“互联网+”下保险业顺势而为

胡玉妍 苏晗

【摘要】互联网技术给金融业带来了全新的机遇与挑战，保险作为我国金融行业三大支柱之一，其储蓄性、稳定性、长期性越发受到政府的重视和支持，而“互联网+”的商业模式会为传统保险业带来怎样的变化，是颠覆，还是传承？本文通过SWOT分析法探析互联网保险发展的现实意义。

【关键词】互联网保险 SWOT分析

过去的两年时间里，互联网金融的发展东风劲吹。在这样一个风云变幻的时代里，保险作为金融行业的重要支柱，传统保险行业必然受到互联网技术的冲击，在P2P、O2O模式遍地横生的如今，当保险遇到互联网，两者将如何结合，以实现最终互联网保险良性发展的目标。

一、互联网保险的定义及现状

2015年7月22日，中国保监会以保监发〔2015〕69号印发《互联网保险业务监管暂行办法》。首先对互联网保险业进行了定义，互联网保险业务是指保险机构依托互联网和移动通信等技术，通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同，提供保险服务的业务。统计数据显示，2014年互联网保险累计实现保费收入858.9亿元，同比增长195%，经营互联网保险业务的保险公司数量达到85家。2015年上半年互联网保费收入816亿元，是上年同期的2.6倍，几乎与2014年全年收入持平，对全行业保费增长的贡献率达到14%，继续成为拉动保费增长的重要驱动力。

在互联网保险发展初期，互联网更多的是在销售环节发挥作用，保险公司在第三方中介平台及自有官网上提供价格相对低廉的传统保险产品，以达到促销和最终盈利的目的。直到2013年9月29日保监会同意“众安保险”开业批复，国内第一家互联网保险公司落地，也为我国互联网保险业带来新的希冀。众安保险旗下的“银行卡盗刷资金损失保险”、“个人法律费用补偿保险”、“小米手机意外保”等创新型保险产品，改观了人们对于传统保险的认知，而这种B2B2C的全新商业模式，将保险作为核心，联动周边各行业协同发展。随后，又有三家互联网保险公司获批，分别为安心保险、易安财险、泰康在线财险，而各大保险公司也紧随其后，纷纷成立自己的保险科技公司和电子商务部，可见，互联网保险已势不可挡。

二、互联网保险的特点

互联网保险具有场景化、碎片化、体验性等特点，因此对IT系统的处理能力和安全性提出了更高挑战。互联网保险的产品设计主张融入场景中寻找用户需求，先通过情景模拟，引起用户共鸣，创造需求，进而形成用户流量；碎片化是将传统的保险产品拆分成单个的小产品，降低保费和出险率，同时满足用户的个性化需求；传统保险的核保核赔只能通过线下现场勘查、寄送单据的方式进行投保理赔，耗时耗力，而互联网的思维是以用户体验为核心，拍照投保、指纹识别、电子保单等一系列加入互联网技术的投保理赔方式，不仅节约了成本，更多的是增强了用户的体验感。

三、互联网保险发展的SWOT分析

作为新兴行业，互联网保险有其优势所在S（Strength）首先，互联网保险的发展有利于惠普金融的形成，使得人们可以自由平等的获得金融服务。其次，互联网保险依托于互联网，可以直接进行产品的销售等环节，可以节约投保、承保等过程所需要的时间，同时可以节约经营成本，产品以较低的价格、较大的数量出售，并最终为公司增加收益。最后，互联网保险产品种类多样化，创新点多，投保简单方便，单价便宜，突破时间和地域的限制，给投保人带来极大的便利。

双面性是互联网保险的另一特点，也由此给为之带来了弱点W（Weakness），线上投保的方式可以节约成本，同时也会带来一系列问题，从用户角度出发，保单上的具体条款并非所有人都能理解透彻，这也是传统保险代理人、保险经纪人存在的必要性；从保险公司角度出发，网络信息安全问题仍然是网民最担忧的问题，尤其是在国内征信体系缺失的现状下，如何确保用户信息不被窃取、流失，也是互联网技术亟待解决的一大难题；从政府层面来看，相应的互联网保险法律法规的出台也迫切需要，从而让互联网保险业务合规化、用户权益得到保障。

国家层面的关注也为互联网保险带来了全新的机遇（Opportunity）随着7月27日《互联网保险业务管理暂行办法》的出台，互联网保险行业将会得到进一步的发展，国家对互联网保险发展的支持为互联网保险的发展带来了全新的机遇。有了国家政策层面的支持，日后的发展空间和潜力将会是十分巨大的。监管办法的实施表明了国家为互联网保险的推动发展保驾护航，保障企业利益。

在新事物的发展过程中，所面临的威胁（Threaten）也是不得不考虑的。首先就是道德风险难以管控。保险双方具有信息的不对称性，对于投保人来说，可能隐瞒其某些会影响是否承保的因素，存在骗保现象。其次，是如何进行营销的问题。传统保险的电话营销、代理人营销等方式或多或少都给人们对于保险的印象带来了负面影响，互联网保险作为保险的一种，如何找到一种既可以让人接受，又可以给公司带来利益的营销方式也是现阶段互联网保险发展中所面临的威胁。

四、互联网保险的发展趋势

互联网业务的发展对保险的新要求：小额、海量、碎片化。当前的保险创新分为两类，一是营销创新，利用新的媒介渠道，例如微信公众号、朋友圈的推送、传播，用符合互联网思维的营销模式将以往的传统保险产品重新包装上线销售；另一种是产品创新，通过挖掘新的需求，嫁接互联网技术，开发全新的保险产品，例如退货运费险、手机碎屏险等。无论哪种创新模式，日后，保险公司的发展应该以客户为导向，而并非以资本为导向，有了客户，才会有更大的资本，良好的服务网络会产生大量的客户资源，并且逐步影响保险公司的发展。

纵观整体格局，笔者认为互联网保险发展势不可挡，而产品开发更是其核心价值，如何顺势而为，创造真正满足用户需求的保险产品是各方都在探索的谜题。互联网保险的产品思维有三点：一是180度转弯，很多产品研发部门容易从企业本身思考，而真厉害的产品开发者更容易从用户的角度思考；二是多数互联网产品强调解决用户的“痛”点，但新形势下却可以转变角度去找到“痒”点，看是否能够对原有的产品进行流程优化，以提升消费体验；三是“保险+服务”的商业模式，前端以保险为入口导入流量，后端用服务进行保障，从根本上解决用户需求，重新奠定保险的地位。

参考文献

[1]国内外互联网保险发展比较及其对我国的启示[J].金融发展研究，2014（10）.

[2]浅析中国互联网保险的现状及其面临的挑[J].经济研究导刊，2014（35）.