互联网金融支农问题研究

2016-10-26孙子怡

财经界·下旬刊 2016年15期

孙子怡

摘要：本文从农村金融存在的问题出发，提出基于互联网金融支农具有的重要意义。在此基础上分析了发展互联网金融支农的优劣势，并给出了相关的对策建议。

关键词：互联网金融农村金融支农

每年的中央一号文件，都会将焦点放在“三农”问题上。与城市的金融服务日益便捷、高效，金融理财观念日益普及的现象相对，农村地区多年存在资金缺乏、金融网点少、融资理财产品单一的问题，对于农村经济的发展有很大的制约。金融机构在农村地区的布局比重偏小，而农村地区民间融资存在着利率高、风险大、规范化程度低的弊端。因此，农村金融的供给与需求之间存在着很大的不平衡问题，这表现在基础设施建设、金融服务、融资的种类和数量等多个领域。这种不平衡是由多种原因造成的，例如农村地区交通不便带来的交易成本较高，农业生产不确定性高带来的金融风险较大，农村群体的信用意识和风险承受能力较差带来的信用问题等。这些都限制了农村金融服务的开展。

“普惠金融”的发展目标，正将焦点转入传统金融服务较为薄弱的领域，农村金融便是其中的重点环节。互联网金融作为普惠金融的典型形式，对于发展农村金融有很重要的意义。互联网金融汇聚了更多的金融资源、交易成本相对较低、交易渠道更加多元，通过网络解决了资源、时间、空间等问题，不仅能够集合社会资金用于农村金融领域，也是农村金融基础设施的补充。借助互联网金融，支持农村地区经济发展，有非常重要的意义。

一、发展互联网金融支农的优劣势分析

（一）发展互联网金融支农的优势分析

1、互联网金融自身的优势

一是可以有效解决农村融资难问题。互联网金融，能够通过网络筹集资金供给方的资金，在资金来源上从传统金融机构拓展到更广泛的领域，而且由于基于网络，可以不受空间、时间等因素的限制，缩小城乡差别，促进各类资金向农村地区流动，支持农村的建设，例如城镇化建设、农业生产、农民创业等，这些都能在一定程度上解决农村融资难的问题。

二是可以有效降低融资成本。互联网金融之所以能有效降低成本，主要基于其技术的不断创新。支付结算能够使用户通过客户端实现转账、付款、账户管理等功能，使农户足不出户完成支付，减低了结算的成本；交易的流程通过网络进行，因此节省了实体金融机构用于实现交易功能所需的成本；借助云计算、大数据等现代技术，互联网能够汇集用户过去的交易数据、信用数据，还可以对融资的风险进行预测，因此能够在对客户开展调查、风险控制等环节有效降低风险。

三是可以提高农村金融的服务体验。由于互联网金融大部分的交易、支付、融资等流程都是通过网络进行，使农村金融的便捷度大大提升。而且互联网金融中的很多都是为小微群体服务，这对于由于规模小、风险较高的农业生产和农户创业项目来说，融资的可获得性大大提高，资金难题的解决大大提高农户对农村金融服务的满意度。

2、互联网金融的外部优势

一是互联网金融得到了宏观政策的支持，无论是政府关于发展普惠金融，还是发展农村金融的政策，都在为加快农村金融发展铺平道路。例如“三网融合”、“宽带进村”等行动。

二是互联网金融迎合了各金融机构业务拓展的需要。目前金融行业的竞争日趋激烈，农村市场成为传统金融机构、互联网金融企业的“蓝海”。例如淘宝、京东等正在积极拓展金融业务的电商企业，正在加快在农村地区的布局。

（二）发展互联网金融支农的劣势分析

1、互联网金融自身存在的劣势

一是风险管理水平较低。传统金融机构经过多年发展，已经建立起了相对科学的风控体系，例如客户评级、调查评估、贷后管理等，且能够针对农村群体的特点贷款产品的设计。但是互联网金融在融资决策、贷款约束等领域机制尚不健全，从业人员的专业素质较为欠缺，使互联网金融的风险日益凸显。而网络安全水平在技术的更新下虽然逐步提升，但网络诈骗、黑客入侵等也会给客户的资金带来一定的安全威胁。

二是互联网金融中，面向农村的产品和渠道并不多。互联网金融过去的发展主要基于城市地区，农村地区所需的农户贷款等品种还较为欠缺，还不能满足农村金融的需求。

2、互联网金融自身存在的劣势

一是农村地区信用体系缺失。农村地区由于金融的普及率低，这使得农民群体的信用意识较为欠缺。传统金融机构开发的互保小额农户贷款品种，出现违约、逾期的情况非常普遍。

二是农民群体的互联网金融知识欠缺。互联网金融的支付结算体系、交易流程等，都是新兴事物，多数农民还未掌握互联网金融的操作规律。而且金融行业需要用户具备一定的风险意识，而农民群体在理财、风险管理等知识积累上还较为欠缺。

二、发展互联网金融支农的建议

（一）开发面向农村的互联网金融产品

互联网金融要从农村生活、农业发展、农民需求出发，在融资和理财产品设计、客户数据管理等方面进行创新。同时，加快对农村群体互联网金融知识的普及，帮助农民了解、使用互联网金融产品。

（二）加快农村地区征信体系的建设

互联网金融要逐步将农村居民、乡镇企业的信用情况纳入到自身的信用评估体系中，同时宣传和推广互联网金融和电子商务的产品，通过加大互联网产品的覆盖度，提高大数据分析技术的精准度。

（三）加快风险管理体系建设

农村金融市场存在着市场环境不完善、市场规范化程度低、风险防控能力低的特点，而互联网金融本身的风险管理水平也较弱，这使得农村发展互联网金融面临更大的风险。因此，在发展的同时，要更加注重风险管理体系的建设，防范各类风险，尤其注意网络诈骗、非法集资等事件的发生。

三、结束语