群体在、成为银行主要客户的可能性得到有效提升。

2.改进方向

传统银行不断的受到互联网金融的冲击，可以将其起来的发展方向定义为“智慧银行”。在核心问题上牢牢的把握好数据的运用，对不断增长的数据进行合理的运用从而可以更深、更好的挖掘数据，使客户服务做到量身定做，进而得到相应的价值[5]。此外传统银行在业务开发以及融资连的各个环节上也很有可能得到互联网金融的重新构建。例如：在传统银行的负债业务中，可以对成熟的第三方中间支付平台进行合理的运用，对实体经济的新型理财产品进行发行直投，从而让筹资的来源得到扩大，让融资的成本得到降低。

四、政策思考

1.对互联网金融和传统银行最大交集的谋和

银行业的主要特征就是具有垄断性，而互联网金融却在逐渐的将银行的垄断性给打破。传统体制下的利益获得者对互联网金融不屑一顾，互联网金融的发展速度他无法看懂，从而如同温水煮青蛙一般，逐渐的丧失了生命力。与互联网金融的有效融合和对接是当下传统银行的战略机遇，如若没有把握就很有可能成为下一个诺基亚[6]。

2.抓好务实超前研究

传统银行在大数据时代下已经无法做到独善其身，在它与云计算、物联网等进行叠加融合的过程中，也是行业的面貌得到不断改变。因此，传统银行应该将出发角度设为顶层设计，进一步的去务实研究重大技术和商业模式的创新，特别是在全球视野上一定要进行增强，让定量化的程度得到提升，从而让研究的前瞻性和可操作性得到有效体现，进而为未来的实践创新奠定下坚实的基础。

五、总结

总而言之，大数据时代下对互联网金融的创新和对传统银行的转型过程非常的繁复，只有找到两者之间的融合路径和改进方向，抓好务实超前研究和两者间的最大交集等方面进行思考，确立大数据时代下互联网金融创新及传统银行转型的思路，从而实现互联网金融的创新和传统银行的转型。

参考文献：

[1]孙博.预论互联网与银行金融运作方式的变革与创新——大数据技术时代银行金融竞争机制策略研究[J].中国商贸，2014，34：98-101.

[2]孙杰，贺晨.大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型[J].财经科学，2015，01：11-16.

[3]陆岷峰，虞鹏飞.商业银行零售业务转型升级研究——基于大数据分析与挖掘[J].西部金融，2015，03：6-10.

[4]陆岷峰，虞鹏飞.互联网金融背景下商业银行“大数据”战略研究——基于互联网金融在商业银行转型升级中的运用[J].经济与管理，2015，03：31-38.

[5]曾才生.互联网金融时代的“圈地运动”与传统零售银行转型[J].求索，2014，03：50-54.

[6]张庆媛.创新发展电子银行加快传统业务转型——浅谈互联网金融模式下传统银行业务的转型与发展[J].北方经济，2014，07：27-29.