基于互联网技术的第三方支付发展对策研究

何洋洋

(山东农业大学 经济管理学院，山东 泰安 271017）

基于互联网技术的第三方支付发展对策研究

何洋洋

(山东农业大学 经济管理学院，山东 泰安 271017）

随着互联网应用的普及，电子商务在我国得到了蓬勃发展，学习和掌握电子商务的支付方法对研究电子商务的发展起着重要的作用。电子商务的一个重要环节——第三方支付，在互联网技术下使交易活动更加方便快捷，但同时也对传统支付体系产生了冲击和挑战。第三方支付是指由非银行金融机构的第三方机构经营的网上支付平台，其运营模式主要包括独立第三方支付模式和担保功能的第三方支付模式。第三方支付的产生和发展，能够促进我国电子商务市场的大发展,降低信用问题发生的概率；促进银行网络业务的发展，增加中间业务；降低金融业门槛，增加金融的扩散性。但也存在着信用体系不健全、安全性存在缺陷、资金入口存在较大隐患等问题。解决第三方支付存在的问题的对策是：推动第三方支付主体自主发展，加强部门监督力度，推进金融产品创新。

第三方支付；信用体系；支付宝；反洗钱

随着互联网应用的普及，电子商务在我国得到了蓬勃发展。银行支付服务电子化发展了多年之后，首先对传统支付手段进行改造，使其为了适用于更加开放的互联网环境。如今，我国已进入了网上支付系统新阶段，银行、银联和第三方支付都在凭借着自己的优势并行发展，针对电子商务B2B、B2C和C2C而推出的各种网上支付平台和机制日益成熟完善，为电子商务的发展提供了良好的环境[1]，其中以支付宝为代表的第三方支付可以说是推动电子商务发展的一颗璀璨的星。根据阿里巴巴集团的数据显示，在2015年的“双十一”期间，天猫购物网站的交易额就高达912.17亿元。

第三方支付的产生和发展方便了供应商和消费者之间的交易活动，为交易活动带来了便利和快捷，它给中国经济带来的促进作用毋庸置疑，但与此同时也对传统支付体系产生了冲击。第三方支付目前已经上升到与银行争夺账户入口的阶段，依托互联网和移动互联网的第三方支付机构，拥有比依托专用网络的银行更低廉更广泛的货币流通渠道，这样极大地影响银行的存款，对我国银行业的发展也必然带来挑战。所以，研究我国第三方支付的发展就显得尤为重要，分析第三方支付的发展现状，找寻其存在的问题及其原因，进而提出发展第三方支付的对策，是亟待解决的问题。

一、 第三方支付的概述

所谓第三方支付，是指由非银行金融机构的第三方机构经营的网上支付平台。第三方支付平台相当于一个中介机构，在银行、商家和消费者之间建立连接，实现了从消费者到商家以及金融机构之间的货币支付、现金流转和资金结算等功能，起到了信用担保和技术保障的作用[2]。

第三方支付平台不仅是一个中介机构，还是一个信用中介。阿里巴巴集团主席和首席执行官马云所说，电子商务应该是安全的电子商务，一个没有安全保证的电子商务环境是没有真正的诚信和信任而言的。解决安全问题的关键就在于从交易环节入手彻底解决支付问题，由此，支付宝应运而生，消费者将商业银行里的资金转移到支付宝中，在淘宝买了商品之后，利用支付宝进行转账，支付宝将消费者的资金再转给供应商，第三方支付平台就起着代管交易货币资金、提供增值服务的作用；这种信任建立在消费者、商业银行和商家这三个群体基础之上的。

二、第三方支付的发展状况分析

(一）第三方支付的发展现状

目前，我国电子商务蓬勃发展，国内一些信息服务企业创办的支付平台也开始初露锋芒，第三方支付作为新兴产业，有着更加广阔的前景。

表1 近几年我国第三方支付交易额变化情况

据EnfoDesk易观智库分析：2014年全年中国第三方支付总体交易额规模达到17.9万亿元，同比增长43.2%。其中互联网支付金额为9.22万亿元，同比增长48.57%。移动支付增长迅猛、线上线下进一步融合是第三方支付的最大亮点[2]。下图是2015年年第二季度移动支付市场的总体格局。

2015年第二季度移动支付市场总体格局

2014年中国第三方移动支付市场格局发生较大变化，支付宝、财付通和拉卡拉分别以78.96%、8.08%和7.70%位居市场前三位，其中支付宝的份额接近80%。微信支付依赖于自身强大的用户群体，不断构建打车、红包、缴费等微信支付消费场景，财付通的市场份额扩大显著，位居第二。由图一可看出，移动支付市场总体格局在2015年第2季度仍维持稳定分布，支付宝市场占有率继续占据市场首位；财付通位列第二，比上季度增加1.75个百分点。

(二）第三方支付的主要运营模式

第三方支付运营模式主要包括独立第三方支付模式和担保功能的第三方支付模式。

独立第三方支付模式是指第三方支付平台独立于电子商务网站，只提供给用户支付产品和支付系统解决方案，不具备担保功能，以快钱、易宝支付、汇付天下等为典型代表。易宝最初凭借网关模式立足，针对行业做垂直支付，而后以传统行业的信息化转型为契机凭借自身对具体行业的深刻理解，量身定制全程电子支付解决方案。

担保功能的第三方支付模式是以支付宝、财付通为首的依托于自有B2C、C2C电子商务网站提供担保功能的第三方支付模式。第三方支付平台先暂时托管货款，然后通知卖家货款到达，收到通知后卖家进行发货。在此类支付模式中，买方在电商网站选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，买方检验物品并进行确认后，就可以通知平台付款给卖家，这时第三方支付平台再将款项转至卖方账户[2]。

(三）第三方支付对国内经济的影响

1.促进了我国电子商务市场的大发展,降低信用问题发生的概率

随着第三方支付市场的发展，我国电子商务市场也日益进步，过去交易中出现的信用问题也都迎刃而解，越来越多的人参与网购，越来越多的人加入了电子商务的浪潮，推动了我国经济的巨大发展。

2.促进了银行网络业务的发展，增加了中间业务

第三方支付平台模式的出现对传统银行业带来了不小的冲击。随着我国市场化程度不断提高，过去的存贷差的业务模式已经不适应现在的竞争。所以，银行需要更有效地利用第三方支付平台，与其合作，促进银行网络业务的发展，还可以开展更多的中间业务。

3.降低了金融业门槛，增加了金融的扩散性

对于传统金融来说，资金专业和金融专业的门槛都很高，就拿传统的金融借贷交易，对于投资人有着严格的要求，并且只接受大额借贷和支付，有人称其为“富人间的游戏”，社会的大部分人都无法参与。“二八定律”则很好地解释了原因，在任何一组东西中，最重要的只占其中一小部分，约20%，其余80%尽管是多数，却是次要的。对于传统金融来说，就是20%的富人玩着社会里的80%的钱，而80%的穷人紧握着手中那20%的钱不知道怎么办。第三方支付平台的出现，使“微++”出现在人们的视野中，“微理财”、“微支付”、“微投资”等走进了千家万户的生活，现在的P2P和众筹公司都依赖于第三方支付机构，80%的“穷人”可以做投资者，甚至可以创业开公司。阿里金融的出现，为我国小微企业和更多的个人创业者提供了小额信贷资金的业务平台，大量的小额投资人和借贷人开始参与“富人玩的游戏中”，金融业的门槛逐渐降低。

三、第三方支付存在的问题及原因分析

第三方支付在为我们的生活带来了方便快捷的同时，也伴随了一些问题，这些问题将对我们的生活产生影响和挑战。这一部分将从信用体系建设、电子支付的安全性以及资金入口的发展趋势方面进行分析。

(一）信用体系不健全

目前，第三方支付在我国并没有健全的信用体系建设，就像国内很多的P2P和众筹公司，“跑路”现象十分严重，投资者将资金交给借贷机构去运作，但是资金的运行机制并不透明公开，投资者不知道自己的钱到底去向何处，这就使得很多投资者陷入“庞氏骗局”的深渊。据21世纪经济报道，e租宝机构虚构某些交易项目，并许以客户9%至14.6%的年收益率，由此吸引大量的客户前来投资。吸收的大部分资金就从第三方支付平台汇集后转入高层人员的账户，且任由他们支配。

根据第三方平台数据显示，截至2015年12月7日，e租宝平台上的假项目占比达95%以上，e租宝累计成交超过700多亿，实际吸收资金金额为500余亿，广告费用上亿，支付给“承租公司”好处费8亿多。由此看来，一个没有信任的机构必然会失败。

此外，我国没有建立很好的数据信息共享机制，各个企业只拥有自己企业的客户数据信息，由此，信息获取量少，收集信息的成本会大大增加。而缺乏一个数据信息共享机制对各个电子商务企业进行统一管理，信用体系就会缺乏稳定性。

(二）安全性存在缺陷

在第三方支付平台模式中，付款人将银行卡信息暴露给第三方支付平台，如果第三方支付平台的信用度或保密手段低，将会带给付款人相关风险[3]。另外，非监管型账户支付模式的第三方支付公司提供的非交易支付性平台账户资金划转，以及监管型账户支付模式的虚假交易支付平台账户资金划转，很可能成为资金非法转移套现以及洗钱违法犯罪活动的工具[4]。监管部门对于资金审查不到位，如果出现“跑路“等问题，资金就很难追回，所以说安全性是第三方支付的一大隐患。

(三）资金入口存在较大隐患

据统计，中国第三方互联网在线支付市场近几年一直保持稳定的增速，2015年同比上涨55%，比2014年高4.4个百分点。预计在未来3年的交易规模涨幅将有所放缓，2018年交易规模或将达到33.51万亿元人民币。(数据来源：Analysys易观智库）

商业银行在互联网领域也逐渐拓宽业务，不断推行新的金融产品，现如今第三方支付平台的客户体验服务仍超于商业银行，大多数的用户会选择使用第三方支付。如果按照这种趋势发展，未来一旦资金入口都从第三方支付进入，将对银行业带来很巨大的冲击。目前很多的电商已经开始构建或者收购支付公司，这就存在很大的隐患问题，如果说所有电商都与支付宝达成合作，支付宝就成为了一个公共服务平台，但是支付宝是由淘宝控制和运作，淘宝才是真正的操盘手，从这一点上来讲，各个电商之间公平就不可能存在，承担责任的时候，支付宝不会撇清它与淘宝的关系，甚至支付宝有可能成为淘宝打压其他电商的工具，这势必会对社会造成危害[5]。

(四）犯罪更具有隐蔽性和便利性

第三方支付的出现推动了金融创新的发展，但是由于其隐蔽性和便利性，给洗钱犯罪带来了极大的诱惑，造成了我国的“反洗钱”工作的新难题。

通过网上支付平台进行资金的转移具有很好的隐蔽性，第三方支付机构在身份审查监管方面相比银行机构来说并不严格，网上支付主要通过对数字签名、密钥、证书的认证完成的，这种加密技术保证了用户的隐私权。通过网络虚拟商品交易就可以实现洗钱，这样的包装比实物商品交易更加快捷和隐蔽，这样也就导致了很多犯罪分子利用这一便利进行违法交易，不法分子利用网上支付平台通过匿名进行洗钱。交易没有详细的记录清单，监管部门很难查出双方的身份信息，加大了我国的“反洗钱”工作的工作难度。

四、第三方支付发展的对策

针对现在我国第三方支付在信用体系、安全性、资金入口的发展趋势以及反洗钱等方面面临的问题，本文从以下三个方面提出对策，以期得到一些启示意义。

(一）推动第三方支付主体自主发展

第三方支付应找到属于自己的最佳定位，发展自我。以支付宝为代表的第三方支付诞生于商品交易，是作为一种通道型支付机构而存在的，帮助资金更好的流转，而现在的支付宝已逐渐走出了商品交易的框架，开始涉及更多的领域，目前，用户利用余额可以购买理财产品，支付宝越来越成为一个独立的资金账户体系了。如果支付宝继续沉淀资金在体系内，不断拓展支付前景的话，会带来很多的不确定因素。央行出台的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，就是希望第三方支付可以明确自己的地位，走通道型支付机构的道路，避免第三方支付不断走向大额资金的借贷中，使其回到原本的细分领域中。例如，支付宝余额回到淘宝支付平台，财付通回到QQ支付结算中去[5]。虽然缺少了很多的体验服务，但是也利于保护用户资金的安全。

第三方支付的核心要立足于银行的基础之上，网上支付属于金融产品，其生产者和提供者都是银行，没有银行，第三方支付无法继续发展。所以，银行在业务上要不断创新，拓宽业务领域，第三方支付应该从现在的外部化慢慢的回到内部化去，在银行的监管下进行支付结算，与银行一起走到合作大于竞争的道路中去。

(二）加强部门监督力度

政府监管部门应加强监督力度，有效的规避风险。第三方支付行业在中国发展已经有了十多年了，现如今仍处于“灰色地带”。上海市黄浦区人民法院发布统计数据显示，从2014年1月至2016年1月，一共受理77件P2P网络借贷纠纷案件，2014年与2015年分别收案7件、46件，2016年1月份24件，收案件逐年上升。仅据网贷之家统计，2015年初，全国互联网金融企业大约有3000家，其中因为进行非法集资或者经营不善等原因跑路的就有1000多家。由于我国对于第三方支付业务边界和监管策略尚未明确，对于第三方支付在沉淀资金的同时积极拓展基金、保险等高价值的金融业务方面的监管会有很大的难题，但是政府监管部门要努力将第三方支付的运作机制透明化，使第三方支付的资金在银行的监控之下，避免互联网金融企业出现跑路的现象。

(三）推进金融产品创新

第三方支付应该开创新的融资方式。金融业竞争的本质就是信息和大数据战争，只有掌握一切有关资金流动和信用变化的信息，才能找到低风险的机会。第三方支付平台在运营支付业务的过程中积累的客户和交易数据信息，以后必将成为其向其金融领域渗透的重要“武器”。第三方支付企业积累的大量行业客户和个人用户的资料和交易行为信息，不仅在数据规模和质量上优于商业银行的支付流水以及信用卡还款记录等数据，而且单家企业的数据集中度很高，也可辐射多个行业。

目前，第三方支付正逐步引领金融系统进入依据用户支付信息进行金融服务的新时代，第三方支付应不断提高创新性，拓展盈利模式。第三方支付机构应运用“长尾理论”，不断开发创新金融服务产品，从最初的满足用户的支付需求到开发支付需求，引领客户进行有效的投融资。

信用体系建设和安全性等方面存在的问题已经使一些用户对第三方支付平台望而却步，监管部门应加强监督力度，有效地规避风险。第三方支付应找到属于自己的最佳定位，发展自我，不断开发创新金融产品，以银行为核心，与银行走向共同合作发展的道路。

[1]刘刚,范昊.网上支付与金融服务[M].武汉：华中师范大学出版社，2007.

[2]胡世良.互联网金融模式与创新[M].北京：人民邮电出版社，2015.53-55.

[3]马骁,胡松筠.第三方支付存在的问题及其解决对策[J].科技和产业，2012,(7).

[4]郑建友.第三方网上支付市场的现状、问题及监管建议[J].金融会计，2006,(7)：37-38 .

[5]陈宇.风吹江南之互联网金融[M].北京：东方出版社，2014.157-174.

(责任编辑：张会荣）

F724.6；F832.2

A

2095—7416(2016)06—0088—04

2016-10-19

何洋洋(1996-），女，山东聊城人，山东农业大学经济管理学院金融学专业2014级学生。