我国商业银行金融创新动因分析

王向前

【摘要】十八大以来我国社会改革的节奏不断加快，市场环境的变化对于经济的发展也产生了一系列的影响。我国的金融业起步较晚，因而在金融体制、发展方式等方面都明显落后于西方发达国家，尤其是我国的商业银行，长期以来一直作为政府宏观调控的主要手段，缺乏经营的自主性，随着市场经济的逐步深化和经济全球化的推动，金融创新已经成为当前商业银行发展的必然趋势。本文主要分析了我国商业银行金融创新的动因并提出了一些促进金融创新进程的对策。

【关键词】商业银行；金融创新；动因

目前创新能力已经成为衡量企业竞争力的决定性因素，对于商业银行来说也是如此。与国外相比，我国商业银行的发展不仅需要面对来自国内多方面的阻力，而且在当前金融全球化的大势下还需要应对来自国际金融市场动荡带来的风险，因而通过金融市场、金融体制以及金融产品等的创新来促进资源的优化配置是十分必要的。

一、商业银行金融创新的背景

金融创新就是通过对金融体系内的各要素进行变革和重新组合形成新产品新体制的过程。在当前的市场环境下，金融创新是提高银行竞争力，促进金融业发展的重要途径。尤其对于我国来说，创新更是有着特殊的意义。我国实行社会主义市场经济体制，对于商业银行有着更多的限制，加之我国本身金融业发展起步就比较晚，金融体制不够完善，金融创新明显存在动力不足的问题。而观之西方商业银行的金融创新发展则呈现出一片大好的景象，而且在相关理论的研究方面也取得了一定的成就，例如管制博弈理论、约束诱导等理论。学术上的研究成果对于商业银行的金融创新提供了理论上的依据，起着支持创新发展的作用。我国自加入WTO后，国际市场对于国内市场的影响越来越大，商业银行为了适应当前的形势也需要通过借鉴发达国家的商业银行发展经验，不断提高自身的金融创新的能力。除此之外相关的学者专家等通过研究金融创新的动因以及提高金融创新成效的对策对于我国商业银行的创新工作来说也至关重要。

二、我国商业银行金融创新的动因分析

自上世纪50年代末期以来西方发达国家便已经出现了当代金融业创新并在之后逐步发展，到80年代中后期已经形成了完整的金融创新理论体系，金融创新也成为了学术界研究的热点。而我国自改革开放后商业银行便一直保持良好的发展势头但是在90年代初期由于市场经济体制的确立市场环境发生了翻天覆地的变化，商业银行也必须对自身的业务以及产品做出调整和创新。下面主要从四个方面分析商业银行的商业银行创新动因：

2.1创新的根本动因是追逐利润 金融机构具有与一般的企业相似之处，都是以追逐利润作为经营的目的，金融创新也是为利润的更大化而服务的，但是我国与西方的商业银行相比还是存在特殊之处的，随着社会的发展我国的商业银行性质也发生了一系列的变化。在建国初的计划经济体制下银行就是作为政府对宏观经济调控的工具，其主要的目的为国家的经济发展筹集和分配资金，银行完全按照政府的指令进行运转，其商业的性质并没有体现出来。改革开放后市场经济体制确立前我国的银行开始初步体现其商业性，但是政府仍然占有主导地位，也不能算完全意义上的商业银行，该阶段的由于市场竞争较小，因而金融创新的动力也不足。但是随着经济体制的深化改革，商业银行的自主性越来越高，各种盈利性的非国营商业银行逐步出现，商业银行为了提高自身的市场竞争力获取更大的利润金融创新的力度也不断加大。

2.2规避金融管制 与普通的行业相比金融业对宏观经济的发展的影响更大，因而为了保证国家经济的稳定，政府对于金融业势必要设置更多的限制，管制的力度也会更大，从全球范围来看金融机构的发展都面临着同样的困境。因而为了尽可能降低由于政府管制而造成的利润下降，金融机构就会通过一系列的业务和产品上的创新绕过政府金融业制定的相关法律法规，规避来自政府的管制，这也是市场经济下金融机构为了获取更大的利润的必由之路。国外的商业银行在此采取的对策比较多也比较有代表性，例如國际银行发布欧洲美元、平台贷款以及英国的商业银行提供的自动转账服务等等。从这个层面来说可以说商业银行的金融创新是为了规避管制采取的一种逆境下的对策，因而一般政府对金融机构限制越严的国家金融创新活力反而越高。

2.3转嫁风险和高科技的应用 上世纪70年代是西方发达国家商业银行进行金融创新的高潮时期，外汇远期、利率期货以及浮动利率债券都在该时期出现，主要由于该阶段世界经济体系发生了崩溃而且资本世界内爆发了大规模的经济危机，为了转嫁风险金融机构与必须进行创新，尽可能降低自身的损失。自从计算机出现以来，其在金融业中的利用和作用也日益凸显，在一定程度上也促进商业银行的金融创新，例如线上交易、电子理财产品等不仅大大提高了金融服务的效率也降低了运营的成本。随着经济全球化程度的加深，国际经济形势对于国内经济发展的影响越来越大，而且次贷危机爆发以来世界经济还是处于缓慢的复苏之中，我国的商业与银行必须通过各种高科技技术的应用不断提高自身的金融创新能力，以便可以在经济形势出现动荡时更好地转嫁风险，提高自身的抗风险能力。

2.4金融自由化 西方国家在20世纪80年代由于经济危机普遍放松了对于金融业的管制，出现了金融自由化的现象，而金融自由化也带来一系列的影响，在一定程度上促进了资本主义经济的繁荣，而且这种金融自由化的理念也不断的发展传播，逐步形成了世界范围内的金融理念改革。从国外的经验来看金融自由化可以促使商业银行更好地发展表外业务，促进金融机构的发展。银行贷款的利率国家还是要进行一定的限制的，为了获取更多的利润商业银行便不断扩展业务范围，发展存贷款等基础业务之外的表外业务。我国自从市场经济确立以来，对金融业的限制也不断的减少，相对宽松自由的发展环境促使商业银行金融创新效率的提高。

三、商业银行金融创新的对策

3.1树立金融创新观念 树立金融创新观念是进行金融创新的基础。目前我国商业银行还是存在经营理念落后，创新能力不足的问题，这会严重阻碍我国的商业银行在国际市场中的竞争力。但是需要引起注意的是，创新并不意味着摒弃传统业务，而是在坚持基础业务的同时不断开发新产品新服务，不断借鉴发达国家商业银行的发展经验，对原有的经营制度和产品进行不断的创新满足现代市场的需求。

3.2立足市场及客户 客户的满意度是决定商业银行竞争力大小的关键性因素之一，因而在进行金融创新时必须将市场和客户的需求作为创新的指导。商业银行进行金融创新的根本目的是获取利润，而客户是金融产品的直接消费者，因而商业银行需要以市场为导向，在进行改革前需要充分把握市场的动向和客户的实际需求，为客户提供更加便捷的金融理财服务，树立良好的社会形象，提高自身的市场竞争力。

3.3坚持原创注重高科技的应用 原创产品和高科技应用可以说是我国目前金融业发展的主要方向。原创金融产品在我国有良好的发展空间，尽管市场对于金融业的发展的作用越来越大但是政府仍然会对其进行一定的管制，而原创金融产品相对的管制会比较宽松，更容易获得政府的认可和支持。计算机互联网技术可以说已经融入现代人生活的方方面面，金融创新结合互联网技术更符合现代人的需求，可以最大程度地提高金融创新的效率和成效。

四、结论

总而言之，提高商业银行的经营能力和市场竞争力使其更能适应当前的市场形势是金融创新的根本目的。银行在对金融制度以及产品等进行创新前需要做好市场以及客户的调研，要使产品更加符合客户的需求，不断为客户提供更加优质的服务，有针对性的金融创新可以切实提高创新的成效，促进我国商业银行国际竞争实力的提高，进而为我国商业银行实现可持续发展奠定良好的基础。

参考文献

[1]智宏磊.基于商业银行的金融创新动因分析[J].魅力中国，2014（22）