浅析住房金融制度演变及对中国经济增长的贡献

谢楚舒

摘要：随着我国社会的不断发展，城镇住房的制度改革也逐渐发展起来了，随着住房制度的改革，我国的住房金融制度也发生了一系列的演变。伴随着我国城镇住房制度的改革，将我国的住房金融问题进一步改革就显得越来越重要。我国的金融制度在我国的住房制度具体发生改革后开始慢慢发展起来的，使得我国的住房金融快速发展的是在将实物分房转向货币化分房以后，住房金融的快速发展不仅对我国房地产市场起到了极大的促进作用同时对我国的国民经济的发展也起到了至关重要的推动作用，本文就我国住房金融制度的演变及对中国经济增长的贡献这两个方面进行了详细的阐述，并且就我国住房金融制度今后的进一步发展提出了具体可行性的建议。

关键词：住房金融制度 演变 中国经济 增长

一、住房金融制度的一般理论

住房金融制度的具体含义有广泛的层面也有狭义的层面，具体来说，在广泛的层面上讲住房金融的具体含义就是与所有的住房建设、流通、消费等一系列经济活动都有关联的货币信用、货币的流通还有就是货币的结算等等各个有资金参与的活动。在狭义层面上来分析我国的住房金融，首先在具体的融资对象上来看与广义就有所不同，他指的是只包括一些非盈利性质的住房参与机构，但是不包括其他的主体，狭义的住房金融指的是居民通过对房屋的购买所发生的一系列的资金的融通过程。

二、我国住房金融制度的具体演变

（一）我国的住房金融制度初次产生（建国初期至八十年代初期）

从我国建国开始一直到七十年代末期，我国的具体经济体制一直实行的是大一统的经济体制，这种经济体制的特点也就决定了为了适应当时经济发展的需要，相应的金融体制也必须适应特点达到高度统一，换句话说这种大一统的经济体制其本质就是一种垄断经济的形式，当然在具体的银行体系上也是垄断的，全国只有一所银行，下设分行共同形成了我国的银行体系。这样就将全国上下所有的信用贷款全部集中在了中国人民银行这一所银行，最终导致我国经济的信用形式非常单一、信贷资金的具体运用范围也是非常狭窄的，在当时的这种经济体制下，银行的信用贷款只是针对企业的发展贷款，而对于住房方面来讲，银行的作用仅仅是起着代缴房租和划拨建房资金的出纳作用，没有一点融资效用，并且住房根本不属于当时的经融领域的范围。

这种现象一直延续到七十年代末期，在80年代初期，我国开始实行大规模的经济体制改革，并且逐渐的将金融制度大统一的格局打破了，分设了很多银行，这样就使得金融制度得到了很大的改革，将金融制度的选择性范围扩大了很多为住房金融制度的形成提供了非常有利的前提条件。

（二）我国住房金融制度变迁的初期阶段

从八十年代初期一直到1998年，这一段时期是我国住房金融制度的初期发展阶段。首先在八十年代初期至中期这一阶段是我国住房金融制度开始形成的阶段这个时期随着相应的经济体制的改革，我国的相应的住房制度和一些金融制度也在不断改革，为了满足适应住房建设体制的变化然后以推进住房制度的改革，形成了商品住房的信用贷款业务，有中国建设银行承担相应的信贷业务，资金是由国家财政划拨的。从八十年代中期至1993年我国初步的将住房金融制度的经营管理体制进行了确定，将住房金融对主让制度改革的经营方向进行了确定，当然也产生了很多相应的住房金融机构例如住房合作社、负责房地产贷款的信贷部门等等。再者就是住房公积金的建立，首次提出是在上海，住房公积金是一种长期缴纳的住房储蓄金，缴纳的时候有单位和个人分别承担。

（三）我国住房金融制度的初步建立阶段（1994年至1998年）

在1994年，我国将住房制度全面进行改革，从而相应的住房金融制度也相应的确立了，主要体现在以下几个方面首先是在全国范围内推行住房公积金制度，还有就是将政策性的信贷业务和自营性的信贷业务进行了详细的区分，最后是个人用于住房消费的贷款政策的具体实施办法，这些都极大的促进了我国住房金融制度的进行。

（四）我国住房金融制度的探索创新阶段（1998年至今）

从1998年国务院明确提出将住房的实物分配制度取消，逐渐实行住房分配货币化开始，大大地规范了房屋交易市场，伴随着住房制度的改革不断加强。我国的住房金融制度也进行了一系列的制度改进，主要是一些银行的消亡和合并，还有就是中德住房储蓄银行的建立，这是按照国际运行的惯例来建立的住房储蓄银行，再者就是住房公积金制度的不断深化改革，公积金制度逐渐变得完善，还有住房抵押贷款制度之间变得完善了。

三、住房金融制度的演变对我国经济增长有着极大的贡献

（一）促进了我国的房地产经济的发展

住房金融经济地改革使得我国房屋的交易市场变得越来越规范化，越来越使得购房变得简单，特别是信用贷款业务和公积金制度的建立，为我国居民的购房需求带来了极大的便利，从而大大刺激了购房消费，从很大程度上促进了我国经济的发展。

（二）住房金融经济的改革带动了一系列的经济发展

住房金融经济的改革促进了住房消费的同时，使得我国房地产经济不断发展，促进和带动了相关的餐饮业、旅游业和服务业的发展，使得多方面的经济都有了很大的发展。

四、结束语

综上所述，我国住房金融经济制度的演变经历了漫长的过程，但是每一次演变都是朝着正确的方向发展的，发展至今，我国住房金融经济的制度已经变得相当的完善，并且在很大程度上也促进了我国的经济增长。

参考文献：

[1]杜广平.中国住房金融体系研究[D].西南财经大学，2005

[2]陈世发.住房制度变迁与金融风险[J].中国房地产金融，2002