浅谈我国商业银行信贷风险特征与管理

【摘要】信贷风险历来是商业银行乃至整个金融体系主要面临的风险形式，也是金融监管部门主要监管的对象和核心内容。如何有效的对信贷风险进行管理也一直是商业银行颇为关注的问题之一，由于我国贷款市场的不成熟，加之政策因素和宏观经济环境的影响，商业银行贷款业务面临着错综复杂的风险，而贷款业务作为商业银行的核心业务，若贷款业务受到影响将直接影响银行的经济效益。由此可见，商业银行对信贷风险有效管理在其经营过程中是相当重要的环节。

【关键词】商业银行；信贷风险；风险管理

一、商业银行信贷风险的概述

银行信贷风险一方面是指借款人不能如期对贷款进行还本付息的不确定性，另一方面指的是由于大量的不良贷款将影响银行经营的可能性。商业银行以利润最大化为经营目标，信贷业务作为其核心业务，其大小将直接影响商业银行的经营。

商业银行的信贷风险主要分为市场风险和非市场风险，市场风险主要是来源是由借款人在生产过程中由于市场条件和生产技术变动产生的，非市场风险主要是指由自然因素或者社会行为导致借款人无法正常还款的风险。

二、我国商业银行信贷风险的特征

商业银行主要是对不良信贷的风险防范，2002年起国内将信贷资产分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，不良信贷主要是指后三类信贷。一般来说商业银行信贷风险具有以下特征：

（一）客观性

商业银行只要开展信贷业务，就会存在信贷风险。信贷风险客观存在在信贷业务中，没有风险的信贷业务在现实的银行业务中是根本不存在的。

（二）扩散性

商业银行信贷风险不仅会对其自身经营带来不利影响，甚至还会带来链式反应，对整个金融体系带来不良的连锁反应。

（三）可控性

商业银行的信贷风险不是不能控制的，建立适合的风险控制体系，对风险进行事前识别、事中防范和事后化解，有效地实现对信贷风险的把控。

三、我国商业银行信贷管理存在的问题

（一）监管机制存在缺陷

商业银行是为了寻求利益最大化，往往会在利益面前有冒险的行为，甚至为了规避监管，采取弄虚作假的方式扩大了信贷风险。我国现行的金融监管机制总体上成效较好，但随着金融创新的不断深化，我国现行的分业监管机制所固有的问题也日益凸显，比如监管方式与手段单一、行业自律机制不健全、监管机制协调性不高等。

（二）信用体系建设不完善

建立完善的信用体系，有利于减少由于信息不对称给商业银行带来的损失。我国信用体系还处于一个不完善的阶段，远远不能达到商业银行的需求。首先从组织形态上来看，我国信用体系没有建设成完整的形态；其次，缺乏相关法律法规的约束，信息搜集难以得到法律支持；然后，人们信用意识较弱，对信用的理解仅仅停留在道德层面上；最后，我国征信数据分散，信用数据收集成本较高。

（三）内部监管机制不健全

商业银行内部信贷权利不均，导致监督机制没有起到作用，部分管理者出现乱批贷款的现象，使得商业银行利益受损。除此之外，对信贷人员的惩奖制度不合理，导致贷款“尋租”等现象滋生。信贷人员可能会在未全面了解企业真实情况下提交相应材料，影响商业银行决策，从而增加了信贷风险。

四、如何解决我国商业银行信贷管理的问题

（一）建立和完善信用体系

信用在现代市场经济体制中起着举足轻重的作用，建立健全的征信服务体系和实现征信行业立法等措施的推进，可以不断完善我国的信用体系。信用体系惩罚机制的建立，可以使得有不良征信记录的企业和个人无法生存在市场中。

不良贷款的产生不仅使得商业银行利益受损，还给社会带来不良影响。建立和完善信用体系，首先要强化社会公众的信用观念；其次加快社会信用数据库的建立与开放；除此之外，建立科学的信用评估体系也是必要的；最后，还需要培育优质的信用中介机构以及完善政府的监管机制。

（二）建立完善的信贷风险预警机制

商业银行应该尽早对信贷风险进行把控，完善现行的风险管理机制，健全风险管理审批机制。灵活运用市场机制，有效配置风险审批和信贷项目资源，简化风险审批管理环节，为实现优质的项目资源与审批资源的最优配置创造条件，从而提高项目风险审批的效率，从体制上降低信贷风险。除此之外，商业银行不仅要对信贷业务进行绩效考核，对风险部门的效用也要进行相应考核。

（三）建议合理的贷款定价体系

对于欠发达地区，缺少资金支持和需要扶持行业内的企业，商业银行应建立和完善适合企业特点的评级和授信制度，在合理评估信贷风险的基础上确定合理的补偿水平，构建并完善贷款定价机制。除此之外，对风险相对较高的客户，在谨慎评估信贷风险的基础上，银行可以运用上浮贷款利率的方式进行补偿，从而达到调整客户结构的目的。

（四）分散贷款行业，化解集中风险

将贷款在行业、客户、区域中进行分散，可以提高商业银行抗御风险的能力。贷款行业分散是指商业银行将其贷款分别投放到不同的行业或产品上，使贷款客户的行业结构和产品结构多样化，并且各行业间有较强的独立性。行业分散也就意味着风险的分散；贷款客户分散包括两方面：在贷款总额一定的情况下，实行客户数量分散和贷款额分散。信贷业务的开展既要在经济发达区域，也要朝向经济欠发达、待开发区域，有助于避免因某一区域经济萧条或自然灾害给商业银行收益的损失，从而降低商业银行的信贷风险。

参考文献：

[1] 彭智，陈阳.金融功能视角下的金融体制改革[J].上海金融，2011（4）

[2] 范文昌，王兴华.新形势下如何提高办贷效率[J].商业发展与金融，2011（6）

作者简介：

张云鹤（1993-），女，汉族，四川成都人，天津商业大学，研究方向：金融学。