京津冀支付一体化发展方向探析

董蕴琳（中国人民银行 天津分行，天津 300040）



京津冀支付一体化发展方向探析

董蕴琳
（中国人民银行 天津分行，天津 300040）

摘要：支付一体化是京津冀都市圈发展的重大问题。当前京津冀支付合作领域还存在着一些问题，实现京津冀支付一体化就要加强支付网络的建设，提高京津冀支付关联度，大力发展电子支付产业。

关键词：京津冀；一体化；支付

京津冀是我国继长三角和珠三角之后的第三大引擎，对我国经济发展起着至关重要的作用。2014年以来，从总书记的若干重要讲话到总理的工作报告，都将京津冀一体化发展放到了前所未有的战略高度。支付是区域经济发展的推动力，支付一体化是京津冀区域金融合作的核心环节。

1　支付一体化的内涵

支付一体化，指的是在不同区域的不同城市之间可以实现相同城市内部的金融业务，各城市之间除了具有空间的差别外不再有任何其他方面的服务差别[1]。京津冀支付一体化是一种跨区域性的一体化，不仅表现为同一银行在各个不同区域内实施相当于同城的金融业务，更指在不同的银行跨行间开展更为广泛的业务合作。

互联网和信息化的发展为实现不同城市间的支付一体化打造了坚实的技术基础。但行政区域的划分或多或少都会干预金融活动，金融机构内部垂直管理、交易费用的产生和风险规避的因素都会影响金融资产的流动性。京津冀的支付一体化在技术层面上很容易解决，关键的是行政层面如何沟通协调并达成一致。

2　支付一体化的现实意义

支付服务一体化是京津冀区域金融合作的突破口。在所有的金融服务中，大约85％的业务属于支付结算服务。要实现京津冀全面的金融市场一体化，不可能一蹴而就。把金融合作放在京津冀经济社会一体化的大背景下，推动区域金融合作的突破口是银行结算服务，核心内容是资金的跨地域市场化流动。而实现京津冀支付一体化可提高资金的运行效率,方便结算，因而，支付领域的一体化具有很强的现实意义。

3　京津冀支付一体化发展过程中存在的问题

3.1城市间在区域金融支付中条块分割严重

京津冀三地分属中国人民银行天津分行和北京营业管理部，在管理方法、考核机制、统计信息等方面存在一定差异，从而加大了金融支付结算协调的难度。对于全国性商业银行而言，各分行基本相互独立，跨省市合作及跨行合作阻力重重，而区域性银行更是受本身管理体制的限制，在不同省市之间调拨资金的难度非常大甚至无法操作。这就使得各省市的金融服务都以行政区域为主，难以实现金融资源更大范围的有效配置[2]。

3.2区域支付结算水平发展不平衡

3.2.1银行业金融机构数量不同

北京作为全国的金融中心，总部特征显著，吸引各类金融机构迅速入驻。与天津和河北比较，北京市银行业金融机构营业网点基数大，并且年增速达10.4％，远高于天津的4.1％和河北的3.7％。因此，北京因营业网点的绝对数量优势导致支付业务办理的便利度和效率较高。见表1。

表1　2013－2014年京津冀银行业金融机构营业网点增速比较

3.2.1金融机构布局不均

地方保护很大程度上阻碍京津经济金融资源流入河北，在河北省内部，在中心城市与县城之间、不同县城之间的金融网点布局差距也非常大。在各银行之间进行结算就加大了居民户的用款成本和结算效率。这种金融机构布局方面的不对称，很大程度上加大了京津冀三地之间支付结算职能的差距[1]。

3.3资金流动不畅，支付创新能力不均衡

北京资金储备充足且供给能力强，津冀两地拥有强烈的贷款需求，从资金面看，北京与津冀两地有明显互补性。但由于区域性行政和政策壁垒的限制，使得京津冀区域内资金不能充分有效流动，三地银行间跨区域合作的实质性支持受阻。

伴随“互联网+”时代的到来，第三方支付涉及银行卡收单、网络支付、预付卡的发行和受理等，成为支付领域创新的生力军。但京津冀在第三方机构数量、支付服务创新上存在较大差距。截止到2015年3月，央行共发放270张支付牌照，其中，北京以54家的优势领跑全国，占全国机构总数的20％，数量上占有绝对优势。天津和河北省，仅有四家和三家，这七家从开展的业务类型和业务量上来看，均属于中小型的支付公司，由于缺少资源投入和平台入口思维，盈利情况并不理想。见表2。

表2　京津冀第三方法人支付机构数量

3.4三地金融联动不足，支付结算效率不高

三地的金融联系程度差异明显，通过引力模型测算三地的金融联系度，结果表明京津两地金融联系度最大；河北省各市中，廊坊与京津两地金融联系度最大，保定、唐山与京津的金融联系也相对较为紧密。这在某种程度上说明京津金融合作的外溢性正逐步延及紧邻京津的部分河北省城市，而地理位置相隔较远的河北省城市参与京津冀金融合作的深度明显不足[3]。

4　京津冀支付一体化实施的思路

4.1明确功能定位，建立利益均衡机制

首先，从功能角度来看，北京市具备“总部经济”优势，从清算的定位来看，北京依据商业银行总部优势，主要发挥人民银行清算总中心、农信银资金清算中心的优势。作为区域金融主中心，尤其在当前二代支付系统一点接入、数据集中的趋势下，承担支付服务中心。其次，天津作为辐射地区，发展区域支付业务创新、工具创新，打造创新基地。最后，建议河北以承接支付服务和后台支持基地为出发点，可在河北廊坊等京津冀交汇处搭建数据中心，做一个中间支持的桥梁，为资金顺畅流动提供保障。

4.2打造广而密的支付结算网络，将触角延伸至乡镇一级

广而密的支付结算网络就是指支付网络布局要从城市走向农村，要按照地区规模由大到小、业务量由多到少、交通干线距离远近逐步配置。同时，布局时也要考虑到网点建设在区域内的均匀性。广而密的支付结算网络关键点在于农村地区。尤其在河北省，国家级贫困县、省级贫困县有80多个，要努力将支付触角延伸至县乡乃至农村地区。

首先，鼓励京津冀金融合作，政策上支持三地的城市商业银行、农村商业银行和农村合作银行共同打造跨区域、跨行际的结算网络。其次，要发展互联网金融。尤其对于农村地区，不能依赖于物理网点、社区银行的扩张，应利用互联网金融的强大渗透作用因地制宜地深入农村地区。再次，可以引进国外的先进经验，如“背包式”银行，派遣员工深入农村基层调研，讲解宣传支付理念与支付产品等，并在各地区各阶层划分不同客户群体，有针对性地制定专业化群体客户服务。最后，加大力度在农村地区发展移动支付，这种支付方式可以将支付业务延伸至更偏远的农村地区。

4.3京津冀支付不分主次，促进京津冀支付服务一体化

4.3.1实现支付服务一体化

三地的商业银行可在人民银行组织推动下，通过支付费用补偿、网络建设、业务创新、技术开发等方式，提高支付清算系统利用率和跨区域结算效率。

在全面实施一体化有难度的情况下，可以从细分市场方面突破。如城商行、农商行特点是地域性比较强，它们对跨区域经营、实现支付一体化的需求更加强烈。一方面可以让城商行、农商行在同业拆借、贷款出售方面展开合作。另一方面可以通过跨区域参股，通过股权合作为业务上、资金上的合作打下良好的基础。

4.3.2提高金融关联度

在市场主导方面，加强金融基础设施建设，引导金融机构加强合作，提升京津冀区域金融联系程度，实施金融IC卡“一卡通”工程，建立京津冀一体化支付体系，实现三地消费、旅游、交通等领域的一卡支付。三地将建立一个结算中心来处理资金分配和结算问题。建议今后根据市场和客户需求不断开发结算工具和产品，为京津冀支付一体化乃至金融一体化服务。

4.4加大电子支付创新，力促京津冀区域支付一体化

“互联网+”时代，京津冀金融要协同发展，互联网金融应先行。尤其对于河北省来说，可以更好地利用京津乃至全国的资本。

4.4.1深耕大数据，实现业态改变

“互联网+”时代的核心就是数据，应尽早形成京津冀金融机构后台和北方大数据分中心。应积极促成在京津冀交汇处，如廊坊尝试建立数据中心，以期打造金融机构后台和大数据基地，实现金融活动同城化。同时，鼓励三地有关第三方支付、智能银行的互联网企业和大数据公司进驻。充分利用天津港口优势，与北京合作发展跨境支付、跨境人民币借款等创新产品。

4.4.2鼓励第三方支付机构抱团发展，促进电子商务企业集聚

津冀两地的第三方支付机构少而弱，抱团式发展有利于机构做大做强。一是在支持电子支付产业方面，可以推动北京的第三方支付机构在津冀设立金融服务总部和线下支付结算业务总部，集成第三方支付、资金和财务管理等业务，推动电子商务与支付创新业务相结合。二是出台相关政策，提高区域电子商务产业资源的协同作战能力，增强集群效应。三是从产业的发展特点出发，成立第三方支付企业地方性协会，督促三地第三方支付企业强化自律，抱团发展，保障行业健康发展。

（责任编辑 杨文忠）

参考文献：

[1]孟祥林.京津冀金融一体化:以设立京津冀银行为切入点的思路分析[J].青岛科技大学学报,2010(3):1-6.

[2]李文哲,齐艳霞.京津冀区域金融合作的机制创新及切入点[J].改革与战略,2012(6):75-77.

[3]王琰,张鑫.深化京津冀金融协同发展[J].中国金融，2014(20):68-69.

The Study on Beijing-Tianjin-Hebei Payment Integration

DONG Yun-lin
(Tianjin Branch of the People's Bank of China, Tianjin 300040, China)

Abstract:Payment Integration is the significant problem of Beijng-Tianjin-Hebei regional development. Currently, there are some problems in the field of payment cooperation .In order to achieve the payment integration, Beijing, Tianjin and Hebei should strengthen the construction of payment network,improve payment correlation of Beijng-Tianjin-Hebei and develop electronic payment industry.

Key words:Beijng-Tianjin-Hebei; integration; payment

中图分类号：F832

文献标识码：A

文章编号：1008-2093(2016)01-0024-03

收稿日期：2015-11-25

作者简介：董蕴琳（1978—），女，河北高阳人，硕士，主要从事金融支付工具研究。