基于供求关系的我国普惠金融发展路径研究

王辉

摘 要：普惠金融是我国经济从高速发展进入到中低速发展、金融服务需求不断提高的国情下我国政府从战略高度提出的金融发展方向。当前我国的普惠金融处于起步阶段，从供求两方面看都存在一定的问题，需要认真研究解决。文章从界定普惠金融、供求关系等概念出发，从供求两方面指出了普惠金融发展中存在的问题，提出了发展普惠金融的五项原则，进而从供求两个方面提出了具体解决路径。

关键词：供求关系 普惠金融 基本原则 具体路径

中图分类号：F830 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2016）11-181-02

一、相关概念界定

（一）普惠金融

普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。大力发展普惠金融，是我国全面建成小康社会的必然要求，有利于促进金融业可持续均衡发展，推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐。

（二）供求关系

供求关系（supply-demand relationship）指在商品经济条件下，商品供给和需求之间的相互联系、相互制约的关系，它是生产和消费之间的关系在市场上的反映。

在竞争和生产无政府状态占统治地位的私有制商品经济中，价值规律通过价格与价值的偏离自发地调节供求关系，供大于求，价格就下落；求大于供，价格就上升。具体参见下图：

（三）从供求关系分析普惠金融的现实意义

2005年联合国在国际小额信贷年首次提出“构建普惠金融体系”，其核心在于使有金融需求的每个人都能以合适价格及时、方便享受平等金融服务，每一个发展中国家在相关政策、法律支持下都能建立这样一个金融体系。

可见，发展普惠金融主要是基于消费者有这方面的需求，而政府也能为此提供相应的供给。互联网金融时代到来不仅弥补传统金融不足，更为我国普惠金融体系建设提供了全新发展机遇。农民、城镇低收入人群、贫困人群、残疾人、老年人和小微型企业等群体现代化普惠金融服务缺乏，正成为我国完善普惠金融体系最直接制约因素。与此同时，发展普惠金融也是促进我国金融服务体系多元化的客观需要。需求和供给在这一点上形成了平衡。但是如何实现供给，如何促进需求，从而使供给和需求在一个动态发展的过程中始终保持平衡也是我国发展普惠金融过程中需要考虑的问题。可以说，经济学上的供给关系理论为研究我国普惠金融的发展路径提供了很好的参考。

二、从供需角度看我国普惠金融发展中存在的主要问题

（一）从供给看，我国普惠金融地区差异明显、供给不足

当前，我国金融组织体系还不够健全，机构类型、数量较少。由于农村及西部边远地区通信不便、单户需求金额小、农业生产和农产品价格风险较高，大型国有商业银行、股份制银行机构网点大多分布在县级以上城市地区，农村及欠发达地区金融基础薄弱，机构网点明显偏少，成本高，缺乏足够商业吸引力；其次，普惠金融供给的金融服务及产品木身也存在品种单调、缺乏创新等问题。尽管，近几年我国加大了对金融服务及相关产品科研、创新投入力度，也取得了显著成效，极大缓解了我国“三农”和小微企业对普惠金融需求。但普惠金融在我國城市地区供给相对充足，相比之下农村地区供给还是明显不足，地区普惠程度差异显著。

（二）从需求看，普惠金融没有满足市场多样化需求

相对传统金融时代，我国当前金融产品和服务类型确实丰富了很多，但是产品创新机制不健全使得金融服务难以满足普惠金融主体日益多样化需求。在取款和支付结算服务方面，部分农民小额存款需求无法办理；在贷款服务上，绝大多数乡镇银行贷款人员不够，无法为部分有信用即需求的客户办理贷款业务，小型社区类金融机构发展亟待加快。总体来看各地和各金融机构对产品和服务方式创新力度还不够，例如：信贷机制僵硬，无法灵活变动；产品服务领域狭窄，很少触及旅游度假等新领域。

三、发展我国普惠金融的基本原则

（一）健全机制、持续发展

建立有利于普惠金融发展的体制机制，进一步加大对薄弱环节金融服务的政策支持，提高精准性与有效性，调节市场失灵，确保普惠金融业务持续发展和服务持续改善，实现社会效益与经济效益的有机统一。

（二）机会平等、惠及民生

以增进民生福祉为目的，让所有阶层和群体能够以平等的机会、合理的价格享受到符合自身需求特点的金融服务。

（三）市场主导、政府引导

正确处理政府与市场的关系，尊重市场规律，使市场在金融资源配置中发挥决定性作用。更好发挥政府在统筹规划、组织协调、均衡布局、政策扶持等方面的引导作用。

（四）防范风险、推进创新

加强风险监管，保障金融安全，维护金融稳定。坚持监管和创新并行，加快建立适应普惠金融发展要求的法制规范和监管体系，提高金融监管有效性。在有效防范风险基础上，鼓励金融机构推进金融产品和服务方式创新，适度降低服务成本。对难点问题要坚持先试点，试点成熟后再推广。

（五）统筹规划、因地制宜

从促进我国经济社会发展、城乡和区域平衡出发，加强顶层设计、统筹协调，优先解决欠发达地区、薄弱环节和特殊群体的金融服务问题，鼓励各部门、各地区结合实际，积极探索，先行先试，扎实推进，做到服水土、接地气、益大众。

四、发展我国普惠金融的具体路径

（一）解决供给侧主要问题的路径

充分调动、发挥传统金融机构和新型业态主体的积极性、能动性，引导各类型机构和组织结合自身特点，找准市场定位，完善机制建设，发挥各自优势，为所有市场主体和广大人民群众提供多层次全覆盖的金融服务。

1.发挥各类银行机构的作用。鼓励开发性政策性银行以批发资金转贷形式与其他银行业金融机构合作，降低小微企业贷款成本。强化农业发展银行政策性功能定位，加大对农业开发和水利、贫困地区公路等农业农村基础设施建设的贷款力度。

鼓励大型银行加快建设小微企业专营机构。继续完善农业银行“三农金融事业部”管理体制和运行机制，进一步提升“三农”金融服务水平。引导邮政储蓄银行稳步发展小额涉农贷款业务，逐步扩大涉农业务范围。鼓励全国性股份制商业银行、城市商业银行和民营银行扎根基层、服务社区，为小微企业、“三农”和城镇居民提供更有针对性、更加便利的金融服务。

推动省联社加快职能转换，提高农村商业银行、农村合作银行、农村信用联社服务小微企业和“三农”的能力。加快在县（市）集约化发起设立村镇银行步伐，重点布局中西部和老少边穷地区、粮食主产区、小微企业聚集地区。

2.规范发展各类新型机构。拓宽小额贷款公司和典当行融资渠道，加快接入征信系统，研究建立风险补偿机制和激励机制，努力提升小微企业融资服务水平。鼓励金融租赁公司和融资租赁公司更好地满足小微企业和涉农企业设备投入与技术改造的融资需求。促进消费金融公司和汽车金融公司发展，激发消费潜力，促进消费升级。

积极探索新型农村合作金融发展的有效途径，稳妥开展农民合作社内部资金互助试点。注重建立风险损失吸收机制，加强与业务开展相适应的资本约束，规范发展新型农村合作金融。支持农村小额信贷组织发展，持续向农村贫困人群提供融资服务。

促进互联网金融组织规范健康发展，加快制定行业准入标准和从业行为规范，建立信息披露制度，提高普惠金融服务水平，降低市场风险和道德风险。

3.鼓励金融机构创新产品和服务方式。推广创新针对小微企业、高校毕业生、农户、特殊群体以及精准扶贫对象的小额贷款。开展动产质押贷款业务，建立以互联网为基础的集中统一的自助式动产、权利抵质押登记平台。研究创新对社会办医的金融支持方式。开发适合残疾人特点的金融产品。加强对网上银行、手机银行的开发和推广，完善电子支付手段。引导有条件的银行业金融机构设立无障碍银行服务网点，完善电子服务渠道，为残疾人和老年人等特殊群体提供无障碍金融服务。

（二）解决需求侧主要问题的路径

1.完善普惠金融发展环境，深化体制机制改革。政府应参考普惠金融评价指标、结合互联网金融优势制定较为完善普惠金融发展规划，出台相关政策法规，确立各类金融机构及普惠金融消费者相关法律法规，完善我国普惠金融体质机制顶层设计。

完善提高金融机构运行效率和服务质量的金融基础设施建设，改善我国普惠金融发展环境，尤其是推进农村边远地区金融基础设施建设。同时，健全财政货币和监管政策，发挥财政税收资金杠杆作用，差别化存贷货币政策工具调节作用，积极支持和引导各级地方政府、各类金融机构及社会资本支持普惠金融发展。

此外，监管部门也应相应建立起金融机构对金融弱势群体是否有歧视的监管评价体系，推进金融知识扫盲工作，深化体制机制改革，推动普惠金融共享机制建设。

2.完善信用体系建设。注重对金融消费者保护与扶持。互联网金融兴起使我国原有征信体系建设已滞后于金融业发展，不利于整个普惠金融体系建设。现代社会中几乎人人都是金融消费者，互联网也使很多用户个人信息暴露于风险中。除了宣传、普及金融知识，培育、引导公众关注相关金融风险意识，提高消费者金融素养也是构建完善征信体系重要组成部分。通过法律、政策约束加大对金融消费者保护与支持，及时处理、惩罚有关侵害金融消费者合法权益行为，保证金融市場健康、有序运行，完善相关部门处理金融消费者纠纷程序与渠道建设，最大限度保护金融消费者合法权益，完善征信体系建设，奠定发展普惠金融基础。

参考文献：

[1] 李涛，徐翔，孙硕.普惠金融与经济增长[J].金融研究，2016，04：1-16.

[2] 星焱.普惠金融的效用与实现：综述及启示[J].国际金融研究，2015，11：24-36.

（作者单位：星融财富投资管理有限公司 浙江宁波 315000）

（责编：赵毅）