大学生网络借贷现状分析及对策建议——以贵州省为例

纪传文 王筠竹 王东尧 罗以欢

贵州理工学院土木工程学院，贵州 贵阳 550003

大学生网络借贷现状分析及对策建议
——以贵州省为例

纪传文 王筠竹 王东尧 罗以欢

贵州理工学院土木工程学院，贵州 贵阳 550003

大学生消费需求旺盛并缺乏资金来源，网络借贷成为提前消费的主流模式。当前相关的立法、执法、监管方面处于“空窗期”，致网络借贷市场乱象丛生，给大学生带去诸多负面影响。本文通过探索调查贵州省各高校网络借贷状况，结合调查数据(分析)，进而深入研究全国高校大学生网络借贷现状，探究大学生网络借贷过程中所存在的风险及问题，寻找解决大学生网络借贷“乱象”有效途径，促进网络借贷行业可持续发展。

大学生；网络借贷；对策建议

一、大学生网络借贷概念

大学生网络借贷是大学生通过P2P网络借贷平台实现借贷双方信息对接并完成交易的借贷模式。网络借贷是民间借贷的网络版，将人与人之间的借贷置于网络进行，APP或网站作为中介平台为资金提供方和需求方提供信息匹配，并对其身份与交易信息真实性进行审查。

二、研究背景、意义

随着网络借贷快速发展，P2P网络借贷平台不断向高校拓展业务，部分不良网络借贷平台采取虚假宣传、降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等手段，诱导学生过度消费，甚至陷入“高利贷”陷阱，侵犯学生合法权益，造成不良影响。本调查团了解并收集贵州省部分高校网络借贷相关数据与信息，最终根据所得数据分析研究探索当前全国各高校大学生网络借贷现状。此次针对贵州省高校网络借贷具体情况的调查，更加深入了解大学生网络借贷现状，积极探索在校大学生网络借贷行为利弊及心理影响因素，并针对全国各高校大学生网络借贷的乱象从社会、学校、个人等三个角度提出大学生网络借贷“乱象”的对策建议，让更多的人了解网络借贷的利弊，理性看待网络借贷行为的可行性，最大范围的保护学生合法权益，让恶性网络借贷事件不再发生。

三、贵州高校网贷现状分析

(一)贵州省部分高校网络借贷主要方式

一是大型电商平台，如京东校园白条，支付宝“蚂蚁花呗”；二是小型分期购物平台，如爱学贷、趣分期。

(二)贵州某高校数据

截至2017年03月06日，学生借贷无力偿还涉及学生人数高达199人，涉及金额为152.8668万元。其中个人借债无力偿还，利滚利情况下最高金额已达18万余元，已严重影响到学生正常学习、生活。

(三)问卷调查数据

90%大学生知道校园网络借贷，43.21%大学生使用过校园网络借贷，可知大学生对网络借贷的接受度比较高；大学生网络借贷资金用于创业占比较小，为24.69%，绝大部分用来于购买手机、电脑等新潮电子产品，时髦奢侈衣物、旅游出行等占不小比例；大部分学生资金基本来源于生活费，少部分同学进行勤工俭学，这可满足基本生活需求，而网络借贷主要用于享乐与追求时尚。在归还方式上，大部分选择克扣生活费，少部分选择兼职。大学生缺乏风险意识和防范意识，易冲动消费，忽略借贷平台背后风险，对高服务费、高滞纳金等无概念。

四、大学生网络借贷利弊分析

(一)大学生网络借贷的优点

1.可帮助大学生更好的完成学业、创业

网络借贷在一定程度上弥补了大学生借贷的空白，有助于经济困难的学生在不增加家庭负担情况下完成学业，也可帮助无经济基础的学生进行借贷用以自主创业。

2.网络借贷方便快捷

网络借贷平台申请门槛相对信用卡简单许多，只需提供身份证与学籍证明，即可获得资金。

3.培养大学生独立自主的经济意识

资金的使用方向完全没有受到限制，网络借贷在一定程度上有利于培养大学生独立自主的经济意识。

(二)大学生网络借贷的弊端

1.消费观念易产生偏差，导致盲目攀比心理

大学生网络借贷盛行，易导致大学生消费需求与实际经济状况不相适应，最终导致大学生盲目追风攀比以及超额提前消费的错误消费观念，影响大学生的学业和前途。

2.增加经济负担，致使学业受损

网络借贷虽可临时满足大学生自身的经济需求，但需面临还款问题，导致后期费用不足，增加心理压力与经济负担，不利于大学生生活学习。大学生无力偿还借贷时，家庭成为贷款直接买单者，给家庭造成了不必要的经济负担。

3.诱发心理危机，酿成惨痛悲剧

大学生进入大学校园后，放松自我学习，放纵攀比追风消费心理，忽略自己实际还贷能力，又缺乏社会经验，无形中埋下巨大隐患，甚至酿成悲剧。如河南某高校学生在欠下60多万之后无力偿还，跳楼自杀，引起舆论哗然，更让社会各界陷入深思。

4.泄露个人信息，影响个人征信

网络借贷平台只需大学生提供学生证、身份证，即可获得资金，部分借贷平台需登记父母、同学等人信息，该信息泄露，使大学生无法安心学习，甚至逃课、退学，严重影响大学生正常学业。

五、大学生网络借贷的对策建议

(一)社会角度1.加强互联网金融立法和社会对网络借贷业务监管

对网络借贷业务实行准入制，相关监管机构需制定业务准入门槛，对业务资格进行审批；对校园信贷产品的宣传方式、贷款利率、风控体系、催收方式等要素进行规范；严格控制网络借贷审核程序和条件，减少“拆东墙、补西墙”情况的发生。

2.推出由国有银行的针对大学生的网络借贷平台

国有银行推出将风控放在首位的针对大学生的网络借贷业务，在风险控制以及催收方面加以优化，针对贷后管理，将通过数据模型监管提前预警。使用高校深度合作模式，推出中长期借贷政策，高校与银行共同审核学生借贷需求。若出现异常行为，请多方跟踪了解，并协助、督促学生按时还款。

3.强调相关部门重视校园网贷整治工作，明确分工，落实责任

政府、学校与企业共同努力，培养大学生信用意识，建立完善的社会诚信体系。政府监管利于行业长期健康发展，净化校园金融环境。互联网金融行业能够加强信用信息的共享和开放，尽快建立统一、标准化的互联网金融征信系统，为行业发展打下信息和数据基础。

(二)学校角度

1.引导大学生树立正确的消费观和价值观

学校应增加教育投入，在召开新生入学教育时增加消费观与价值观引导。积极召开主题班会、年级大会，通过QQ微信等平台引导、教育学生，使大学生了解网络借贷的利弊，培养正确的价值观和消费观。

2.开展系列活动，加强大学生诚信教育，提高大学生对网络借贷风险意识

定期对学生进行诚信教育。将责任落实到辅导员及班主任身上，请教师多进行基本知识普及，提高大学生警惕，加强金融风险意识和责任意识。

3.净化校园网络环境，营造积极向上的网络文化氛围

学校应针对不同的专业和年级，开展有针对性活动，宣传网络正能量，清除校园网络贷款广告，严厉打击校园网络贷款代理。普及相关法律知识，学会用正规手段保护自己。

4.进行网络借贷情况摸查，及时了解学生个人情况

学校对特定网络词汇进行监管，对即将发生的网络借贷进行备案，必要时通知学生所在学院。学校定期对大学生网络借贷情况进行摸查。学校通过对学生进行定期网络借贷情况摸查可以及时了解到学生个人情况，这减少学生受贷款公司威胁的情况、极端案例的发生。

学校采用SCL-90(90项症状清单)等对学生人格特征等心理健康状况做基本筛查，作为今后开展心理健康援助的参考依据，针对学生网络贷款心理问题进行有针对性的心理辅导。

(三)个人角度

1.掌握金融贷款知识，提高辨别能力

掌握基本金融贷款知识，主动了解相关法律法规，不断增强自身辨别能力，避免被表面假象误导从而陷入困境。

2.树立理性消费观念，切勿盲目攀比

不羡慕、不嫉妒、不攀比、不盲从；做到量入为出、适度消费，减少情绪化消费、跟风消费；拒绝过度消费、超前消费；树立理性科学消费观，培养健康文明生活方式。

3.强化自我保护意识，维护自身权益

提高警惕，谨慎使用个人信息，不随意填写、泄露个人信息；切勿盲目信任贷款产品，尤其警惕熟人推销，增强保护自身合法权益的意识与能力。

4.自觉抵制不良网贷，弘扬青春正能量

将精力置于学习，以优异成绩回报父母、社会与国家，须批判和抵制庸俗而低级的人生观与价值观。

六、结束语

在当前相关的立法、执法、监管方面处于“空窗期”环境下，大学生自身合理利用网络借贷平台，配合社会、学校防范网络借贷风险，解决网络借贷问题，促进网络借贷行业可持续发展。中华民族处于伟大复兴关键时期，家庭、社会、国家需要青年大学生，青春易逝，珍惜大学时光，多做有意义的事。

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纪传文(1997-)，男，汉族，山东东营人，工科学士，贵州理工学院土木工程学院，2015级土木工程(道路与桥梁工程专业方向)本科生，研究方向：现代金融环境发展与大学生消费观形成。

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