大数据背景下P2P网络平台的发展

狄开来

（广东实验中学，广东广州　510055）

大数据背景下P2P网络平台的发展

狄开来

（广东实验中学，广东广州510055）

国内P2P网络借贷平台在短短几年之间迅速发展，形成了不小的规模，为寻常百姓的日常理财规划提供了一个很好的平台。随着P2P平台的进一步发展，信用风险问题日趋严重，大数据具有大量、高速、多样、价值等特点，它的广泛应用，即P2P平台可以借助大数据分析来加强风险可控性，还可以利用大数据为客户进行“量身定制”的服务。同时，P2P平台还可以通过对大数据的挖掘分析来发现潜在的资质合适的借款人，根据P2P平台主动搜集到的信息和借款人授权提供的相关资料，由此组建一个容量巨大能够永久保存的数据库。有了这个数据库，P2P平台就能够更加高效和谨慎地为借款人进行审核。

大数据；P2P网络平台；发展；影响

一、大数据的发展

随着互联网的不断普及和计算机技术的创新发展，人类每分每秒都在互联网上产生大量的数据，而这些数据更是以爆炸式的速度在增长。根据一些机构推测，如果互联网产生数据的速度一直保持下去，那么大概每两年数据量就会翻一番，而且这个速度至少在2020年以前是有增无减的，这意味着人类在最近两三年内产生的数据量相当于之前产生的全部数据量。比如，国内最大的网购平台，淘宝网，每天有超过数千万笔交易，截止到2015年平均单日数据产生量已经达到了7个T。伴随着这些大量新数据源的出现，非结构化、半结构化数据也在以前所未有的速度增长。这些由我们在日常生活中创造出来的蕴含巨大信息的数据，其数量之大已经远超过现在人工所能处理的范围。如何恰当地使用和妥善地管理这些数据，已经逐渐形成了一个新的领域，从而大数据的概念应运而生。

大数据最早在上个世纪90年代被提出，而在2011年，麦肯锡正式定义了大数据的概念。大数据，又称巨量资料，指的是所涉及的数据资料量规模巨大到无法通过人脑甚至主流软件工具，在合理时间内达到撷取、管理、处理、并整理成为帮助企业经营决策更积极目的的资讯。

2012年，在美国《纽约时报》的一篇专栏中这样写到：“大数据”时代已然降临，在商业、经济乃至其他任何领域中，决策将日益基于数据和分析而作出，而并非基于经验和直觉。大数据开始与时代相接轨，尽管在当时人们并不以为然，甚至许多人认为这不过是商学院或咨询公司哗众取宠罢了，但是现在“大数据时代”已经变成了人尽皆知的口头禅，并在无形中改变我们生活的方方面面。

大数据主要具有以下四个特点：第一，大量（Volume），其特点是数据量大，包括采集、存储和计算的量都非常大，因为数据的起始计量单位至少是P（1000个T）、E（100万个T）或Z（10亿个T）；第二，高速（Velocity），体现在数据呈指数级增长，对其处理速度的要求也越来越高。比如，对搜索引擎来说要满足用户可以即时查询到当前发生的新闻事件的要求，个性化推荐算法尽可能要求实时完成推荐，这也是大数据不同于传统数据挖掘的显著特征；第三，多样（Variety），体现在数据种类和来源的多样化。数据形式主要是结构化、半结构化和非结构化三种，表现形式也是各式各样，一般最常见的就是图片、音视频、网络日志、地理位置信息等等。同时，这种多类型的数据对数据的处理能力也提出了更高的要求；第四，价值（Value），指的是我们可以合理运用大数据通过较低的成本来创造出高价值，可以说是浪里淘沙却又弥足珍贵。随着互联网以及物联网的广泛应用，信息感知随处可见，但其价值密度较低，所以需要我们利用强大的机器算法同时结合业务逻辑来挖掘出数据的真正价值。

二、P2P网络平台的发展

P2P网络借贷（peer to peer lending），主要是关于点对点、个体对个体之间通过互联网平台从而实现资金的借贷。通过P2P网络借贷平台提供的中介服务，借贷双方可以进行直接的投融资活动，从其本质上来说，P2P网络借贷是一种新型的“民间个人借贷”。P2P网络借贷在实际生活中突破了地域的限制，使资金能够在不同地区自由流动，而形成这一新局面的必要条件仅仅是投融资双方进入互联网。另外，对于投资者来说P2P网络借贷更大的好处就是分散投资，降低风险。投资人可以根据个人喜好和判断进行多个项目投资，而对于被投资企业来说，得到的资金量少却数多。

自2007年国外网络借贷平台模式引入我国以来，国内P2P网络借贷平台也如雨后春笋般迅速发展，在短短几年之间就形成了不小的规模。从2007年仅一家发展到2015年1300多家，月成交额也从2011家5亿元发展到了2014年底300多亿元。P2P网络借贷平台已经逐渐走入我们的生活中，为寻常百姓的日常理财规划提供了一个很好的平台。

以拍拍贷为例，它的主要交易流程是，借款人通过线上提供个人或企业资料向拍拍贷提出借款需求，拍拍贷对借款人的资料进行风险审核，当借款人满足借款条件，平台将在线上发布一个借款需求，这时，投资人可以看见借款项目的一定资料，投资人可以根据自己的个人喜好对借款项目进行投资，当借款项目募集满时拍拍贷将进行复审，确保信息无误，将募集的资金一次划转到借款人的线上账户，借款人可以申请提现，项目到期后借款人按时通过线上还款即可。从其交易流程可以看出，拍拍贷坚持纯线上模式，平台本身不参与借款，只承担信息匹配、工具支持和服务等功能。资金借入者和借出者通过平台撮合达成借款意向，借款利率由借款人自己设定，网站设定了法定最高利率以避免高利贷的发生。正是由于这种单纯的线上模式，才可以使投资人和借款人获得更多的利益，同时也能够通过较低的借款成本和较高的投资收益获取更多的用户。另外，在P2P平台上，小微企业融资形式主要是网上公开招标，所以招标速度的快慢直接决定其融资速度的快慢，因而P2P网络借贷平台能够为小微企业提供一个高效的融资平台，使其在总体上能够在1周的时间内获得所需资金，以免因为短期缺乏资金而错过一些生意机会。当然通过这种方式的投融资也存在着一定的风险性，由于在线上虚拟交易所以投资者一般无法得知被投资方的实际情况，这就需要网络平台提供一个可以参考的风险信用等级，是投资者可以通过对被投资者的风险等级判断来进行投资。这种投资方式相对于传统的银行投资借贷来说，无论是对投资者还是被投资者都有一定的优势。一方面投资者可以网络每天查看资金的投资收益情况，另一方面，也为那些急于需要资金周转的企业或者个人提供一个更快捷简单的方式。

三、大数据对P2P平台的影响

随着P2P平台的进一步发展，信用风险问题日趋严重，尤其是前两年，出现多家提现困难或者倒闭的P2P公司。如何提高平台对监管和自身风险控制管理水平成了重中之重。而大数据的广泛应用，为解决这一问题提供了一个有效的途径，即P2P平台可以借助大数据分析来加强风险可控性。通过对借贷款人的大量网络交易和行为数据分析，建立一个信用评价系统，以此作为限制借贷款金额的参考依据。目前，国内已经有不少P2P公司采用这种方式来提高自身的风险控制。

此外，大数据对于P2P平台来说，还有一个不容小觑的作用，即P2P平台可以利用大数据为客户进行“量身定制”的服务。通过对借款人的特征数据、用户行为、借款用途的分析，进行个性化服务，如预测贷款人的投资意愿和投资方向、根据借款人的工薪水平推荐合适的借款项目等等。同时P2P平台还可以通过对大数据的挖掘分析来发现潜在的资质合适的借款人，根据P2P平台主动搜集到的信息和借款人授权提供的相关资料，由此组建一个容量巨大能够永久保存的数据库。有了这个数据库，P2P平台就能够更加高效和谨慎地为借款人进行审核，这一环节对于以风控为核心的P2P行业而言不可或缺。

当然，不管是对大数据技术，还是P2P网贷平台，未来要想得到更加突飞猛进的发展，数据才是本源。所以，一方面我们要恰当地运用计算机手段来进行数据分析、挖掘，尽可能地发现数据系统背后的信息，通过这些信息更好的为客户服务。另一方面我们也要重视数据的安全性，保证在合理分析客户数据的同时做到安全保障措施，这不仅仅是需要公司努力提高自身数据保护水平，还需要整个行业乃至整个国家都加强数据保护意识。

［责任编辑：王凤娟］

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2016-09-02