福建省城市商业银行的现状及对未来的几点思考

叶晋锋

(福建师范大学经济学院 福建 福州 350000)

福建省城市商业银行的现状及对未来的几点思考

叶晋锋

(福建师范大学经济学院 福建 福州 350000)

本文从资产负债规模、资本状况、风险状况三个方面分析了福建省城市商业银行的现状，并分析了福建省城商行在当前形势下面临的问题，最后对福建省城商行的未来发展提出了几点思考。

福建省城市商业银行;现状;面临问题

一、我国城市商业商业银行发展历程

国务院在1995 年9 月发布《关于组建城市合作银行的通知》，决定在全国各大中城市将原有的城市信用社重组成为城市合作银行，并在1998年3月改名为城市商业银行。此后，城市信用社逐步退出历史舞台，直到2012年4月，象山县绿叶城市信用社成为最后一家被改制成功的城市信用社。目前，我国共有134家城市商业银行，其总资产达到20.25万亿元，占银行业金融机构的比例接近11%。

二、 福建省城市商业银行发展现状

目前，在福建省内共有4家法人城商行，其组建时间、注册资本以及截至到2015年的分支机构见下表：

银行名称组建时间注册资本目前分支机构数量全国排名福建海峡银行1996．1233．67235泉州银行1997．622．39267厦门国际银行1985．831．96416厦门银行1996．1118．85338

资料来源：根据各银行官网整理

由上表可知，福建省城市商业银行的组建时间都比较早，都是在国务院1995年决定组建城市商业银行之后的一两年组建完成(厦门国际银行除外)；在注册资本方面，福建省的四家法人城商行之间的差距不明显，差距最大的是福建海峡银行与厦门银行，差额为14.8亿，但在全国范围来看，四家银行的注册资本都不低；在排名方面，福建省四家城商行在全国133家城商行中的排名中上水平，其中泉州银行与其他三家银行的排名差距较大，因此有很大的发展空间。

(1)资产负债规模。从资产负债的实际规模上来看，2007年至2015年，福建省城商行资产负债规模增长了将近10倍。2015年，其资产、负债规模分别达到了6206.91亿元和5773.3亿元。

(2)资本状况。如图3所示，根据2007至2015年泉州银行、厦门银行、福建海峡银行这三家城市商业银行的资本充足率变化趋势来看，三家银行整体上先升后降。到2015年，它们的资本充足率分别为10.90%，12.36%，12.17%，并且有继续下降趋势。

表3 2007年至2015年福建省泉州银行、厦门银行、福建海峡银行的资本充足率

数据来源：福建省银监局

(3)风险状况。从不良贷款率来看，福建省城商行的不良贷款率虽然仍然处于低位，但是近几年来不良贷款率一直呈上升趋势。其中福建海峡银行的不良贷款率上升较快，明显高于全国城商行不良贷款率水平，在2015年，泉州银行、厦门国际银行、厦门银行、福建海峡银行这四家城商行的不良贷款率分别为1.55%，0.56%，1.37%，2.47%。其中，只有福建海峡银行的不良贷款率高于全国城商行的不良贷款率水平，高出了0.94个百分点。

从拨备覆盖率来看，2015年厦门国际银行、厦门银行、福建海峡银行的拨备覆盖率分别为394.05%，223.47%，150.65%，其中只有福建海峡银行一家低于全国城商行的180.55%的平均水平。由此可见，目前福建省四家法人城商行中，泉州银行、厦门国际银行和厦门银行的风险仍然控制得当，而对于福建海峡银行来说，无论从不良贷款率指标还是拨备覆盖率指标来看，其风险水平高于全国水平，情况不容乐观。

三、福建省城市商业银行发展面临的问题

从以上城商行的资产负债、资本、风险状况来看，厦门国际银行、厦门银行这两家银行的发展境况比较好，而泉州银行与福建海峡银行的发展面临的压力就比较大。出现这种情况的原因主要从公司治理的不规范、政府监管指标不合理两个方面来加以阐述。

(1)公司治理不规范。从股权结构方面来说，福建省四家城商行仍然是地方政府直接或间接参与控，三家家商业银行前十大控股股东中都有当地财政局的身影，且占比都不低于10%。因此，虽然其他股东类型与数量繁多，但是总额仍然比国家或者地方政府所占的份额低。这样的股权结构造成了股权约束效力低下，大股东容易凭借自身的股权优势倾向于选择适合自身的发展战略，从而损害其他小股东的权益。由于缺乏有效地控制与监管体系，委托代理关系不稳定，委托人容易倾向于为了个人私利或者一些行政性的目标铤而走险，无视银行经营理念、违规操作与关联操作频出，造成银行经营风险增加。

(2)政府监管指标不合理。福建省四家城商行的贷款去向主要用于扶持中小企业的发展，中小企业相对于国有大企业来说风险较高，所以加权风险资产增速严重高于经理人增速，加权风险资产 必须要求计提资本金来防止损失，而资本金的增长幅度不足以抵消风险加权资产的增加，资本充足率未来下行压力很大。《商业银行资本管理办法(试行)》规定，自从2013年1月1号正式实施以来非系统重要性银行的资本充足率要求为10.5%，而福建海峡银行和泉州银行的资本充足率快要接近红线了。

三、对福建省城市商业银行未来发展的几点思考

1、利用城商行当地的地理优势发展本地特色业务。城市商业银行无论是在本地市场上挖掘存款资源，还是在跨区域吸收存款方面都比国有大型银行来得弱。所以，城商行在传统的存款业务上并没有优势。并且在放款方面，由于国有大型银行具有雄厚的资本实力，且贷款利率比城市商业银行低，年限也比城商行高。但是与国有大型银行相比，城商行的区域性特征明显。因此，城商行比大型国有银行更加了解当地的经济状况，并且能根据区位优势来创造出新的赢利点。目前，福建省经济发展形势处于全国前列，在厦门、福州拥有两个自贸区，这样也促进了自贸区的金融需求。因此福建省的城商行应该利用好本省的经济发展区位优势来更好地进行金融服务。

2、利用互联网发展线上业务。由于城商行的资本规模与大型银行相比较而言较弱，抵御风险的能力不足，所以城商行更加注重加强风险管控。于是，城商行往往选择能够分散风险的零售业务。但是零售业务又由于其分散性而导致银行成本的增加。这时，引入互联网金融的思维正好解决了零售业务成本高的问题。比如，银行手机业务，它可以在不需要设立实体网点的情况下为广大客户提供金融服务。通过线上、线下的配合，即能控制成本，又有助于将风险分散。

[1]金凌晨.我国城市商业银行的现状及对未来发展的思考[J].商场现代化,2015,(01):218

[2]王鑫.山西省城市商业银行现状及发展[J].经贸实践,2016,(19):121

[3]陈俊霞.我国城市商业银行发展现状及存在问题分析.[J]现代农业,2013,(10):104-106

叶晋锋(1992-)，男，汉族，福建省南安市，研究生，在读硕士，福建师范大学经济学院金融学专业，研究方向，农村金融。