甘肃银行惠农贷款存在的问题与对策

孙慧合+曹伊

[提要] 甘肃银行是一家地方性商业银行，主要为本土经济提供服务。五年来，甘肃银行在惠农贷款过程中出现了运营环境、金融服务能力和监管体系等方面的许多问题。本文对其展开分析，并研究制定相应的发展对策。

关键词：甘肃银行；惠农贷款；存在问题；发展对策

中图分类号：F83 文献标识码：A

原标题：甘肃银行惠农贷款发展存在的问题及对策分析

收录日期：2016年10月26日

一、甘肃银行惠农贷款发展现状

2011年11月19日，甘肃银行股份有限公司正式挂牌营业。近几年，甘肃银行在惠农贷款方面的发展具有一定优势：第一，地方法人优势。为支持涉农和县域等实体经济发展，甘肃银行发挥其地方法人银行的优势自主开发符合惠农需求的贷款产品，将宝贵的信贷资源大力向惠农这个群体倾斜；第二，政策优势。为进一步深化和推进甘肃省金融扶贫工作，2016年5月12日甘肃银行在惠农贷款方面特制定《甘肃省扶贫贷款专项统计制度（试行）》，主要包括贫困地区扶贫贷款、扶贫贷款及相关普惠贷款、精准扶贫贷款、贫困地区金融基础设施和货币政策支持情况等五个方面。截至2015年末，全行涉及惠农贷款的余额达300.63亿元；创新金融产品和服务方案30多项，已累计向152户龙头企业、合作社、专业大户投放贷款9.93亿元，在农村土地经营权抵押贷款上迈出实质性步伐，在庆阳、陇南、天水、金昌、兰州等地区发放该类贷款1.36亿元。

从表1中可以看出：甘肃银行的资产总额、一般性存款和各项贷款总额在逐年增加，尤其是在2014年和2015年这两年的时间里，其增加的幅度更为突出。

二、甘肃银行惠农贷款存在的问题

（一）运营环境有待提升。甘肃银行成立仅五年时间，在惠农贷款的运营环境方面还有待提升。首先，惠农贷款对象的范围有限。就目前而言，惠农贷款的对象主要是农民及个体工商户，而在农业和农村方面的涉及较少；其次，惠农贷款的贷款对象缺乏创新。当下惠农贷款对象多为合作社、农民等，在乡村道路建设、水利以及乡村文化传承及发扬等方面的惠农贷款较少；最后，惠农贷款对象的部门职能还不完善。由于部门职能分工尚不明确、风险管理部门欠缺、审核部门不完善等一系列问题，很难为甘肃银行惠农贷款的对象提供相应的配套服务。

（二）金融服务能力较低。甘肃银行自身的限制因素以及其服务创新力度的不足，制约了其惠农贷款的发展。第一，没有专业化的服务团队，在惠农贷款服务需求的回应上，由于服务的零散化，对惠农贷款的发展缺乏针对性支持；第二，惠农贷款操作技术落后，随着当地经济的不断发展，传统的惠农贷款技术支持难以满足客户的需求，出现信息不对称、信贷风险大等问题；第三，在惠农贷款服务范畴的推广上，由于服务主体单一，不能及时在广大客户群体中予以快速推广；第四，贷款产品的塑造上，由于品牌意识的缺乏，相关宣传仅仅侧重于某单一的产品和服务。

（三）缺乏系统监管体系。甘肃银行惠农贷款的发展还不够完善：第一，监管体系不健全，甘肃银行惠农贷款缺乏风险监督管理组织制度的保障和有效的运作机制，并且其独立性原则的体现还不够，加之决策执行体系的不完善和风险评估等受其他干扰因素比较多，存在模糊化、粗略化等现象；第二，内控制度不健全，甘肃银行内部职员人数少，县域支行职工平均仅有12人，难以实现明确的职责分工，出现控制力低和控制成本高等问题；第三，缺乏激励机制，因甘肃银行惠农贷款现处于初期，相应的激励机制还不完善，从而难以调动员工的工作积极性，其服务质量与同业相比较低。

三、甘肃银行惠农贷款发展对策

（一）完善运营环境

1、扩展惠农对象。首先，将惠农贷款对象的范围链条化发展，即将同一链条上的贷款对象衔接起来，根据其设计符合要求的贷款产品，以便在运行的时候进行专业化管理；其次，拓展惠农贷款对象。在原有的惠农贷款对象的基础上，应对乡村道路、水利以及对土生土长的乡村文化等方面进行惠农贷款对象的拓展，从而推进惠农贷款对象向新型化发展；最后，延伸惠农贷款对象。即在原有的以农业为代表的惠农贷款的前提下，将惠农贷款的对象延伸至以传统农作物生产周期为贷款期限的农村肥料、种子等小额贷款，从而为甘肃银行惠农贷款的发展营造一个完善的运营运境，为地方经济的发展提供优质服务。

2、创新惠农产品。首先，甘肃银行在进行惠农产品的创新时，要加强与客户之间的联系，随时了解农民对惠农贷款产品的需求偏好、习惯和动向。例如为农民提供贷款便捷、风险小、效率高的“惠农扶贫贷款”，以此来解决农民和农业间的相应问题；其次，甘肃银行惠农贷款产品的创新要注重将新科技融入到其中，且把握好产品创新的重点和突破口，并重点支持网络银行、电话银行等现代化电子银行的应用进而促进惠农产品创新的步伐；最后，惠农产品的创新特色化，也就是说根据惠农贷款服务对象的不同，研发出适合该对象的特色产品，为客户提供无需担保、信贷成本低的网贷产品“富村贷”，以此为客户提供道路、水利等基建设施方面的贷款，同时推出品牌服务，从而更好地为其提供专项的、优质的服务。

3、完善部门职能。为了更好更快地开展惠农贷款业务，要完善以下部门的职能：第一，在甘肃银行内部成立专业的部门，负责惠农贷款业务的研究、开发、管理以及协调工作，同时应当建立岗位责任制度，分离不相容岗位。例如：交易、财务、结算等业务的办理，应当由不同部门和人员分开办理；第二，甘肃银行应当设立惠农贷款的风险评估与管理部门及岗位，负责预防、管理和控制甘肃银行惠农贷款的经营性风险，从而为惠农贷款业务的发展提供安全宽松的环境氛围；第三，甘肃银行应当设立审核部门及岗位，来审查和稽核甘肃银行在惠农贷款经营管理方面的合法性与合规性。

（二）提升服务能力

1、构建专业团队。首先，要培养员工良好的服务理念和技术，所以甘肃银行要尽可能多地为其员工提供进修机会，让他们到发达的国家或地区学习先进的理念及技术，提高其员工的整体水平；其次，指导和调整员工的服务方式，使员工能够更好地满足市场和客户的需求，同时指导员工善于发现客户的多样化需求，并强化客户群的建设，使甘肃银行提供给客户的惠农产品价值能够与客户所需要的价值衔接起来；最后，要培养员工的服务创新思维，强化在服务实践过程中的发现和探索能力，把握在与客户互动过程中的服务良机，通过实践、观察和学习不断提高惠农贷款的服务水平。因此，拥有一批专业性强、素养高的员工团队，会更有力地推动惠农贷款的持续发展。

2、实施技术创新。甘肃银行在惠农贷款方面应着重从两方面进行技术创新：其一，构建“往贷网”网膜技术，该创新是以技术为支撑，以惠农贷款信息为实体，来跟踪和掌握客户在惠农贷款业务下的全貌，实现相应账户下的对照检索，由此既能牢固老客户的关系又能发掘潜在客户，进而在具体操作惠农贷款的业务时，可以为客户配备优质的服务，以满足贷款者的需求；其二，研发数据追索工具。通过研发数据追索工具，主要是将惠农贷款的数据加以汇总和分析，目的是明确客户的资金运用状况，并通过汇总的数据将惠农贷款的风险情况进行相应的监测与评估，进而稳定并拓宽惠农贷款的客户群体。

3、扩大服务范畴。第一，将惠农贷款的服务对象扩展到包括符合规定的移迁或定居的其他经济主体，而不再局限于本地区的农民、农业等经济主体。例如，有符合相关规定的外地商要承包本地土地进行农作物生产时，可为其提供相适应的惠农贷款产品鼓励其进行生产活动；第二，服务产品特色化和多样化，随着当地经济的不断向前发展，具有鲜明特色的惠农产品不断出现，为客户提供了不同的选择，包括线下服务产品和线上服务产品；第三，服务方式网络化，在提供柜台服务的基础上，普及并优化网络服务，例如手机银行、微信银行等等。为广大惠农贷款客户提供便捷、高效率的优质服务。

（三）加强监管

1、完善监管体系。甘肃银行在应对惠农贷款的发展问题上要建立专业的、独立的和垂直的风险监督管理体系，具体包括监督管理组织体系、决策执行体系和风险评估体系等方面。首先，在监督管理组织体系方面，接受上级及相关机关的监管的基础上，加强惠农贷款内部的分层监管，完善来自广大惠农对象的监督渠道，优化公众平台及媒体机构的监管，通过对监督管理组织体系的完善，进而提高监管力度和监管功效，从而更好地履行对惠农贷款的监管职能；其次，在决策执行体系方面，除了股东大会、董事会、监事会之外，应额外增设惠农贷款经理和惠农贷款顾问，前者是惠农贷款的主要管理人、设计者和决策者，负责惠农贷款的运行方式等。后者主要是为客户提供咨询服务，执行惠农贷款经理的决策，管理惠农贷款的具体操作人员等；最后，在风险评估体系方面，建全科学的风险识别体系，为惠农贷款业务活动中存在的风险提供指导；风险识别方法规范化和制度化，便于对风险识别结果进行描述；引进风险预警先进技术手段，防范惠农贷款业务活动中易出现的风险。

2、加强内控制度。首先，完善岗位应采取轮换制，要明确规定并控制每一位员工的在岗履职时间，并在其保质保量完成相应工作的前提下，进行轮换以便惠农贷款工作的顺利进行。其次，强化其内部稽核制度，制定全面的惠农贷款稽核制度。成立惠农贷款的稽核小组并明确其分工，实现职责分明；明确稽核程序，以适当地稽核方法进行作业；将惠农贷款稽核的结果上报上级并进行公告。最后，完善内控监管技术系统，主要包括：完善惠农贷款产品运用的技术监管和完善惠农贷款的操作流程的技术监管，从而更好地促进甘肃银行惠农贷款的发展，为当地经济提供优质服务。

3、建立激励机制。甘肃银行要逐步构建完善的激励考核机制的框架，形成统一的、有特色的制度体系。首先，建立绩效激励机制。在满足甘肃银行惠农贷款员工基本需求的基础上，应根据员工业绩划分“绩资等级”，进行激励奖励。同时应将薪酬进行统筹管理，合理确定各员工的收入差别，在注重员工业绩和贡献的同时，也应将员工的工作表现与惠农贷款效益挂钩，从而既调动员工的积极性，又可以实现贷款的效益性；其次，确立荣誉激励机制。根据员工在惠农贷款方面所做出的业绩，实施荣誉激励机制。即针对惠农贷款业绩突出的员工给予荣誉称号或荣誉奖章，来鼓励其员工的工作积极性和工作热情；最后，建立“软”激励机制。“软”激励其实就是文化方面的激励，即在尊重员工的基础上，使员工体会其存在的价值。将其个性化的员工和整体的单位有机的融合在一起，促进甘肃银行惠农贷款的发展。

主要参考文献：

[1]严存义.甘肃银行成立四年资产总额突破2000亿[N].甘肃日报，2016.4.26.

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