高校校园不良网络借贷风险防范和教育引导对策研究——基于天津科技大学的调研

尹 娜

（天津科技大学，天津 300222）

高校校园不良网络借贷风险防范和教育引导对策研究
——基于天津科技大学的调研

尹 娜

（天津科技大学，天津 300222）

近年来，校园不良网络借贷引发的恶性事件频发，严重危害了学生健康、家庭幸福、学校秩序和社会安定。本文对我校学生和相关部门进行问卷调查和访谈，总结出大学生在日常消费以及对校园贷的认知和使用情况方面存在“三高三低”的特点。分别从政府、学校、家庭及学生个人的角度提出了解决方案，形成了校园贷风险防范和教育引导的对策体系。

校园贷；不良网络借贷；风险防范；教育引导

一、引言

高校校园网络借贷简称“校园贷”。不良网络借贷，即指采取虚假宣传的方式和降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等手段，诱导学生过度消费，甚至陷入“高利贷”陷阱，侵犯学生合法权益，造成不良影响的校园贷。《教育部办公厅 中国银监会办公厅关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》[1]要求各高校建立大学生网络借贷的防范机制。为此，做好不良网络借贷的风险防范和教育引导对学生利益保障、校园和谐稳定、高校人才培养等目标的实现具有重要意义。

1.校园贷风险防范和教育引导有助于大学生形成健康的消费观

校园贷结合了互联网和民间借贷的优势，成本低、快捷方便，拥有庞大的用户市场。2010年学生信用卡被叫停后，大学生经济来源单一、小额贷款途径几无，存在着强烈的实际需求。需求与供给矛盾致使一些自制力差的大学生与多家网络借贷平台发生借贷关系，呈现“拆东墙，补西墙”的状况。这种无需任何担保和父母同意就能不劳而获的畸形消费助长了盲目攀比的奢靡之风，对于大学生的消费观念和劳动观念的养成极为不利。加强校园贷风险防范和教育引导能够帮助大学生正确认识校园贷，学习金融理财知识，提升抵制冲动消费的能力，形成积极健康的消费观。

2.校园贷风险防范和教育引导有助于维护大学生生命安全、家庭和谐及校园稳定

据不完全统计，从2016年3月-2017年6月，全国校园贷诈骗案件受害学生人数上千，涉案金额高达2000余万。仅2016年5月-10月的半年内，经媒体曝光的校园贷案件就有13起，涉及大学生人数500余人，涉案金额超千万元。我校学生校园贷案例也成增长趋势，经常参与校园贷受到重点关注的学生人数已达72人，涉及案件达10余起。四川省首例特大校园贷诈骗案、厦门大学一大二女生因身陷裸贷烧炭自杀事件等一系列恶性案件的发生让加强校园贷风险防范和教育引导势在必行。

3.校园贷风险防范和教育引导有助于加强和改进大学生思想政治教育

大学生作为国家人才培养的重要群体，承担着祖国现代化建设的重任。加强和改进大学生思想政治教育是一项重大而紧迫的战略任务，也是高校落实“立德树人”根本任务的重要内容。校园贷引发的大学生价值观滑坡、诚信缺失、心理危机等问题严重影响了高校正常的教育教学和管理服务，给新形势下大学生思想政治教育提出了严峻考验。因此，高校教育者需要秉承“问题导向”的思维积极开展校园贷风险防范和教育引导工作，在充分调研、周密分析的基础上提出操作性强的对策措施，用于提升大学生思想政治教育实效性，促进大学生健康成长成才。

二、数据来源

天津科技大学是以工为主，工、理、文、农、医、经、管、法、艺等学科协调发展的多科性大学，学生生源地涵盖了全国31个省市区。为了解大学生使用校园网络借贷的相关情况，本研究从我校本科生中采取系统抽样的方式产生调查对象，通过问卷调查的形式收集大学生的消费情况、校园贷的认知情况、校园贷的使用情况等数据进行分析。本次调查共发放问卷500份，收回有效问卷486份，有效回收率97.2%；调查对象年级分布，大一学生占31%，大二学生占33%，大三学生占24%，大四学生占12%；访谈学生人数20人，访谈单位3个。

三、数据分析

通过对调研数据的分析，发现大学生的消费情况、认知情况、使用情况存在“三高三低”的特点。

1.大学生的消费情况：高消费欲望与低谋生能力

社会经济的飞速发展带来了物质上的极大丰富，大学生的消费水平也随之水涨船高。在被调查的学生中，每月生活费平均在500—1000元的占38.7%，1000—2000元的占53.8%，2000元以上的占7.5%。据调查，大学生每月消费支出主要集中在餐饮（86.3%）、购物（66.4%）、娱乐（35.8%）、学习（20.7%）、其他（5.9%）几个方面，可见吃、买、玩三大主题成为当今大学生日常消费的核心，而本应该有更多投入的学习充电、提升自我方面的消费却成为了边缘。分析原因，这既与大学生追求时尚、模仿攀比的特点有关，也与多元文化冲击带来的拜金主义、享乐主义的影响有关。因而，大多数学生都有过钱不够花的感觉，具体调查数据为62%（经常感觉）、23.8%（偶尔感觉）、14.2%（没有感觉）。对经常和偶尔感觉钱不够花的85.7%的大学生做进一步的调查发现，有43.9%的大学生愿意通过校园贷补给消费，这个数量接近被调查学生总数的四分之一。在访谈中，学生同样表现出对使用校园贷的接受态度，支持、无所谓、不支持的比例分别为28.8%、39%、32.2%。由此可见，购物欲望膨胀（32.2%）、缺乏理财观念（26.9%）、父母给的不够（16.7%）、借贷风气盛行（12.4%）、创业投资（11.8%）等因素为校园贷打开了广阔的需求市场，当高消费欲望与低谋生能力相冲突的时候，校园贷成为了大学生解决这一矛盾的重要选择。

2.大学生对校园贷的认知情况：高知晓度与低了解度

当被问及是否听说过校园贷时，38.5%的学生表示听说过且比较熟悉，46.3%的学生听说过但不太熟悉，仅有15.2%的学生没有听说过。综上，共计有84.8%的学生听说过校园贷，可见校园贷在大学生群体中具有很高的知晓度。然而，高知晓度并不意味着高了解度。例如利率、年化收益率、违约赔偿金等参与贷款必须掌握的金融专业术语，非常了解和比较了解的学生只共同占到被调查学生的两成（分别为5.2%和16.7%），而不了解的学生则占到了将近八成（78.1%）。此外，关于逾期还款的影响，知道的学生占16.9%，有所了解的学生占34.7%，不知道的学生占48.4%。不知道的学生约占调查学生的一半，这个比例也是相当高的。关于校园贷危害的进一步调查数据更是令人堪忧。数据显示53.7%的学生知道因网络借贷危害到学生人身财产安全的事件，而有接近一半（46.3%）的学生并不知道。

上述数据均反映出了大学生在校园贷认知方面存在的不相协调的现象，即高知晓度与低了解度的反差。不难发现，大学生对校园贷的知晓仅仅停留在相对粗浅的表面内容，十分缺乏与贷款相关的金融理财、风险防范等实质内容的学习，以及对校园贷暗藏危害的预判和防范能力。

3.大学生对校园贷的使用情况：高使用率与低抗压力

近年来，飞速发展的校园贷以其门槛低、放款快的特点赢得了众多大学生的追捧，引起了全社会的广泛关注。调查中，31.4%的学生有过使用校园贷的经历，而购买电子产品48.6%、生活开销32.3%、创业基金12.4%和第三方投资6.7%是大学生使用校园贷的重要动机。调查还发现，依据网贷平台的使用频率，大学生更加青睐蚂蚁花呗、京东白条等传统电商推出的借贷平台（60.5%）以及分期乐、趣分期等专门的分期购物平台（25.4%），而风险较大的名校贷、投投贷等P2P网贷平台的使用相对较少（14.1%）。访谈也得到了同样的结果，虽然P2P网络借贷平台借款多、速度快，但中介诈骗、高额罚金、冒名顶替、影响信誉等风险都是他们所担心的。大学生选择校园贷平台的首要考量指标仍然是资质和信誉，具有一定的选择谨慎性。这种谨慎和担忧在还款问题上表现的更加突出。当被问及临近还款日会不会紧张时，36.6%的学生表示非常紧张，以致睡不好觉，影响正常的学习生活；56.5%的学生比较紧张，感觉到一定的压力，但还能自我调节；只有6.9%的学生没有任何紧张情绪。

以上数据表明，校园贷已经给大学生的生理和心理造成了严重的影响，大学生开始出现紧张、焦虑的不良情绪体验，继续加重将会引发生命危险。

四、对策建议

调查结果表明，校园贷的盛行已经对大学生的消费观、价值观以及身心健康造成了一定程度的影响。政府、家庭、学校和大学生本身必须积极行动起来，承担各自监管、教养、教育、自控的责任，并形成合力，共同建立校园贷风险防范的对策体系，帮助大学生树立健康合理的消费观和价值观，用更加阳光的心态迎接学习和生活。

1.政府应对校园贷市场加强监管并形成正向舆论导向

市场监管是我国政府三大经济职能之一，对国家经济的发展以及社会经济生活的管理具有重要意义。面对事件频发、乱象丛生的校园贷，政府有关部门应加强监管力度，建立协同管控机制，制定严格的法律法规和管理办法，从源头上治理乱象，防范和化解校园贷风险。我们欣喜地看到，国家近两年在校园贷治理上的决心和动作，相继出台了银监发 〔2016〕47号、教思政厅函〔2016〕15号、银监发〔2017〕26号等对规范治理校园贷具有重大意义的政策文件。文件要求未经银行业监督管理部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务，此外一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务，逐步消化存量业务[2]。在中央和地方政府的共同努力下，校园网贷业务清理整顿取得了初步成效。与此同时，政府除了在校园贷整治的经济领域挥出重拳之外，还应在精神领域发出声音，加强其文化职能的作用发挥。如，依托电视、广播、网络、报刊等新闻媒介，以党员、劳模、英烈等榜样人物的先进事迹为主线，向大学生倡导勤俭节约、刻苦学习、实践创新、热爱生活的优良作风和健康理念，用积极向上、营养丰富的文化产品滋养大学生的精神世界，营造充满正能量的舆论导向氛围。

2.学校应加强校园贷安全风险防范和综合整治工作

高校既是大学生的生活场所也是接受知识的育人沃土，高校既有维护校园安全稳定的职责也有培养学生成长成才的使命。为此，高校需要在建章立制、宣传教育和困难帮扶几个方面将校园贷风险防范和综合整治工作做足做细。

首先，建立由学校学生处全面统筹、各学院学生工作负责人各自负责的工作体系；组建由党团组织、学生会、社团、班级等学生骨干组成的信息反馈队伍；建立面向全体师生的举报机制；建立家校互通的应急处置工作机制。通过建章立制，明确学校各部门在校园贷风险防范工作上的角色分工，形成各负其责、协同配合的校园贷风险防范合力。访谈过程中，学生工作干部普遍反映，作为高校教师肩负着帮助学生防范校园贷风险、建立健康消费观的职责，但是具体工作中的职责并不明确，未能充分发挥应有的作用。希望学校能够从顶层设计着眼，统筹协调部署该项工作，调动相关部门定期开展校园贷风险排查工作，并向全体学生发放校园贷风险告知书，将工作做到无盲点、无遗漏。

其次，利用好重大节日、重大事件、重要节点的时间效应，班级、社团、宿舍等各类组织的群体效应，优秀学生、榜样人物的示范辐射效应，以及校报校刊、两微一端等媒介的宣传效应，组织好以校园贷风险防范为主题的小品展演、宣传片展播、微电影大赛、金融知识讲座、有奖问答等丰富多彩的教育活动。此外，还可发挥课堂主渠道的作用，开设金融安全相关课程，讲授金融知识、剖析典型案例、模拟讨论互动。

第三，学校应加强对学生资助工作的科学管理和制度支撑，切实提高学生资助工作水平，保障国家各项资助政策落到实处，满足家庭经济困难学生学费、生活费等保障性需求。充分挖掘校内外资源，筹集专项基金，作为国家资助政策体系的有益补充，建立健全既有共性需求、又能体现个体差异的资助模式，满足学生拓展学习、创新创业等发展性需求。

3.家庭应重视大学生生活方式和消费习惯的教养

家庭是孩子成长的第一所学校，家庭教育的好坏往往影响孩子一生的成长。大学生缺乏理财观念、生活开销无节制甚至是深陷借贷消费泥沼往往与从小的家庭教养方式不当有关。95后大学生成长的外界环境和家庭环境都相对富裕，缺少吃苦的机会，不知道父母挣钱的辛苦，也就没有浪费可耻、节约光荣的意识。家长应本着对子女、对社会负责的态度，及时纠正不健康消费行为，引导子女科学合理地消费，有意识地培养他们正确的消费观[3]。家长可有计划地让孩子学着理财，给予他们独立支配金钱的权利，让孩子通过亲身实践了解挣钱过程的艰辛，明白合理消费的重要性。此外，家长不仅仅要关心孩子物质层面的需求，更要让孩子成为精神富翁，以身作则、身体力行，教育引导孩子积极生活、乐观开朗、自立自强。

4.大学生应理性消费并增强防范保护和诚信意识

任何事物都是一分为二的，对于校园贷也应该辩证的看待它。作为大学生，首先应该合理规划自己的财务支出，从实际出发，不跟风、不攀比、不盲目消费。可通过勤工俭学、社会实践、奖助学金等方式贴补开销。其次，应该提升对校园贷安全防范意识和自我保护意识，增强甄别、抵制不良校园贷的能力，保护自身合法权益。此外，如果参与了校园贷，应本着借贷适度的原则，计划好借贷方案和还款方案，防止逾期还款产生的额外经济损失。与此同时，大学生也应该增强自身的诚信意识，遵守金融市场秩序，维护良好的个人信用。

五、结束语

校园贷是一把双刃剑，作为新兴互联网金融模式满足了用户的实际需求，同时也因监管不严、盲目消费带来了诸多安全隐患。为此，校园贷治理需要政府、学校、家庭、学生的共同参与。加强金融市场监管和校园贷风险防范，帮助学生树立健康的消费理念，增强学生的安全保护意识和诚信意识，让校园贷充分发挥其积极的正向作用，实实在在服务学生。

[1]教育部办公厅.中国银监会办公厅关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知（教思政厅函〔2016〕15 号）[EB/OL].（2016-04-15），http：//www.moe.gov.cn/srcsite/A12/s7060/201605/t20160504_241921.html.

[2]中国银监会，教育部，人力资源社会保障部.关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知[EB/OL].（2017-06-28），http：//www.gov.cn/xinwen/2017-06/28/content_5206542.htm.

[3][法]尼古拉·埃尔潘.消费社会学[M].孙沛东，译.北京：社会科学文献出版社，2005.

Risk Prevention and Educational Guidance of College Campus Bad Network Loans

YIN Na
（Tianjin University of Science and Technology,Tianjin 300222,China）

In recent years,campns network leading has caused many harmful events,and have seriously hampered the students’health,family happiness,school order and social stability.This paper,based on a questionnaire survey and interviews with students and relevant departments of Tianjin University of Science and Technology,points out that college students have the characteristics of “three highs and three lows” in their daily consumption and their cognition and use of campus loans.On this basis,some solutions are put forward which involves the joint efforts of the government,schools,families and individual students as well,so as to build up a system to prevent and control the risk.

campus loan;bad network loans;risk prevention;education guidance

G647

尹娜（1985—），女，讲师，研究方向：思想政治教育、学生事务管理、辅导员队伍建设。

2017年度天津市教育系统调研课题（Y201757038）。

王丽琛）