金融包容视角下农村手机银行发展

徐倩

摘 要：随着农村经济建设的发展，为了进一步提高农村的金融服务，农村金融机构得到了大力建设。手机银行作为我国主要发展的金融领域之一，同时也是农村发展金融领域的重点部分。手机银行對降低农民对金融服务的费用和开发农村的金融服务新渠道具有重要的影响。本文首先对农村手机银行进行了概述，详细分析了手机银行促进农村金融包容的作用以及提高金融包容视角下农村手机银行发展的对策建议，旨在农村金融服务的开展。

关键词：金融包容；农村手机银行；发展

随着社会的发展，手机银行在农村得到了应用。为了解决农村金融网点覆盖率低，金融强度小，竞争力不强等问题，我国金融行业对农村市场的相关政策放宽了要求。新政策在农村虽然取得了相应成效，但是并没有真正解决金融服务不足的现状。手机银行是新兴的科技产物，近两年来手机银行的日益完善，金融服务在手机上产生了交易，各种服务项目包括：余额查询、余额转账汇款、理财、存款取款、网络消费等。手机银行的出现实现了金融服务的实时性。随着农村网络的日益普及，智能手机在农村得到推广。这就使得手机银行的出现，促进了农村金融服务的开展。

一、农村手机银行的概述

（一）手机银行的内涵

手机银行又称移动银行，是通过手机等移动终端，利用移动通信网络办理相关银行业务的简称。手机银行利用信息通信技术（ICT）和移动电话为客户提供诸多金融服务，如信息查询、跨行汇款、自助缴费、定活互转、网上购物账单支付、主动收付款、信用卡还款、农户贷款等。

（二） 农村手机银行发展现状

由于手机银行的业务范围广泛，几乎能与实体金融机构相比，且使用方便、快捷、安全，因而手机银行的业务交易量也较大。我国城市经济及技术较为发达，大部分的手机银行业务运用实际都是在城市中，有些农村地区虽然也开通了手机银行业务但使用效率还是相对较低，只有部分教育水平较高的人群正确使用。 大部分农村地区手机银行未适应用户的需求，适用的业务较少，缺少一些功能，无法普及使用，无法满足农村人群对手机银行业务的需求。其次，大部分的农村地区用户受知识水平及其观念影响，对于手机银行不明白如何正确操作，会增加操作风险，同时对手机银行业务信任度不足，缺乏对手机银行的认知与接收能力，从而使农村手机银行的普及效率不高。另外，由于运用手机银行使用的流量收费较高，手机银行本身的发展水平还较低，农村用户对于手机银行的认可度不高。 但随着科学技术的不断发展，教育水平也在不断提高的情况下，农村地区的人群对手机银行的使用情况逐渐改善，人们的接收程度也逐渐提高了，使得手机银行业务能够慢慢发展并普及到农村地区。

（三） 农村手机银行发展的可行性

随着社会经济的不断发展，农村的经济体制也在不断改革，消费程度在不断提高，因此金融途径就需要扩大。现如今农村人民也在社会的发展下逐渐接受金融观念，消费水平和理财的要求都在上升，资金流动较多，而手机已经成为我国必要的通讯工具，开展农村手机银行不但安全便利，更能降低金融交易的手续费，因而发展农村手机银行是以人们的需求为依据的。此外，由于我国农村地区本身的金融机构或服务网点较少，且其金融机构服务的功能也不多，导致农村金融交易次数偏低，而且部分银行由于看重商业经济，部分人员的素质或服务不合格，金融机构本身就存在着信誉问题，对于农村用户的财产安全有一定的威胁。农村手机银行的发展是通过互联网便能够为用户提供金融服务渠道，不但能增加农村金融机构的供给条件，也能提高农村用户的金融意识。通过人们对农村手机银行的需求及供给条件分析，农村手机银行的发展是必然可行的。

（四） 农村手机银行发展条件

手机银行在当前社会已经成為重要的金融交易渠道，而随着近年来手机用户的不断增长，农村也逐渐普及了手机的运用，同时由于现如今移动技术不断更新，出现了3G、4G网络，能够全面覆盖各项网络功能，逐渐普及了手机银行的运用。其次，由于我国政府逐渐重视农村经济的发展，意识到手机银行的发展对中国包容性金融发展的重要性，从而逐渐完善了监管体制，促进了农村手机银行的逐步发展。

二、手机银行促进农村金融包容的作用

（一） 降低农村金融服务成本

由于建立一个金融服务需要较高的成本，想要农村人们获得良好的金融服务，就需要耗费大量的管理费用或银行服务系统的费用，因此农村的金融机构往往不足。而手机银行在农村的使用不但降低了金融机构的投入成本与经营管理成本，更能通过网络技术快速地运行使用，从而使得用户获得优质的金融服务。此外，传统的银行业务交易在柜台办理，不仅需要耗费时间等待，且交易成本也相对较高；而手机银行业务用户在家便能及时、方便地进行操作，不但节约了时间，更节约了交易成本和交通成本。由于手机银行业务的交易成本费用较低，大部分的人群都有承受能力，从而促进了金融包容的作用。

（二） 扩大农村金融覆盖率

由于大部分的农村地区金融机构组织不完善，各地区网点覆盖率较低，导致部分农村地区人民无法正常享受金融服务，城乡金融服务差距较大。与此同时，手机已逐渐被各个地区广泛使用，手机的覆盖率在农村地区极高，且由于无线通讯网络在农村地区覆盖也比较广，从而能够保证手机正常通信。利用手机网络通信技术与手机银行结合，能够让各地的居民都借助手机实现金融交易，从而扩展了金融服务渠道，并保证手机银行普及到广大用户身边，不需要受时间和地点的限制，从而扩大了农村金融的覆盖率。

（三）增加金融服务渠道

农村的经济发展相比于城市经济来说还过于落后，农村地区建设的存取款机分布较少，用户的金融交易受到一定的限制，不但排队困难，且需要花费交通成本和时间才能进行交易，不利于金融服务的发展。除此之外，金融服务成本也较高，导致大部分农村金融机构业务拓展动力不足、缺乏营销的情况。而由于缺少金融产品，导致用户无法全面地了解各类金融产品，从而减少了交易频次，金融的发展力度也不足。而手机银行是通过移动通信随时随地便能为用户提供服务，从而增加了农村的金融供给，不但能够开展便捷安全的伴侣银行业务，更能让用户通过网络了解相关金融产品。

三、提高金融包容视角下农村手机银行发展的对策建议

（一）建立合理的定价机制，还原手机银行低成本优势

以农民可负担的成本推广手机银行业务，合理的定价是重点。在推广手机银行的过程中必须立足长远利益，降低客户使用成本，促使手机银行在农村尽快得到普及。通过协调利益相关方，履行社会责任，给予农村地区一定收费政策倾斜，建立合理的手机银行定价机制。并在零售代理商和第三方中介机构的选择上，充分利用现有的电信网络和商业网络，努力降低代理成本，重塑手机银行成本低廉的优势。手机银行业务得到充分普及后发挥的规模效应，将进一步降低单位交易成本，使业务供应商更加盈利

（二）开发符合需求的手机银行产品

手机银行是金融机构与运营商共同推广，在其推广过程中相关人员需考虑到农村的实际经济水平、教育水平、消费习惯等因素，设计符合农村用户需求的手机银行产品。通过不断地创新技术，开拓业务，从而能够保证不同的用户群体都能有效地使用手机银行办理业务，而且要保证各类手机银行产品的层次情况及差异化，从而确定适用的技术平台与业务模式。且要不断研发兼容性及通用性较强的手机银行硬件，保证手机银行的规范流程且操作方便，进而提高手机银行产品的易用及发展。

（三）加强市场引导，鼓励各参与主体相互包容与合作

无论是何种模式的手机银行，都涉及到金融機构、移动运营商、银联、移动设备制造商等一系列主体，它们在手机银行的运营中发挥必不可少的作用，同时也存在竞争。为保证手机银行业务的健康和可持续发展，需要这些主體精诚合作，相互包容，及时沟通，事先就收费机制和利润分成做出合约安排，最终实现优势互补、合作共赢。且为进一步深化手机银行的包容性，满足客户多元化的选择需求，应允许和鼓励不同非银行运营主体之间支付网络的互用和网点共享。在确保支付系统安全的原则下，探索符合条件的非银行机构接入央行零售支付系统，以提高支付清算效率，降低成本。三大移动运营商应充分发挥自身技术优势，努力改善农村地区的移动网络环境，扩大移动通信覆盖面，提升通信技术、通信质量，保证网络连接的稳定，为手机银行的发展扩宽道路、扫除障碍。

四、结语

综上所述，手机银行的推广提高农村金融服务的覆盖率，拓宽农村金融服务渠道具有重要的意义。农民通过手机能够实现金融包容视角下的农村，可以有效地推进农村的发展。

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