互联网金融背景下小微企业信用建设模式探索与研究

【摘要】信息技术与互联网技术的不断发展，衍生出了互联网金融。目前，互联网金融已经成为有效拓展资金需求的渠道。互联网金融，打破传统金融垄断市场模式，全面提升了资金融通效率，开创了全新的金融服务工作模式。通过分析近年来的小微企业融资情况发现，许多小微企业难以在银行方面贷款，主要原因就是因为企业信用不足，导致银行风险加大，不能在正常下放贷款，所以对小微企业信用建设模式进行研究，探索新的信用建设模式为小微企业增信，提高小微企业融资成功率。本文首先阐述传统金融服务影响下的小微企业融资情况，之后对传统银行以及各种小微企业自身问题进行分析，综合互联网金融优势等，从小微企业融资模式的角度提出互联网金融背景下的小微企业信用建设模式。

【关键词】互联网金融 小微企业 信用建设

小微企业是国家经济发展的支柱型企业模式，小微企业的规模比较小，资产量少，信用评级比较低，银行贷款工作开展风险高，属于银行传统金融服务业的边缘地带产物。互联网金融的成本低、数据量大、平台也比较宽广，不论从任何角度来看，互联网金融都是极具市场竞争力和活力的，是当前国内金融改革创新的关键组成部分，把互联网与金融产业相互结合，符合当前社会发展情况。

一、传统金融服务工作背景下小微企业融资信用建设存在的问题

小微企业是当前我国经济发展十分重要的组成要素，并且也是活跃市场，保证人均就业率的主力，可以推动国民经济更好更快的发展。小微企业的发展和市场经济发展有直接关系。但是从近年来的情况来看，小微企业做出的贡献和其享受到的服务并不成正比，并且很少有小微企业可以获取国有金融机构贷款，这一情况严重影响当前小微企业的正常发展，并且已经成为抑制国家经济发展的主要因素。

（一）小微企业征信以及日常问题

小微企业的生产规模比较小、经营风险也相对比较高，所以在资金筹措的时候会遇到来自于各方面的困难。首先，小微企业融资难度比较大，因为小微企业信息真实性比较差，所以银行信贷业务风险很难控制，而信息的准确性是控制风险的主要前提条件之一。小微企业的灵活性强，但是财务制度不够健全，也没有专业财务工作人员帮助企业完成各项财务工作，很容易影响财务信息的真实性。如果不能获取真实的小微企业财务信息，很难对其信息等级进行评估，所以也难以发放贷款，影响小微企业的正常信贷。

信用体系建设缺少相应的保障制度，已经成为阻碍小微企业贷款的主要因素。国内还没有出台完善的信用法规以及征信管理工作条例。国务院法制办出台了2次征求意见稿，但是并没有正式出台相关规定。各地区目前正在执行的政策大部分都是地方出台的一些信用体系建设内容，并且在建设意见以及建设文件等方面，也是几乎空白状态的。人民银行正在使用的征信系统建设工作模式中，也对征信市场监督管理以及信用信息采集等方面的内容赋予了明确的规定，这使相关工作人员在履行日常工作职责时，必须大力支持小微企业信用体系建设，并提供对应信息。

如果信息征集双方并没有从根本上认识到体系建设工作存在的弊端，可能会导致人民银行在主持信息征集的时候，缺少目的性和认知度。大部分的小微企业管理人员都没有认识到该方面存在的问题，认为可以通过信贷机制的影响，来提升金融机构信贷效果。信用体系对贷款并产生不了任何实质性的帮助，也不能帮助工作人员更好的进行信用信息征集，反而会暴露出一些其余方面的问题。所以在面对信用信息征集的时候，必须要配合。但是通过调查实际工作开展情况发现，许多企业提供的信息都是虚假信息，而且负责构建信息数据库的基层金融征信机构也没有采用科学化的方式来采集小微企业的征信信息存在许多不信任问题。这部分征信机构认为小微企业的整体经营时间比较短，所以不论是企业信息披露还是企业信息数据，都存在不真实的情况。这些问题都在严重影响放贷工作的正常开展。同时这些工作部门对小微企业信用体系的积极性也不高，很容易影响工作开展效率。

经常出现各种形式的信息割据，当前我国基层金融征信部门机构对小微企业的信用进行考评，主要参考的信息是商业银行以及工商银行方面提供的考核指标以及信息。税务部门等政府管理部门，可以让部门自成系统，通过条块分割等形式对信息进行处理。这种标准是不统一的，信息重点也是不同的。不同信息源单位不论是从信息的层面进行考虑还是从部门利益的角度进行考虑，都在通过垄断的形式来处理自身的信息，不让其余部门分享，这也导致了信息不能流通于其余部门，构成了信息孤岛效应，导致信息共享渠道堵塞。如果出现信息资源分散的情况，很有可能是因为基层金融征信机构还没有得到相关部门的认可，所以在法律层面上缺少协调与约束，这种情况会严重影响信息数据采集以及信息数据更新效率，使其难以做到及时准确。

小微企业的企业信用评估难度比较大，因为当前国内尚不存在根据不同小微企业自身特点进行设计的综合性评价体系，并且加上小微企业自身管理工作开展情况并不规范，所以不论是法人治理结构还是财务管理制度都是不健全的，并没有按照企业会计准则以及公司法等方面的内容来调整自身工作模式，甚至基本会计账本和报表都准备的不够齐全，导致信息披露工作开展规范性不能满足要求。大部分的企业都没有按照要求提供专业化会计师审计财务报表形式，所以经常会出现一些财务信息失真的问题，这些问题会导致企业出现资料缺失。如果没有聘请专业工作人员来收集资料，并对资料进行整理、归档，则企业的核心信用信息评价是不能满足基本工作需求的。按照信息征集标准来采集相关数据，并通过评估的形式对小微企业征信情况进行分析，很难得出正确的小微企业信用情况。

（二）商业银行问题

国家根据社会经济发展情况，出台了许多针对小微企业的金融服务政策，并且从意见发表以来，各部位以及相关部门也开始响应国家号召。但是因为国内金融体系高度集中以及被垄断的时间比较长，所以传统银行金融服务管理工作体系与当前小微企业的实际情况存在较大的差距，导致大部分的银行很难处理小微企业融资问题。银行的征信成本比较高，针对银行的情况来看，如果放出相同等级贷款，不论放出到何种企业，所获取的效益基本上是相同的。但是银行想要收集数百个小微企业资料，难度必然会超过收集一个大企业资料，而且小微企业的经营风险也比較大，传统信贷技术对信息收集机制的局限性比较明显，以及信息滞后等问题，都会影响工作的正常开展。除此之外，工作人员还缺少前瞻性信息收集能力，对订单信息的真实情况以及贷款信息的真实情况没有全面的了解和认识，所以作为银行来说，很少会先考虑小微企业的贷款。银行的专业技术落后，也已经成为影响银行对小微企业贷款的主要因素。因为专业技术比较落后，所以商业银行内部并没有根据小微企业的情况来设立一些专门的风险控制形式、信用担保形式以及小微企业信用评价模式，缺少对应的处理技术，导致工作人员很难客观的对小微企业进行评价。

二、互联网金融背景视角下小微企业信用体系建设的对策建议

小微企业的经营模式通常情况下都是小本生意，与大型的企业相比，资产额度是比较小的，所以很难获取银行抵押认可。所以我国传统金融机构所使用的担保、资产抵押等形式难以在小微企业中使用，并且小微企业的日常经营时积攒下来的信用等级也很难体现在工作上，导致小微企业可以从金融机构中获取的贷款量逐渐减少。作为小微企业来说，很少有企业拥有专业的财务管理部门，在没有专业化财务管理团队支撑的条件下，小微企业是很难对未来资金需求以及未来金融决策进行判断的。如果大量资金来的过于突然，很有可能导致其不能做出科学化的应对策略。当前国内许多的小微企业都存在体制缺失问题，而且信用信息不健全以及征信成本太高，都会对小微企业信用评估产生负面影响。因为金融机构需要根据小微企业的信誉情况来判断是否下放贷款，所以信用体系缺失已经成为影响当前小微企业融资的主要问题。人民银行通过成立信用档案等形式，启动了中小企业信用体系建设工作计划方案，但是该计划方案的覆盖面积比较低，部分小微企业实际经营水平很难通过该方案来实现信用评价。

（一）构建较完善的小微企业信用体系建设体系

法律法规体系建设，是保证小微企业体系建设质量的基础保障要素之一，通过构建信用体系的形式来解决信息采集以及信息共享等方面的问题。国外一些发达国家根据该方面的内容，拟定了一些专业化的中小企业法以及公平信贷法等条例。当前国内在该方面的发展还处在意见征求阶段，只是对数据进行采集，并调查加工数据，利用一些规定对小微企业信用体系建设提出一些自己的看法。但是却并没有给出一些较为完善的小微企业信用信息征信工作条款，所以相关部门可以在该条款的基础上，结合国内外已经取得的成就以及小微企业自身特性，提出信用体系建设要求，并对发了体系建设情况进行细化处理。作为地方政府管理工作部门也可以将地方的情况作为基础，拟定一些可以与之相配套的管理条例以及管理意见，不断的完善信用体系建設质量，并保护小微企业的权益。

（二）利用互联网的优势，构建适应小微企业特征的公共信息平台

运用互联网大数据的优势，通过构建公共征信平台的形式来解决信息割据的问题，进而实现信息资源共享，减少信息孤岛等问题的产生几率。利用搭建平台的形式来构建科学化的征信工作系统，并在法律许可范围内，对人民银行、工商银行以及各种税务部门进行整合，保证税务信息整合质量。不断的完善小微企业信用信息数据库，不同管理部门要各司其职，相互沟通，保证信息资源可以共享。要不断的鼓励社会征信监督管理部门开展工作，构建征信机构以及相应的征信平台，利用市场动作等实现信息查询，提升信息查询的准确性。

（三）利用互联网大数据的优势构建小微企业信用奖惩制度

通过构建奖惩制度的方式来提升企业信用体系构建力度以及宣传力度，全面提升社会信用意识，让企业真确的认识征信工作对企业发展的影响，进而全面提升社会信用。互联网大数据为金融机构提供了的多方的数据信息，为构建小微企业信用信息平台提供了坚实的基础。通过构建小微企业信用信息公示披露制度的形式形成统一化平台，针对信用记录比较好的企业，在项目申报以及财政扶持的过程中，可以先考虑这部分企业。通过公共征信平台和金融机构相互合作的形式来探索一些针对小微企业的信用贷款工作模式，并鼓励对应金融机构来安排贷款。

（四）通过互联网技术构建小微企业信用评级工作体系

科学有效的信用评价工作体系，可以帮助企业更加科学的去看待企业自身信用情况。因为小微企业是很难在短期内利用自身经营活动特点来构建专项信用制度的，所以需要通过社会信用评价工作体系来构建传导机制和识别机制。小微企业信用评价和大型企业的信用评价模式是不同的，可以将定性评价作为主要出发点，结合定量评价等形式，提升评价指标全面性，并对各种评价指标模式进行帅选。互联网大数据可以为小微企业的信用评级搜集多角度、多层次、多元化的数据信息，互联网技术的运用使小微企业的评级更加灵活化，评级的结果也会更准确。小微企业的经营时间比较短，所以大部分小微企业目前都还是处在起步阶段的，所以在选择相应指标的时候，不仅要明确一般性反应偿还能力，还要明确盈利能力等方面的能力形式。关注小微企业创新以及小微企业的成长能力，对企业未来发展能力以及企业的未来发展空间进行预测。相关工作人员要全面关注小微企业高层管理人员的个人综合素质，因为小微企业法人的治理结构是不完善的，所以作为主要管理人员来说，其个人经验、个人能力以及个人的影响力，对小微企业来说是十分关键的，会影响企业信用体现以及企业信用发展。除此之外，工作人员还要高度关注企业当前现金流量指标方面的选择情况，关注企业先进流量考察等方面的问题。因为小微企业的财务信息不健全，所以在对现金流进行分析的时候，可以通过银行对账单以及税单等进行全面考核，从根本上反馈企业经营活动以及企业实际拥有的偿还能力。

三、结论

小微企业的发展对提升国家经济发展速度有着至关重要的作用，近年来随着社会的不断发展以及企业工作结构的不断更新，传统金融机构贷款模式已经不能满足当前小微企业的实际情况。小微企业的生产规模比较小、经营风险也相对比较高，所以在资金筹措的时候会遇到来自于各方面的困难。上文首先从商业银行问题、小微企业征信以及日常问题两个角度，论述了传统金融服务工作背景下小微企业融资信用建设存在的问题。之后分别从四个方面，对如何利用互联网技术来完善工作进行了简单的阐述，希望可以为后续研究奠定基础。

参考文献

[1]冯文芳.互联网金融背景下小微企业大数据征信体系建设探析[J].国际金融，2016，03：74-80.

[2]黄子健，王龑.大数据、互联网金融与信用资本：破解小微企业融资悖论[J].金融经济学研究，2015，01：55-67.

[3]吴昊，杨济时.小微企业融资支持方向——基于第三方电商平台的商业银行融资策略[J].财经问题研究，2015，04：47-53.

[4]张肖飞，郭锦源，张摄.小微企业网络融资模式研究——以阿里巴巴小额贷款为例[J].南方金融，2015，02：33-42+57.

[5]方增平，叶文辉.互联网金融背景下发展新型征信机构的思考[J].征信，2015，05：37-40.

[6]周启运，马毅.信用资本、互联网金融和集约投保——大数据背景下小微企业信贷体系研究[J].金融经济，2015，14：59-61.

[7]周琰.互联网金融融资模式分析——解决中小微企业贷款难新途径[J].中国井冈山干部学院学报，2016，01：132-139.

[8]陈兰艳.互联网金融背景下小微企业融资存在的问题及对策[J].现代营销（下旬刊），2016，01：70.

[9]张帆，余韵，张鹏.小微企业利用互联网金融融资的现状调查研究——以湖北省枣阳市为例[J].湖北经济学院学报（人文社会科学版），2016，03：61-64.

[10]张玉明，王洪生.复杂适应系统视角下的互联网金融特征及运作机制研究[J].山东大学学报（哲学社会科学版），2014，05：23-32.

作者简介：朱静（1977-），女，汉族，黑龙江绥化人，硕士，北京财贸职业学院，讲师，研究方向：中小企业融资，金融业务创新，金融风险管理。