利率市场化下小微企业银行贷款的策略分析

白会贤

摘 要：利率市场化对小微企业银行贷款有着重要影响，文章对小微企业银行贷款中存在的问题进行了分析，并提出了相关建议。

关键词：利率市场化 小微企业 银行贷款

在经济结构调整和企业体制改革的背景下，小微企业的信贷逐渐引起了重视，在目前的小微企业银行贷款中还存在较多问题，采取有效措施解决这些问题是当务之急。

一、利率市场化对小微企业银行贷款的有利影响

商业银行的主要目的是盈利，银行的经营活动都是围绕盈利开展，大客户的业务可以为银行带来很大的利润，因此在利率市场化的形成以前，银行非常重视大客户和大业务。随着市场经济的发展，利率出现市场化的趋势，在这种情况下，资产端定价能力逐渐凸显出其重要地位，小微型企业的金融业务逐渐占到银行盈利的重要部分，银行也逐渐开始重视小微企业银行贷款业务。银行也面临较大的竞争压力，银行兼顾考虑信用风险和银行收益。商业银行向小微企业放贷存在着较大风险，但可以从利息中得到补偿。对小微企业而言，利率市场化使企业的融资更加容易，对于银行而言发展小微企业贷款也有利于银行自身的发展。

二、利率市场化下小微企业银行贷款存在的问题

1.小微企业贷款业务受到限制。银行进行的考核以及评价的依据是利润，银行这种以利润为导向的考核方式也对微小企业的贷款形成了限制。利率市场化的条件下，商业银行在获存款的同时也会付出较高的成本，微小企业由于企业的规模比较小，企业无法为银行带来大量的存款以及其他可以为银行带来效益的业务。银行在对小微惬意进行业务办理时需要综合考虑存贷比、风险等各种因素，对小微企业的资源倾斜进行了限制。站在小微企业的角度来看，企业在发展阶段，无法获得很高的收益，在对银行还款后，获得的利润非常少，无法在短时间内积累大量资本来促进企业的进一步发展。

2.银行小微贷款担保条件较高。企业贷款需要进行抵押，大部分小微企业贷款都是以房产抵押作为担保，以房产作为抵押的的情况下，还会对房产抵押有一定的要求，抵押的房产不能是抵押人的唯一房产，因为如果抵押人把自己唯一的房产作为抵押来换取贷款，一旦抵押人没有能力如期还款，银行需要处理抵押人的房产，而法律方面，需要保障抵押人的基本生活权利，不能对抵押人的唯一房产进行处置。鉴于这种情况，抵押人需要满足拥有多套房产的的条件，才能完成银行贷款，而这一条件对小微企业和抵押人来说条件较高。通常小微型企业都借助担保公司进行贷款，但是在目前的形势下，民营担保公司倒闭的情况时有发生，为银行带来较大损失，很多商业银行逐渐退出与民营担保公司的合作。在这种情况下，小微企业要进行贷款必须要国有担保公司的担保，而要获取担保公司的担保同样需要提供一定的抵押资产，并要求企业具有比较良好资信。而这些条件对小微企业来说也是相对较高的。针对很多小微型企业缺乏担保资产的情况，针对这一情况银行也采取了一定措施，例如进行了信用、保证类贷款的产品创新。但是开展这类业务，银行会承担较大的风险，为了补偿风险，银行会对调好贷款的利率。就目前而言，银行对小微企业的信用、保证类贷款的年利率保持在百分之十到百分之十五之间。而小微企业的年利润也基本在这一水平，银行的利率对一部分的小微企业来说较高，以至于在进行还款后没有能力维持企业自身的运营。

3.小微型企业中长期贷款受到限制。由于风险过大，银行在对小微企业进行贷款是主要以短期贷款为主，避免承担较大的风险。而小微企业在发展阶段需要投入大量的资金，且收益周期较长，资金周转困难，因此比较依赖长期贷款。从其他融资方式中小微型企业也很难获得长期的资金，在长期带款受到限制的情况下，只有采取短期贷款，多次周转的方式来满足长期资金周转的需要，这就使企业的融资成本提高，影响企业的发展。

三、利率市场化下小微企业银行贷款的发展对策

1.完善商业银行考核评价体系。如今银行比较重视利润回报，重视股东的利益，以最大化股东利益为主要经营目标，利润考核也被作为银行考核的主要内容。这种以利润为导向的考核导致银行比较重视优质客户，银行的业务也主要针对大型企业，资源被大量分配给大型企业，这一现象导致小微企业的贷款变得非常困难。针对这一情况，银行需要加大改革力度，进一步改善企业贷款中的差异化管理。针对小微企业，在风险权重、存贷比等条件上给予优惠政策。银行在与小型企业进行合作时，要增加利润之外条件的考核权重，降低其他的一些考核要求。

2.完善小微企业信用评价体系。小微小企业受企业规模的限制，银行在对小微企业进行信用评价时，如果使用通用的信用评价体系是不合理的，因此针对小微企业的信用评估，需要构建专门的企业信用评估体系，对于提升小微企业的社会信用，促进小微企业融资都具有积极的意义。从目前的情况来看，小微企业融资中时常出现破坏信用的行为，这就为金融机构带来较大的损失。对于这些企业的信用信息，虽然能够通过一定的途径对企业的信息进行查询，但是信息并不完整。小微企业的经营在很大程度上受经营者的主导，目前对企业的这些行为还没有效途径进行查询，银行也无法对小微企业的和经营者的信用作出正确的评价。针对小微企业的在信用方面的问题，需要建立专门的信用评价机构，开展信用调查与信用评估工作。对小微企业的各种经营活动以及融资行为进行调查，收集和整理各方面的信息和资料，并要保证资料的真实有效、完整、具体。对信息进行综合分析，根据信息对企业和经营者进行科学合理的评价，机构为银行等金融机构提供查询服务，节省信息使用者的收集信息的成本。银行通过信用评估机构可以查询到企业和其经营者的真实信息和信用评价，根据其信用度来决定对企业的贷款额度和期限。信用评价机构的建立多改善小微企业与银行之间信息不对称问题，解决由于信息不符所导致的贷款中出现担保条件以及利率过高等问题，降低信用风险和交易成本。

3.完善担保机构的相关法规和监督。担保机构对小微企业的贷款有着重要的作用。近些年，担保机构发展很快，特别是民营担保机构的数量增加很快，这在一定程度上满足了小微企业对于贷款的需求，但是担保机构的实力强弱不同，一部分担保机构存在担保能力较弱，管理不规范等问题，很多担保机构由于经营不善或其他原因导致倒闭，引起金融系统的动荡。对于这种情况，要从两个方面采取措施来解决问题，一方面要完善担保及机构经营方面的法律法规，并加强对担保机构的监管力度，保证担保机构能够严格按照法律法规进行担保工作。另一方面要增加政府出资的永久性贷款的担保机构的数量，为微小企业提供资金支持和保险服务，充分发挥在小微企业与银行之间的中介作用。担保机构只有在遵守法律且规范经营的情况下，才能为小微企业提供保障，减小银行的风险，促进小微企业的发展。

4.加强对小微企业的风险控制知识宣传。商业银行以及专门针对小微企业的经营机构，在开展工作时需要经常与小微企业接触，了解小微企业的实际情况，加强在小微企业中的宣传，提高企业的员工和经营者的风险意识，促使企业关注自身风险问题。对小微企业普及金融风险知识，在目前利率市场化逐渐推进和经济发展速度放缓的形势下具有重要意义。

四、结语

在利率市场化下，小微企业在银行贷款中还存在较多问题，主要有银行小微贷款担保条件较高，长期贷款受到限制等，利率市场化下小微企业银行贷款的发展对策主要有完善商业银行考核评价体系，完善担保机构的相关法规和监督等。只有对出现的问题进行具体的分析，并采取有效措施解决问题，才能促进企业的发展，维持金融系统的稳定。

参考文献：

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