互联网金融下商业银行参与小微企业贷款的SWOT分析

民生银行重庆分行 谢铖



互联网金融下商业银行参与小微企业贷款的SWOT分析

民生银行重庆分行 谢铖

摘 要：互联网金融时代，电商企业在一定程度上解决了长久以来小微企业贷款难的问题，却也对商业银行产生了冲击。本文利用SWOT方法，分析了商业银行在互联网金融时代参与小微企业贷款业务的优势、劣势、机会与威胁。研究发现，在互联网金融时代，商业银行参与小微企业贷款业务的优势体现为资金实力、抵御风险及技术创新与模仿；劣势体现为对小微企业贷款的重视程度不够、业务审批流程复杂及传统经营模式固化；机会体现为社会对互联网金融的认可、已有的金融牌照及利率市场化的改革；而威胁则体现为电商企业对于小微企业贷款的变量、小微企业对于电商企业的依赖及金融脱媒。

关键词：互联网金融 商业银行 小微企业贷款 SWOT分析

互联网金融时代，小微企业可以通过互联网平台获得资金，同样可以通过商业银行获得资金，商业银行也可以利用互联网平台为小微企业提供贷款，那么在这种交错的平台中，商业银行参与小微企业贷款具有什么优势、劣势、机会与挑战，是否应主动参与到小微企业贷款业务呢？本文通过SWOT分析方法，根据商业银行的自身特征以及所处的环境，寻找其参与或不参与小微企业贷款的优势与劣势，并通过对外部环境的分析寻找商业银行面临的机会与威胁，进而将这四个因素进行匹配，以提出适合商业银行参与小微企业贷款的策略。

1　优势分析

1.1更为雄厚的资金实力是互联网时代商业银行参与小微企业贷款业务的根本优势

与一般的电商相比，商业银行明显具有资金优势，能够保证更多的小微企业获得足够多的贷款资金来源，同样可以保证普通企业贷款需求与小微企业贷款需求的资金共同满足，而资金数量这一问题则是电商与商业银行无法比拟的。

1.2更强的抵御风险能力是互联网金融时代商业银行参与小微企业贷款业务的保证优势

由于商业银行具有更为雄厚的资金实力，从而其抵御风险的能力也就更强。一方面，当整体金融环境发生恶性变化时，商业银行由于其资金实力以及我国特殊的金融体制，可以较之电商金融企业更好地抵御风险，但这些电商企业是否具有足够的抵御风险能力还是个未知数，尤其是一些拥有“次贷”比例较大的电商企业；另一方面，即使是在整体金融环境好的情况下，一两个小微企业的贷款失误并不会影响商业银行的整体，但却可能影响到资金实力并不雄厚的电商企业。

1.3技术模仿与技术创新是互联网金融时代商业银行参与小微企业贷款业务的后发优势

虽然当前已经有部分电商企业在小微企业贷款方面走在前面，包括大数据平台、线上交易运作模式、可控的贷后管理等，但这些已有的较为成熟的技术很容易被模仿，商业银行同样可以利用这些已有的成功模式发展小微企业贷款业务，例如当前民生银行的小微企业互助担保贷款、小微企业联保贷款等，同样是已经成型的互联网金融下的小微企业贷款模式。这些商业银行对于小微企业线上产品的成功案例，既证明了商业银行同样可以利用互联网模式发展小微企业贷款业务，也为商业银行抢占“网络金融”制高点提供了途径(洪娟，2014)。同时，商业银行同样可以利用自身技术优势，在已有的互联网金融模式下，创新业务品种、创新业务途径、创新业务方式等，从而可以更好地发展小微企业贷款业务。

可见，与互联网金融下的电商企业相比，商业银行发展历史更为悠久，资金规模更大，从而抵抗风险的能力其实要远大于电商企业。所以，对于商业银行而言，重要的是如何利用好当前已有的资源，将这些资源的优势发挥得更好。

2　劣势分析

2.1对于小微企业贷款问题的消极态度是互联网金融时代商业银行参与小微企业贷款业务的最根本劣势

传统观念中，商业银行一直并不愿意更为主动地参与到小微企业的贷款业务中，这是因为很多商业银行认为小微企业风险大、贷款审批成本高，但收益却较低，从而从观念上商业银行并不愿意主动地接触这些业务，也才会为电商企业参与到小微企业贷款提供了机会。在互联网金融时代，一些小微企业贷款中存在的传统问题会迎刃而解，如可以利用大数据监控小微企业的风险、利用互联网技术缩短贷款审批流程等。但如果商业银行并没有意识到这些问题，依旧无法重视小微企业贷款业务，只是单纯地通过推出产品的方式发展小微企业贷款业务，则会错失很多机遇。

2.2审批业务流程的复杂性是互联网金融时代商业银行参与小微企业贷款业务的直接劣势

传统商业银行的业务流程是“一板一眼”的，这就固化了商业银行的发展，也加大了商业银行参与小微企业贷款的时间成本与价值成本。与商业银行相比，电商企业的审批流程则相对简单得多。当然，这种“简单”并非是信贷审批的不负责，一方面，互联网金融时代下，电商企业对于小微企业的贷款业务很多已经网络化，缩减了部分不需要的、重复的流程；另一方面，电商企业本身已经利用已有的互联网平台掌握了有贷款需求的小微企业的基本信息与信用情况，从而并不需要盲目地审核企业提供的材料，也不需要在审批过程中花费更多的人力、物力，这就会节省很多时间。而这是当前商业银行所并不能完全达到的。

2.3传统经营模式的固态化是互联网金融时代商业银行参与小微企业贷款业务的已有劣势

在商业银行已有的业务中，传统业务的经营依然占据重要位置，尤其是大型企业的贷款，所能够产生的利润空间也同样会占据商业银行利润的重要比例。然而，重新重视与发展小微企业贷款业务，尤其是在互联网金融下发展小微企业贷款业务，必将需要一定成本投入，而商业银行是否愿意打破已有的传统经营模式的比例与业务模块，投入更多的资金、人力等成本到小微企业贷款业务中，就是一个未知数，也就无法与当前以小微企业贷款为核心的电商进行相应的竞争。

可见，商业银行的观念与能否打破已有的经营模式成为制约商业银行发展小微企业贷款业务的关键因素，也是当前商业银行与电商企业相比的劣势。能否打破已有的利益链条，创造新的利润增长点，就是商业银行能否真正通过小微企业贷款获利的问题所在。

3　机会分析

3.1互联网金融的宣传力度为互联网金融时代商业银行参与小微企业贷款业务创造了良好的外部环境机会

当前，“互联网+”是经济发展过程中的创新之处也是核心所在，如何利用好互联网创造更多的经济价值是每个行业都需要考虑的问题。而“互联网+金融”的模式就是金融行业中利用互联网与传统金融模式的结合，也是宣传力度较大的行为。这种对于互联网金融的宣传，必然为商业银行利用互联网金融参与小微企业贷款创造更好的外部环境，给予商业银行更多参与互联网金融的动力。

3.2持有金融牌照是互联网金融时代商业银行参与小微企业贷款业务的已有机会

商业银行具有金融牌照是其参与小微企业贷款的门槛，这其实也是商业银行与一般电商企业相比的绝对优势。由于企业性质的差异以及我国金融体制的限制，很多电商企业根本无法获得相应的金融牌照，使得部分业务从政策上就无法参与，从而在这一方面也就无法与商业银行抗衡，这也就为商业银行在互联网金融时代参与小微企业贷款业务提供了电商企业无法进入的空间。

3.3利率市场化改革是互联网金融时代商业银行参与小微企业贷款业务的政策机会

当前中国金融体制的改革进程中，利率市场化是一个很重要的内容。随着利率市场化的推进，小微企业会以相对更高的利率吸引商业银行的注意，与小微企业潜在的风险相比，高收益也许就会成为商业银行重点开发小微企业贷款业务的重要原因之一。在互联网金融下，小微企业信贷业务将会成为商业银行的未来(章连标、杨小渊，2013)，商业银行将会利用小微企业新的高收益特征，权衡资金在小微企业与大型企业之间的比例。

可见，当前的外部环境为商业银行在互联网时代参与小微企业贷款业务提供了很好的机会，商业银行可以主动地参与到小微企业的贷款业务中，有比电商企业更好的机会与条件，也能够使商业银行自身获得更多收益。

4　威胁分析

4.1电商企业的便利性是互联网金融时代商业银行参与小微企业贷款业务的最大威胁

当前，虽然一些商业银行，如民生银行，已经成功地展开小微企业贷款业务，而且也算是有较好发展，但与部分电商企业相比，仍然没有绝对优势。电商企业由于其门槛较低、大数据技术掌握较好以及相关手续较为简便，也是小微企业在贷款时的首选。因此，如何能够与电商企业进行抗衡就变得较为重要，若没有一个较好的定位以及无法适应与电商企业之间的竞争，商业银行也就无法更好地参与到小微企业的贷款业务中。

4.2小微企业对于电商企业的依赖性是互联网金融时代商业银行参与小微企业贷款业务的直接威胁

正如前文所述，小微企业在选择贷款时，更可能将电商企业作为首选，这是因为小微企业会在商业银行与电商企业之间权衡，选择性价比更高的对象。然而在这一过程中，商业银行目前无法占据先机。但是，商业银行需要让小微企业了解其具有的优势，通过自身改革让小微企业感受到在商业银行进行贷款的好处，这样才能够吸引小微企业的眼球，既让小微企业感受到商业银行真实的需要进行该业务的发展，也能够让小微企业获得实际的收益。

4.3金融脱媒是互联网金融时代商业银行参与小微企业贷款业务的环境威胁

在金融脱媒制度下，资金供给不再必须要经过商业银行这个媒介体系，而是直接在需求方与供给方之间直接进行融资联系。在互联网金融时代，金融脱媒将变得更加便利，只需要相应的平台，就会取代传统金融下商业银行的功能与作用。虽然部分观点认为，互联网金融时代并非是金融脱媒，而是金融换媒(王晔，2014)，但依然不能否认，商业银行的部分职能在互联网金融时代被削弱。因此，商业银行如何在这一时代避免成为小微企业贷款的看客，如何能够积极主动地参与到小微企业的贷款业务中，就变得非常重要。

可见，互联网金融时代商业银行面临很多的外部威胁，这些威胁来自于互联网金融下电商企业自身的发展以及商业银行自身作用的弱化，虽然商业银行依然在当前的金融体系中占据非常重要的位置，但不能否认的是商业银行的一些作用与职能会被弱化，甚至在某些领域，商业银行甚至会逐渐被边缘化。

5　结语

综上所述，本文将互联网金融时代商业银行参与小微企业贷款业务的优势、劣势、机会与威胁分别列在下图中。可以看出，在互联网时代中，商业银行应以“优势—机会”为抓手，更好地参与到小微企业贷款业务，这是一种较为理想的模式；借用“劣势—机会”中的外部优良环境，弥补内部存在的缺失，这是一种互补的模式；依托“优势—威胁”克服外部环境中的威胁，以保证优势的发挥；回避“劣势—威胁”方面的内外部弱点，以避免互联网金融时代商业银行在参与小微企业贷款竞争中受到更多损失。

参考文献

[1]洪娟.大数据环境下商业银行“小微贷”竞争策略研究[J].南方金融,2014(3).

[2]章连标,杨小渊.互联网金融对我国商业银行的影响及应对策略研究[J].浙江金融,2013(10).

[3]王晔.浅析传统商业银行如何应对金融脱媒和互联网金融[J].金融经济,2014(12).

中图分类号：F830

文献标识码：A

文章编号：2096-0298(2016)01(a)-084-03