农村金融发展对农村居民收入的影响

高胜佳

摘 要：改革开放以来，在我国经济社会不断发展的大环境下，受农村土地承包制度改革、城镇化、乡镇企业快速发展等多重因素的影响，我国农村居民的收入总体水平逐步提高。想农村居民的收入能够长远发展，就离不开农村金融体系的发展，然而，由于农村地区金融机制的不健全，缺乏对农业发展有利的金融机构，使得农村经济的发展仍旧不是十分理想，导致农村居民的收入受到了影响，因此，采取积极措施，促进农村金融的发展显得十分的重要。本文首先对农村金融发展的现状进行概述，详细分析了农村金融发展对农民收入的影响，旨在配置好农村金融的资源，促进农民投资意识的转变，降低交易成本，从而推动农村经济的快速发展，提高资金的使用效率。

关键词：农村金融；发展；居民收入；影响

随着社会的发展，农村金融也得到了興起。其中农业在我国经济发展中发挥了重要的作用，是我国其他各业的基础，是国之根本，从改革开放以来，我国就加强了对农业发展的重视，制定了发展规划及相关的法律法规，不仅促进了农业的快速发展，还让农村居民的收人得到了较大的提升。但是，农村的问题有一些还是没有得到根本的解决，农村居民的收人要获得更大的提升，就需要更加适合的金融机制，建立有利于农村发展的金融机构，慢慢将影响农村金融发展的问题解决。另外，三农”问题得到了国家领导层及有关部门的高度关注，并在中央一号文件与召开的一些国家级的大型会议上被不断的提到。伴随着国内改革的日益深人，这一问题也愈加凸显，而解决这一问题的关键在于提高农村地区居民的收人，因此，国家有关部门应将提高农村地区居民收人作为一项重要的事情来抓，并要充分认识至日其对促进国内经济建设与构建社会主义新时期和谐社会所起的作用。因此，采取积极措施，促进农村金融的发展显得十分的重要。

一、农村金融发展的现状

（一） 缺少金融服务

虽然随着我国社会经济的发展，金融市场也在不断完善，所提供的金融服务也呈现出多样化，但是，相对于城市金融来说，我国农村地区的金融服务显得十分稀少。长期以来，很难在农村地区看到金融服务，在农村地区金融发展的过程中，所开展的业务也仅仅局限于储蓄、信用贷款以及汇款等。同时，由于农村金融机构的工作人员自身素质普遍低于城市地区，导致农村金融结构在进行金融服务之时，显得十分的单一、固化，缺少应有的灵活性，无法有效推进我国农村地区经济的发展。

（二）民间金融比较活跃

自改革开放以来，我国农村地区经济就得到了迅速发展，逐渐摆脱了贫穷后的局面，使得一部分乡镇企业成立发展，伴随着乡镇企业以及个体人员的发展，对于信用贷款的需求与日俱增，正规的金融机构所能够提供的贷款金额已经远远满足不了农村经济发展的需求，这就为一部分民间非正规性金融机构组织的发展提供了便利条件。相对于正规性金融机构来说，这部分民间金融本身具有极强的 “人合性”，其交易融资的成本门槛较低，速度较快，融资的方式也十分灵活多变，具有很强的适应性。在民间金融机构中，通过调整经济运行，使得资金供给问题得到了一定的缓解，然而，虽然民间金融有着较多的优势，但是其本身的贷款利息普遍较高，面对金融风险之时没有有效的应对措施等

（三） 缺乏完善的金融體系

在我国农村金融发展的过程当中，当前的金融体系主要包括正规性的金融机构以及非正规性的金融机构等两部分，其中在农业发展中，农业发展银行是唯一的政策性银行，但是由于其自身的资金来源较为单一，业务的收缩能力以及支农能力较低，同时，农业银行在发展中虽然也把分支机构延伸到了农村，但是由于其自身经济效益的需求，往往着重于非农业产业的投资，对农业的发展帮助不大。在农业发展的过程当中，农村信用社长期处于垄断地位，然而，其并没有发挥出应有的作用，没有承担起促进农业建设的重任，使得农村信用社纷纷被农村商业银行所替代，由此可见，在农村金融发展的过程当中，缺乏完善的金融体系，影响着农业经济的发展建设，对于农民收入产生了重要的影响。

（四） 金融环境较为恶劣

随着社会主义新农村的建设，我国近几年来也加大了对农业的扶持力度，为农村金融的发展提供了相应的政策支持，然而，就目前来看，我国农村金融体系的功能还存在着一定的削弱。这种现象主要表现在：随着城市化的发展，部分商业银行逐渐朝着发达的城市区域转移，减少了对农村资金的投入力度；在开发农业技术以及建设基础设施等方面，得不到相关政府部门的财政支持等。同时，由于长期以来我国农村地区缺乏良好的金融信誉，使得金融体系得不到有效的发展，造成农村融资信用危机的主要原因包括：首先，农村金融贷款制度本身存在漏洞，在贷款的使用以及归还等方面有着较大的随意性；其次，由于农村经济的不发达，使得农民经济收入较低，资金积累不足，一旦资金周转出现问题，就会导致还款出现障碍；最后，就现阶段来看，由于绝大多数农民自身所接受的教育程度不高，导致本身的信用意识较差，逃债以及躲债等非法行为很难控制。

二、农村金融发展对农民收入的影响

（一） 有利于促进储蓄向投资的转化

在农村金融发展的过程当中，首要的任务就是要把农村储蓄向着投资的方向转变，一般来说，农村储蓄往往是由农民的资金组成，然而，在动员农村居民把储蓄转化为投资的过程当中，农村金融机构会自主的吸收一部分资源，当作自身活动的经费，而要想促进农村居民收入的增长，在农村金融发展的过程当中，就需要尽可能降低其所需要吸收的资源，即最大限度减少金融机构充当中介的费用成本，从而促进储蓄资金有效转化为投资，有效提高转化的效率。同时，由于农村金融机构在发展的过程当中，市场会受到存款准备金以及交易税等方面的影响，因此，在发展的过程当中需要不断完善金融体系，提高农村金融的运作效率，降低农村资金资源的消耗。此外，加大对农村信贷投资的力度，加强对农村的金融支持，农村中信贷投资的增加，将导致农民人均资本存量的增加，从而引起人均产出的增加和农民人均收入的增长。

（二）有利于优化金融资源的配置

就目前来看，在农村地区加大金融的发展，能有利于优化农村金融资源的配置，提高经济发展过程当中的竞争力，促进居民收入的增加。在农村经济的发展运行过程当中，农村金融资源的配置是一项重要的内容，农村金融资源的配置不仅关系着农村经济的发展，还对农村居民的收入产生着重要的影响。重塑农村金融市场主体，推动农村金融市场正常发育，扭转由于农村金融体系效率低下导致的农村资金的配置效率低效所造成的农村资本金大量流失的趋势。作为金融资源，需要由良好的金融体系进行合理配置，以便于形成高效的产出能力，因此，农村金融的发展能够对农村金融资源进行优化配置，使其发挥出应有的作用，带动农村经济的发展，为农村居民的创收奠定基础。同时，利用农村金融体系对金融资源的配置进行监督，能够使得金融资源得到最大化的有效利用，降低农村经济发展过程当中所遇到的经济风险，使得农村金融资源逐渐流动起来，推动农村居民收入的增长。保证农村社会发展能够有充足的资金支持，实现农村金融与农村经济协调发展，提高农村金融对农民收入增长的贡献度。

（三）有利于降低经济活动交易成本

在进行经济活动的过程当中，会消耗掉大量的人力物力资源去寻找适合的交易对象，这在一定程度上造成了交易成本的浪费，而农村金融的发展，能够為货币的聚集以及存在提供必要的信用场所，有效降低农村经济活动交易过程当中所要出现的不确定性，使得交易的成本大大降低，促进了农村经济的发展，节省了农村居民的经济支出，促进了收入的提高。

三、结语

综上所述，随着社会经济的发展，国家对三农问题的重视，提高居民的收入水平必将成为社会关注的焦点问题。所以建立社会主义新农村，促进农村经济的健康、持续发展具有重要的意义。因此，建立科学合理的金融结构，配置好农村金融的资源，促进农民投资意识的轉变，降低交易成本，从而推动农村经济的快速发展，提高资金的使用效率。最终实现农村居民收入的增长，促进农村经济的繁荣发展。

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