进阶的平安普惠

韩璐

2016年，成立才两年的平安普惠交出了一份漂亮的成绩单：截至12月9日，新增贷款完成1700亿元，预计2016年将达1800亿元，增长率达到120%。11月单月销售量达到了250亿元，单月新增用户接近50万人，全平台借款人数为400万人。

“平安普惠金融”业务集群其实2015年才成立，由平安信保业务、平安直通贷款业务、陆金所辖下的P2P小额信用贷款业务及富登融保业务整合而成，专注个人和小微型企业的消费金融。业务线包括无抵押贷款、有抵押贷款和网贷（i贷）三部分。

2016年9月，平安普惠进行了品牌升级，发布全新品牌理念——“信任就是力量”，并基于此理念正式推出i贷2.0产品，进入信任服务时代。

平安普惠对外事务负责人、品牌总监程瑞在接受《二十一世纪商业评论》（下称《21CBR》）记者采访时表示，这一年来，平安普惠强调的信任，其实有两个维度。

第一个是对于用户的信任，从产品设计开发，以及产品的销售渠道找到值得信任的客户，挖掘值得信任的点。

“我们服务的用户，征信记录可能不那么完善，流水不算稳定，产品的设计、定价也会不同。”程瑞举例道，像是一些杂货铺，会有资金周转的问题，银行流水不理想，但或许可以通过POS记录、纳税单等维度去评估。而这些值得被信任的用户，来自于普惠的线下销售，也有第三方合作的渠道来源，也有平安内部各兄弟公司间的销售合作。

第二个维度是要让用户更信任机构。程瑞说，这种信任体现在产品给到用户的体验和服务，比如利用大量无纸化的贷款申请，将互联网的线上体验贯穿到从申请到放款的全过程。

程瑞坦言，其实从用户最近几年的借贷行为可以看到两个趋势。首先，消费借贷的市场被激发，在生活中的一些场景与消费行为，可以通过借贷的方式来提前享受到便利甚至是改变生活方式。借贷范围在慢慢下沉，不是一个资产能力的鉴别，而是一种普惠的概念。

与此同时，用户开始更倾向于无纸化、线上化、互联网化的操作。以往的纸质材料被更多维度的数据和科技所取代，比如税收、社保、公积金等情况，7×24小时的轻松借贷得以实现。

“坦白说，中国的个人借贷还处于发展初期，渗透率较低，以美国为例，平均家庭负债率要比中国高出50%以上，而家庭消费在GDP上的比重则是国内的3倍以上。家庭的背后是每一个个人，这些数据意味着区别于企业和政府负债的概念，家庭负债还有巨大的市场空间有待挖掘。”程瑞表示，平安普惠在2017年会不断加强平安内部的客户迁徙、线上获客的能力，也会提升内部运营效率，将门店模式专业化、系统化，为客户提供更高效的服务。