中小企业如何面对利率的下降

房洪涛吉林财经学校

中小企业如何面对利率的下降

房洪涛
吉林财经学校

面对当前的经济形式，利率的下降对消费影响巨大，消费者的存款减少，其他投资增多，对中小企业而言既有机会也有困难，中小企业只有规范自身的财务行为，解决信用担保问题，适应当前的经济环境，才能在利率下降的情况下取得良好的发展。

利率；中小企业；发展

一、利率下降对经济的影响

（一）利率下降对消费者的影响

对消费者而言，央行的降息无疑是多轮利好，无论是商业贷款，还是公积金住房贷款，利息将比原来降低不少。银行利率下降会导致商贷和公积金贷款双降，贷款购房者的月供压力将会减轻。对于背负房贷的消费者来说，按照公积金贷款当前的利率计算，以贷款34万为例，25年还清，公积金每月还款减少160多元。对于想要买房的个人和家庭来说，基准利率的降低在还贷成本上极具诱惑力，综合目前的房贷成本，可以说已经是历史最低水平，如果购房者手头宽裕的话，就可以考虑贷款购房。

（二）利率下降对中小企业的影响

中小企业要发展，离不开资金的支持，虽然央行曾一度使用相对宽松的货币政策，助推中小企业克服资金难题，但始终未能实现，本次降息，将进一步对中小企业所面临的融资困境形成推动力。一方面，央行降息将使得银行拿出更多的钱投放于贷款市场，另一方面，就中小企业而言，贷款利率的降低也使得融资的成本下调，中小企业或多或少的能获得降息所带来的利好，对促进我国中小企业的稳定发展有着不可磨灭的功绩。

1、利率下降能有效降低中小企业融资成本。利率下降后，能降低企业融资成本。

2、利率下降有利于银行等金融机构更多地为中小企业提供服务。贷款利率下调后，银行业竞争加剧，存贷利差缩小，银行业更加重视单位资金的收益率。

3、利率下降对中小企业的消极影响。仅依靠利率下调，无法从根本上解决中小企业的融资问题。企业和银行所处的金融环境不协调，会使银行对中小企业的贷款问题受到影响。金融环境包括会计与审计准则、中介服务体系、法律、社会信用体系、企业改革的进展及银企关系等方面。

二、中小企业发展遇到的困难

1、中小企业利润低限制了中小企业的发展

近两年，尤其是2015年，受经济环境的影响，我国企业的利润较低，亏损的企业很多。然而中小企业的利润更是少，中小企业的利润一般在5%左右，高额贷款利率增大了中小企业获取贷款的成本，大幅增加了企业成本和负担，抑制了中小企业健康持续发展的后劲和活力。

2、出于多方面考虑国有银行不愿放贷给中小企业

中小企业虽然急需资金，但由于作用和影响相对有限，一般来讲容易受到忽视。一般说来，贷款过程中需要抵押担保，而中小企业能提供的可抵押物少，金融机构为了减少贷款风险，很少考虑放贷给中小企业。尤其是五大国有控股银行，本身贷款的压力小，更是不考虑放贷给中小企业。只有一些民营银行，考虑放款给中小企业，但是对抵押担保的审批也比较严格，能得到银行放款的中小企业也比较少。

3、中小企业自身特点限制了自身发展

中小企业自身的特点主要是规模较小、信用度低，这就决定了中小企业融资成本高、融资难，我们只有推动利率市场化、缩小存贷利率差，加快改革金融信贷体系，才能构建和谐健康的社会主义市场经济体系。中小企业的自身特点限制了自身的发展，本身盈利少，竞争能力比较弱，在与大企业竞争中很难处于不败之地。中小企业本身库存资金就不多，遇到一些好的机会，资金不够，只有求助于银行，进行贷款，如果不能顺利从银行得到贷款，将错过良好的发展机会。中小企业只有扬长避短，避开大企业的强势方面，从自己的优势出发，才能取得成功。

三、面对利率下降中小企业应对采取的策略

中小企业的发展面临的主要问题就是融资难。只有企业、银行、政府共同发挥作用、齐心协力，运用好政策，才能为中小企业服务。

1、中小企业要想发展首先要考虑如何解决信用担保

政府要营造一个良好的氛围，优化法制环境，健全社会支持和服务体系，完善各种法律法规，研究和制定各项优惠政策，优化服务环境。鼓励各种担保机构为中小企业提供信用担保，相应地，各地政府也在着手扶持、发展担保业。建立中小企业商业信誉评估系统，推进信息的收集和分享。

银行等金融机构方面要扶植中小金融机构。缓解中小企业的融资难，要建立存款保险制度，完善多层次的金融服务体系，注重以技术为基础的创新，积极鼓励中小金融机构加强信贷结构调整，提高对中小企业的金融服务水平。

除此之外，银行等金融机构要开发更多的适用于中小民营企业的金融产品。中小银行放贷过程中信息成本较低，通过塑造中小企业的关系型贷款环境，引入社会资本，使得贷款能够最大限度地帮助银行了解和掌握中小企业的各方面信息，因而具有相对的交易成本优势。

2、中小企业发展其次要规范自身财务行为

很多中小企业不重视财务管理的作用，重视销售业绩，把销售作为企业的根本。然而，对于一个企业来说，不仅销售重要，财务管理也是不可或缺的。任何企业的发展都离不开资金的支持，资金跟不上，企业就不可能快速的发展。财务信息滞后、财务制度不健全、财务管理漏洞多等成为中小企业融资的最大障碍。为了改变这种状况，中小企业必须高度重视财务工作，确保财务信息能够及时、准确地反映企业资金状况、生产经营状况等信息，不断提高企业的融资能力。

3、中小企业发展还要进一步完善资本市场

积极扩大直接融资，改善中小企业金融服务，着力完善多层次资本市场体系，在保护银行抵押、债权、债务资产方面向有利于中小企业的信贷环境发展。比如，可以通过贴息增加、免税、贷款额度、担保等扶持政策加强对中小企业的信贷支持。资本市场的机制是市场的灵魂，也是市场得以有效运行和发挥作用的前提。进一步健全市场的机制。市场的诚信、可持续发展的基础也依赖于市场机制。

综上所述，中小企业如果能解决以上的困难，规范自身的财务行为，解决好信用担保问题，提供一个有效的担保，并且适应当前的经济环境，才能在利率下降的情况下，不断完善自身的缺陷，加强竞争能力，取得良好的发展，让自己处于一个不败之地。

[1]赵筠.民营中小企业融资问题研究.《商业会计》

[2]徐慧.我国中小企业融资的现状及对策分析.《商场现代化》

[3]周娜.浅析中小企业融资难的原因及对策.《山东化工》