商业银行金融产品与服务跨市场创新研究

李颖

摘 要：随着我国经济的高速发展，金融行业得到了快速发展，金融成为了现代经济的核心。在当前的世界经济格局中，金融业表现出了对区域经济发展的较强的支撑和驱动作用，它已逐渐成为现代经济的主导产业，并持续推动着经济的发展。本文首先对商业银行金融产品创新的意义以及跨市场创新的内涵、特点及其效应进行了概述，详细分析了跨市场创新的效应，旨在提升商业银行核心竞争力，促进社会的发展。

关键词：商业银行；金融产品；金融服务；跨市场创新

随着社会的发展，商业银行金融行业也得到了快速发展，因此，要不断商业银行金融产品与服务跨市场创新研究。国内商业银行进行跨市场创新，开展综合经营，一方面，可以使国内商业银行获得更多的利润增长点，做大做强国内商业银行规模，增强竞争力，尽快扭转与外资银行竞争的被动局面；另一方面，可以减少国内商业银行对单一金融子市场的依赖，有效降低单一市场风险对银行业的冲击。但同时也应看到，跨市场金融创新可能将单一市场风险传递到整个金融市场。所以，商业银行金融产品与服务跨市场创新研究对提高自身的竞争力具有重要的影响。

一、商业银行金融产品创新的意义

金融产品创新就是金融资源的分配形式与金融交易载体发生的变革与创新。商业银行作为社会经济发展的重要组成部分，商业银行发展的好坏直接关系到了我国社会经济的健康发展。从当前社会发展形势来看，商业银行金融产品创新是金融经济发展的内在要求，商业银行只有加大金融产品的创新，才能在这个竞争激烈的市场环境下更好的生存。随着我国金融市场的发展，金融结构也日益多元化，人们的金融投资的选择也多样化，如果商业银行不重视产品的创新，依然依靠传统的借贷业务来获利，势必就会影响到其自身的发展。对于商业银行而言，金融产品创新一方面可以提高金融资源的利用效率；另一方面，金融产品创新有利于投资者的投资，进而增加银行可支配的金融资源。商业银行加大金融产业的创新，才能更好地提高自身的竞争力，带来更好的经济效益。

二、跨市场创新的内涵、特点及其效应

（一） 跨市场创新的内涵

跨市场金融创新主要是指金融业务领域存在许多潜在的利润，但在现有金融技术和现行条件下无法获得这个潜在的利润，因此在金融业务上必须进行改革和创新，包括金融工具、产品和服务方面的改革创新。从客户的角度而言，跨市场金融创新主要包括产品创新和服务创新两个方面：1.服务创新。在金融市场呈现全面竞争的今天，经营理念转变较快、能适应变化的市场和需要、为客户提供优质服务的银行，就能赢得市场，赢得客户，实现有效益、高质量的发展。要达到以服务赢得市场和客户的目的，需要做好三项主要工作：（1）通过细分市场，建立分层次的客户服务系统，在做好低端客户常规化服务的同时，为中高端客户提供高质量的信息咨询、投资顾问和理财计划等服务，提高客户的满意度；（2）通过认真听取客户意见，持续改进服务流程和质量，满足客户需求，提高客户的忠诚度；（3）通过优质客户的增加和客户对本银行信赖程度的加深，挖掘客户的贡献度。2.产品创新。国有商业银行应该紧跟市场需求，研究客户需求变化，寻找金融产品的创新点，积极开发新产品，比如联合其他商业银行对企业或项目进行银团贷款、并购贷款，以对公客户应收账款为抵押开展保险业务等；积极开发具有竞争能力的个人银行业务新产品，使其更具适用性、灵活性、增值性，探索开展存贷一本通、证券、支付清算、外汇、代理保险、租赁与咨询等全能银行业务的途径，使国有商业银行成为真正的“金融百货公司”。

（二） 跨市场创新的特点

融资证券化。近年来，商业银行传统的吸收存款、发放贷款方式渐趋衰落，而逐步向筹集资金方便、成本低、选择性强、流动性高的证券融资方式转化。一般来说，融资方式证券化包含两个方面：一是金融工具的证券化，即通过创新工具来筹措资金；二是金融体系的证券化，通过提高可转让金融工具（对第三方发行）的相对比重改变传统的融资方式。金融体系证券化与金融创新密不可分，因为证券化过程是通过一系列金融工具来完成的，而这些金融工具又是金融创新的重要组成部分，从这个角度来看，金融资产证券化趋势是金融创新的必然结果，也是衡量一国金融和金融市场是创新还是呆滞、僵化，是深化还是抑制的标尺。

创新多样化。创新目的与效果已不单纯是避险及摆脱金融管制，而是包含增加资产流动性、创新信用方式及股权形成方式、提升商业银行服务功能等多重目的。金融产品、金融工具创新表现为四种情况：一是增加流动性创新，包括所有能使原有金融工具提高变现性或可转让性的金融工具和交易产品，如CD存款、長期贷款的证券化等。二是信用创造型创新，包括使借款人的信贷资金来源更为广泛的各项金融创新产品，如票据发行便利。三是股权创造型创新，包括使各类经济机构股权资金来源更为广泛、由债权转换为股权的金融创新，如可转换债券、附有股权认购书的债券等。四是风险转移创新。包括能在各经济机构之间相互转移金融工具内在风险的所有新工具和新技术，如期权、期货交易、货币与利率互換交易等等。表外业务重要性增强。表外业务是商业银行所从事的未列入资产负债表，以提供担保或中介服务收取佣金和服务费的业务活动。随着商业银行金融创新步伐的加快和金融脱媒现象的加剧，传统的融资收益占比在逐步下降，表外业务的种类、收益逐步上升，出现了一系列表外创新业务。

三、跨市场创新的效应

（一）跨市场效应是金融创新的动因，也是金融创新的必然结果

1.加快银行业综合经营的步伐。跨市场金融创新是商业银行实现综合经营的必然过程，随着跨市场创新不断丰富，商业银行综合经营不断发展。跨市场金融创新从内外两方面推动商业银行加快综合经营步伐，一方面，在传统优势业务基础上进行整合创新，围绕商业银行现有的产品服务资源，不断完善创新体系，开展内部综合化经营，如加快传统中间业务的整合、创新和发展，推动综合理财、投资银行和商业银行业务的全面协调发展；另一方面，推动商业银行探索非银行金融领域，进行跨市场金融创新，完善全方位金融服务功能，拓展外部综合化经营。

2.提升金融业整体的服务水平。随着经济发展和社会进步的加速，企业和个人的金融需求不断升级，对外开放和金融全球化也提升了客户的金融需求层次。商业银行正是顺应这一趋势和潮流，开展了针对不同客户需求的跨市场金融创新活动，如引入现金管理、结构化融资等企业金融需求以及外汇结构性存款、投资连结保险等个人交叉金融业务。

3. 改善国内商业银行的收入结构。随着利率市场的逐步推进、短期融资券等企业融资渠道的拓宽以及金融业全面开放，资本充足、盈利要求、资产质量、拨备覆盖以及信息披露等经营约束条件将不断强化，国内商业银行赖以生存的传统信贷业务的市场空间和盈利能力都受到严重挤压。因此，要转变原有追求信贷规模扩张的经营模式和增长方式，国内商业银行只有通过大力发展中间业务，拓展业务范围，实现收益结构多元化、业务结构多样化，特别是通过跨市场金融创新，发展高收益的投资银行、证券、保险等综合性金融业务，实现非利息收入和利息收入的协调发展。

4.推动国有商业银行经营管理的转型。跨市场金融创新不仅为商业银行开发了新的业务发展领域，而且为商业银行带来了经营管理的变革。从国际先进银行进行跨市场金融创新、开展综合经营的历程来看，其经营管理经历了由重点关注信贷市场向整体金融市场转型，由以资金融通为主向以资金融通、财富管理和风险管理并重转型，由部门银行向流程银行转型，由浅层创新、孤立创新向各金融子市场开展组合创新、交叉创新、合作创新和深度创新转型，由被动式的资产负债管理向主动式的资产负债管理转型， 由定性为主的风险管理向定性、定量并重的风险管理转型。

5. 提升国内商业银行的竞争能力。商业银行竞争力表現为市场营销能力和抗风险能力，市场份额、盈利能力、资本充足率、资产质量等指标充分反映出商业银行的这两种能力的强弱，规模大、盈利能力强、自有资本充足、资产质量优良的商业银行，其市场营销能力和抗风险能力必然强于其他商业银行。

四、结语

综上所述，金融创新是创新主体的内在动因和外在动因共同作用的结果，由此必然带来金融创新的跨市场效应。因此，商业银行金融产品与服务跨市场创新研究提升银行的竞争力具有重要的意义。

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