投哪网的逆袭

余淮

过去两年，网络借贷井喷式的发展及大量平台的跑路让P2P这一新兴领域备受质疑。2016年，随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等监管政策的频频出台，一批不合规的P2P平台相继被淘汰，行业面临洗牌。

中国报告大厅调查显示，截至2016年6月底，P2P网贷行业上半年成交量为8422.85亿元，累计成交量达到了22075.06亿元。半年时间内，正常运营的P2P平台数量下降至2349家，减少了246家。相关人士预计，未来将有更多平台退出，只有股东背景强大、资产端资源优质、或风控措施严格的平台，才能在大洗牌中留存下来。

“P2P行业确实需要政府从政策制定上全面完善，才能取得实质性进步。”投哪网创始人兼 CEO吴显勇在接受《二十一世纪商业评论》专访时表示。

2012年，有过几次创业经历的吴显勇与几位合伙人共同创办了深圳投哪金融服务有限公司，主营车抵贷、汽车消费贷业务，即拥有车辆的贷款人将车辆进行抵押，通过投哪网平台获得贷款资金，单均借款金额在8万-10万元左右。

投哪网2016年11月份月度运营报告显示，投哪网该月成交金额为14.73亿元，回顾其2015年、2014年、2013年11月份成交金额分别为15.12亿元、3.01亿元及1.16亿元，实现了较大幅度增长。截至2016年11月月底，投哪网累计成交额达275.15亿元、累计用户数347.59万人。

作为网贷行业的细分领域，投哪网的车抵贷业务需要线下实体营业网点支撑。“投哪网现在一共有150个线下网点，每个网点配备专业的车辆鉴别人员，对车辆进行专业评估、办理抵押手续。尽管这会产生一定成本，但目前线下评估的环节省不了。”吴显勇说。

由于直营模式成本较高，企业的风控建设必须更完善，以规避欺诈、操作不规范等风险。投哪网采取“自营线下网点+两级风控”的设计，以自营的模式，形成了网点初审，总部复审、授信的两级风控管理体系。

借贷者提交申请后，由投哪网网点的风控人员进行资料搜集、面审，初步审核通过后，投哪网会上门考察借贷金额较大的借贷者。与此同时，网点风控系统将资料同步传输到总部，由总部风控人员进行进一步审核确认。

吴显勇透露，目前投哪网不良贷款率为1%。车辆借贷人中， 73.52%的借款金额在5万以内，8.15%的借贷人借款金额在10万-20万之间。其中， 80、70后两大主要人群占借贷人总数的80%以上，其中80后最多，为42.37%。投哪网的内部数据由投哪网自主研发的小贷系统提供，该系统已积累数万条用户数据。“我希望未来投哪网能够成为综合型小微金融服务集团，通过规模化发展、运营，利用信息化手段、金融科技力量，确确实实地服务小微企业、个体经营者以及有贷款需求的人。”吴显勇直言，我国金融行业体量庞大，但小微企业仍存在融资难、融资贵等情况，他希望投哪网可以为推动普惠金融发展贡献一份力量。

他还透露，除了不断丰富产品数量，未来，投哪网还计划涉及汽车、3C、教育培训等消费金融领域，为更多的小微企业和个人提供个性化的资金需求服务。