互联网金融的发展创新与探索

王立红

摘 要：文章简述了互联网金融的定义、特点、交易方式、优势，简介了农行临海支行发展互联网金融的思路。

关键词：互联网金融 定义 特点 优势 发展思路

中图分类号：F830

文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2016）02-153-02

一、互联网金融定义

2014年互联网金融异军突起，2015年两会提出“互联网+”。目前，对互联网金融的定义尚未统一，但普遍对互联网金融的定义为：在这种金融模式下，支付便捷，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方直接交易，银行等金融中介都不起作用，可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同时，大幅减少交易成本。从狭义的金融角度来看，互联网金融应该定义在跟货币的信用化流通相关层面，也就是资金融通依托互联网来实现的业务模式都可以称之为互联网金融；从广义上来说，理论上任何涉及到广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但不限于为第三方支付、网络贷款、众筹、在线理财、在线金融产品销售、金融中介、金融电子商务等。

二、为什么要发展互联网金融

1.金融服务基于大数据应用。数据一直是信息时代的象征。大数据可以促进高频交易、社交情绪分析和信贷风险分析。无论互联网金融领域哪种业务模式与产品设计无不体现对大数据的合理运用。

2.金融服务趋向长尾化。从目前的余额宝等业务来看，更多的客户是“草根阶层”，这一点与银行的金融服务偏向“二八定律”里的2%客户不同。互联网金融面对的小微客户的金融需求既小额又个性化，在传统商业银行体系里往往得不到满足，而互联网金融在服务客户方面有着先天的优势，可以高效地解决用户的个性化需求。大数据金融、网贷、众筹等互联网金融模式都在一定程度上解决了小微企业及个体工商户的融资需求，其中网贷及众筹还满足了一部分客户的投资理财需求。

3.金融服务高效、便捷化。互联网金融带来了全新的渠道，为客户提供方便、便捷、高效的金融服务，极大地提高现有金融体系的效率。互联网金融门户的“搜索+比价”带来的金融产品服务让信贷从复杂变得简单。

4.金融服务低成本化。互联网金融的低成本化特点体现在两个方面：一方面是交易成本上，与传统商业银行对客户信息调查不同，互联网金融利用大数据和信息流能够快速低成本的实现金融信贷的操作管理；另一方面是服务成本上，互联网金融降低了小微企业融资成本，互联网金融的产品组合更加灵活，让客户的选择更加贴近实际需求，此外第三方支付的结算成本大大降低、众筹模式开拓了低成本的新融资渠道。互联网金融让客户以更低成本搜索比价更多优质的金融服务产品。

三、互联网金融的探讨

2011年互联网金融处于孕育状态，2012年是中国互联网金融元年，2013年为互联网金融大爆发时期。

1.各地政府积极支持。面对热潮汹涌的互联网金融，各地政府也陆续出台政策支持互联网金融发展。北京市力促相关行业主体聚集，为推动互联网金融行业规范发展提供平台与机会；上海市推行金融创新新政，推出支持互联网金融相关企业落户的具体措施；浙江省依托发达的民营经济，为互联网金融行业提供快速发展的沃土；深圳市前海的金融创新已上升为国家战略，在国家和地区相关政策的支持下，依托深圳前海金融资产交易所，吸引民生电商等新型金融点和互联网金融企业入驻。

2.创新与风险并存。互联网金融领域作为一个新兴领域，从来不缺乏创新。互联网金融作为创新事物，其创新的机会与法律风险并存，作为一种金融创新产物，互联网金融在一定程度上实现了金融媒介的转变及模式的创新，使得金融活动的途径多样化，拓宽了企业融资渠道，促进金融市场更加活跃，提升资源配置效率，降低了交易成本。由于整个行业尚处于探索阶段等种种原因，新事物在发展过程中难免会遇到诸多问题，在确保坚守法律底线、防范风险并对个别违法者予以坚决打击的前提下应提倡适度监管，积极包容创新。

3.互联网投资兴起。互联网今日的火热程度从吸金势头上可以表现出来。据IT桔子研究资料显示，在其追踪的245家公司里统计了21年以来的投资事件，互联网金融领域发生了58起投资事件，占比24%。

四、互联网金融从何入手

应对互联网金融，最重要的是转变旧有的被动保守思想。长期以来金融业的金融产品主要是依照内部规章制度设计，依靠跨部门制约来防范风险，比如贷款产品，设计产品时首先考虑的是抵押物、期限等保障因素，其次才考虑渠道销售，此类金融产品的生产过程离客户比较远，效率低下，需求传导存在障碍。

而互联网企业则寻求用户的最迫切需求，以简单、便捷、普惠来吸引用户。互联网企业在设计金融产品时，首先分析用户的最迫切需求，当某种需求在某个场景中被发现后，再反向进行相应的产品开发，并最终将产品嵌入到场景中，将金融化于无形， 体现出从大工业时代的思维方式到信息时代的思维方式的转变。

（一）积极发展第三方支付

第三方支付出现的原因很简单，就是为了解决个人和企业跨行、跨地域转账时流程繁琐和到账时间长的问题。虽然商业银行也推出了网银，但因其在支付结算领域的垄断地位以及同业竞争问题，使得银行没有动力联合起来推出多银行账户即时结算的平台。面对困境，商业银行应该依靠先进的计算机网络技术积极开展金融创新，推出覆盖网上银行、电话银行、手机银行、自助终端以及ATM、POS机等多渠道的电子银行总额和服务体系。走在前面的银行，已经做出积极应对：招商银行从2012年开始推出手机钱包，抢占移动支付市场；中信银行与财付通和支付宝合作，借力第三方支付平台整合产品；2013年4月，工行宣布推出支持1元以下的在线小额快捷支付服务，这种小额电子支付交易的方式与支付宝的快捷支付有类似作用。支付结算和基金代销是最重要的商业银行中间业务，第三方支付机构与商业银行的业务重叠范围不断扩大。农行只有积极应对，才能确保这块蛋糕不会被不断的侵蚀。

（二）发展网贷业务

网贷以信息化技术为载体，实现了业务流程、资金来源和项目投向的整体重组，使得微金融呈现出新的发展可能，直接让传统金融难以有效服务的小微金融、小微投资人和小微借款人受益，整个网贷行业表现出极强的创新活力和快速扩张势头。商业银行与新兴互联网金融企业相比，具有客户数据库，同时不但可以作为中介连接借款人和出借人，还可以直接作为借款人或者出借人。因此，在完善网贷平台的基础上，商业银行在资金运用以及风险控制方面更具有优势。

（三）挖掘大数据潜力

互联网金融的一个显著特征是大数据。商业银行的数据也是大数据级别的，并且商业银行的数据价值远远大于新兴互联网企业。

（四）发挥品牌和渠道趋势

商业银行的很多数据都沉睡在数据库中，并没有得到充分的利用，银行离用户和市场越来越远，海量的数据库对银行而言是陌生的宝藏。在大数据时代，商业银行应该重新审视自己的数据，精准定位化服务。自2012年开始，多家银行都积极部署自己的电商平台，期待在留住老客户以及扩展客户数量数据的同时，使客户数据立体化，并利用立体数据进行差异化服务，了解客户消费习惯，预测客户行为，进行管理交易、信贷风险和合规方面的风险控制。农行建立电商平台的优势主要有：第一，农行有很多对公客户，这些对公客户有部分是制造企业，这就决定银行有足够的货源；第二，农行有大量的个人客户，可以作为买家，拥有大量的买家资源；第三，在金融行业中，农行的作用属于金融中介，电商平台的建立，可以拓宽银行中介内涵。银行的对公业务往往包含一个产业内的上游企业和下游企业，上游与下游企业之间本身就有商业往来，通过电商平台的建立，银行很有可能充当金融和产品的双重中介，以金融渠道去拓展电商渠道，打通上游和下游企业的金融和货物双重渠道，在金融托媒的大背景下通过在这个渠道中占据主导地位而获得优势。

（五）互联网金融探索

1.建立电子支付平台。通过科技部门利用互联网技术手段，离开资金融通过程中的曾经的主导型地位，利用互联网的分享、公开、透明的特点为广大民众提供更为便捷的金融服务。而目前金融服务实体经济的最基本功能是融通资金，资金供需双方的匹配（包括融资金额、期限和风险收益匹配） 可扮演金融中介的角色，对应着间接融资模式。

2.创新金融产品。应对互联网金融，最重要的是转变旧有的被动保守思想。长期以来金融业的金融产品主要是依照内部规章制度设计，依靠跨部门制约来防范风险，比如贷款产品，设计产品时首先考虑的是抵押物、期限等保障因素，其次才考虑渠道销售，此类金融产品的生产过程离客户比较远，效率低下，需求传导存在障碍。因此，银行业应根据互联网金融的特点、优势，创新金融产品，满足客户的个性和多方面的金融需求。

3.互联网金融如何改变生活方式。余额宝规模快速扩张这几年，也是全民理财风生水起时期。各种理财工具竞相推出，互联网金融百舸竞流。如何更好地管好钱袋子，也成为百姓茶余饭后的热议话题。互联网金融不仅理财渠道不断拓宽，以余额宝为代表的互联网金融也在改变着人们的生活方式。用支付宝钱包在商场购买琳琅满目的商品，打车不用现金而改用微信理财通支付，甚至每天看余额宝收益都在成为一种不自觉的习惯。

而互联网企业则寻求用户的最迫切需求，以简单、便捷、普惠来吸引用户。互联网企业在设计金融产品时，首先分析用户的最迫切需求，当某种需求在某个场景中被发现后，再反向进行相应的产品开发，并最终将产品嵌入到场景中，将金融化于无形， 体现出从大工业时代的思维方式到信息时代的思维方式的转变。同时，可通过平台利用互联网技术手段来为广大投资者提供便捷金融服务，为给广大客户更好的进行投资理财增添了一项便利渠道和场所。

五、临海农行发展互联网金融的思考

近年来，临海农行不断加强电子渠道建设，目前，已基本建成由网上银行、手机银行、电话银行、微信银行等构成的全方位电子银行服务体系，全市多家物理网点正向着电子化、智能化、休闲化进行升级变革。但在互联网时代下，临海农行的互联网金融建设应该从简单的交易替代、产品交付等交易渠道，向营销新媒体和销售新渠道转型；服务定位则从产品功能的提供，向客户体验的全面提升转型，从银行辅助渠道向新的银行经营模式转型。

（一）采集数据信息，打造农行的大数据库

农行掌握着大规模的金融客户信息资源，这是一个巨大的信息宝库，也是一个社交平台，利用社交平台获取用户基本资料、交易信息、消费习惯、偏好需求等信息。通过大数据分析，能有效的挖掘出用户的需求，为产品设计开发提供很好的市场依据；利用大数据分析技术能够对现有客户进行精细分类和档案管理，为客户提供更加优质的服务；利用大数据分析技术能够进行客户流失的预防和实现精准营销；利用大数据技术可以进行风险控制和管理。因此，加强自身数据的分析以及外部数据的挖掘能力将对农行的产品、客户管理、营销、风险等诸多方面产生积极的作用，使用大数据分析技术对于社交信息进行分析整理，实现业务流程改进、客户体验改进、精准营销等多方面的目的。

（二）加强与第三方合作，以支付为手段实现支付闭环

1.构建支付平台，便捷支付手段。银行是拥有线上线下全牌照的金融机构，只要盯住移动终端，打通线上线下支付环节，构建更为安全的支付手段，加强与强流量平台开展战略合作，实现客户引流，通过绑定的支付服务，利用依托手机银行、网上银行等，全面融入社会经济生活，结合银行自身线下商户，提供优质的支付服务体验和跨行金融服务。

2.丰富生活服务，提供增值平台。通过支付黏住了客户后，可以再对接能给客户带来更大价值的专业增值平台，充分介入生活消费服务、投资服务、社交服务等等，构建服务大平台将能获得更多的业务发展机会。充分利用临海农行的人缘地缘优势，与本地政府、医院、学校和企业建立友好合作关系，发挥合作优势，把这些资源嫁接到农行互联网金融中。

六、总结

坚持发展互联网金融之路，创新农行产品、服务模式和营销渠道，利用大数据和互联网信息为客户提供精细化服务是未来金融的竞争核心。农行应抓住变革机遇，思变求新，及时掌握互联网金融的发展动态，才能在互联网金融改革东风中抢占先机。

参考文献：

[1] 杨青.电子商务网络跨境支付外汇管理亟待规范[J].中国金融电脑，2014（5）

[2] 朱彤.初探网络银行在我国的可行性[J].现代商业，2014（8）

（作者单位：农行浙江省临海支行 浙江临海 317000）

（责编：李雪）