P2P经营模式目前存在的问题及对策

黄婷

摘 要 P2P网络借贷平台是指个人通过第三方平台，向他人提供小额贷款，并以此来获取一定的利息。P2P最早出现在西方国际，近些年来在我国迅速的发展。本文通过对P2P网络借贷平台进行综合概述，发现其在经营中存在的一些问题，并针对这些问题提出一些建议。

关键词 网络借贷平台；问题；对策

引言：

P2P金融指个人与个人间的小额借贷交易，一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，自行决定借出金额实现自助式借款。

P2P网络借贷平台的利益各方包括了管理人员、雇员、组织所有者、借贷者、贷款者、合作银行、小额贷款机构等。网络借贷平台的特点可以概括为：交易金额门槛低、交易方式网络化、平台参与主体广泛、交易效率及交易透明度较高等。

我国P2P网络借贷平台降低了贷款审查成本，刺激了经济的发展，体现出了一定的公益性质，也可以促进民间借贷的规范化。但同时网络借贷平台在法律上的空白及监管上的缺失也使其风险性增高，贷款资金的用途难以核实，坏账必将增多。

一、P2P网络借贷平台存在的问题

国内的P2P网络借贷平台在发展过程中存在着很多的问题，为对该领域进行探索也付出了一些代价，其主要原因是缺乏政府监管、缺少相关的法率依据、信用环境不完善、行业自我约束意识欠缺等。在2011年一家号称是中国最严谨的网络借贷平台，因资金出现问题宣布倒闭。时隔一年，另一家网络借贷在骗取了近百万资金后，在一周后其官网网站就关闭了，相关责任人也不知去向，最终演变成了恶性诈骗事件。上述事件暴露出了P2P网络借贷平台经营过程中存在的问题，也揭露了目前P2P网络借贷平台运营过程中存在巨大的资金风险。

（一）缺少法律规定，导致缺乏监管

对于网络借贷平台涉及到的法律支撑的问题，我们先要要弄清楚两个问题：第一，网络借贷平台的运营是否属于非法集资；第二，网络借贷平台的利率是否受到法律保护。

首先，民间借贷是对银行金融的一种有效的补充形式，也是民间资本进行投资的一种渠道，在法律上是承认其合法性的。大部分网络借贷平台在网上提供的是借贷中介服务，从某种角度讲是为民间借贷提供了更方便的平台，当然也应该是合法的行为，但在资金周转的过程中会有大量的资金沉积在接待平台的中转账户中，这与法律规定的向不特定公众借款不得超过二十万相违背。可见网络平台经营本身是否合法尚有争议。

其次，法律规定民间借贷利率可以高于银行利率，但不能超过银行贷款利率的四倍，超过部分法律不予保护。从实际情况来看，网络借贷平台利率基本符合法律规定，但有部分平台收取的借款中介手续费极高，导致借款总成本高于银行贷款利率四倍。

因为缺少法律相关规定，网络借贷平台的经营模式界定规范困难，导致政府监管无力，管理责任划分不清。

（二）资金监管不到位

在P2P网络借贷平台的交易过程中，会有大量的资金在平台沉淀，这是因为资金投入者将资金存入平台，所存资金一般在第二天才会支付给借款人，这个间隔期会在平台滞留大量的资金，而对这部分资金的监管目前好没有什么好的办法，只能依靠企业的自觉性，存在资金被挪用的风险。

（三）是行业运行环境还不成熟

国内的P2P行业在2007年萌芽，2012年开始出现向好趋势，这主要得益于支付宝带动的互联网金融变革。不过P2P这个行业尚不成熟，无法承受突然间爆发式的发展。投资者的不成熟容易出现挤兑潮，平台的不成熟容易爆发投资风险，融资人的不成熟不知如何高效利用所获资金。目前只有平安陆金所、招行小企业e家、拍拍贷、人人贷、宜信、积木盒子、有利网等为数不多的知名P2P企业。

（四）投资者面临较大的坏账风险

网络借贷平台本身存在的风险、借款人不能按时归还借款形成的坏账，是目前投资者在平台进行投资所要面临的两大风险，任何一个风险变成事实都会给投资者造成严重的损失。

（五）平台及个人信用风险

网络借贷平台的进入门槛较低，技术要求也不是很高，程序代码的相似性使得平台的安全性大大降低。一个看似运营得很好的平台，实际上内部可能已经千疮百孔。另外，由于我国个人信用体系不够完善，借款人可能出现使用虚假身份、虚假资金用途来进行借款，这也使坏账风险大大的增加了。

二、网络借贷平台经营模式存在的问题的解决对策

网络平台要纳入监管，并完善相关法律。

首先，应该以法律形式给网络借贷平台定性，明确其法律地位，网络借贷平台的运营、平台性质、组织形式、经营范围都应该通过法律来规范。其次，政府应该设立专门的监管机构对其进行监管，并建立起检测指标体系，对平台的相关指标进行实时的监控。

（一）完善资金管理

首先，要求网络借贷平台内部必须建立资金管理制度。其次，银行可以参与其中，在途资金均存入银行无息监控账户，并由银行定期向监管部门提交托管报告。最后，网络借贷平台应该定期向监管部门提交财务报表，主动接受监管。

（二）保护投资人的利益

首先，投资者自己应该加强投资方面知识的学习，在进行投资前要全面了解借款人的信息。其次，平台要加强对借款人信息的审核，完善借款人信用评估手段，并能够对投资人提供担保，最大程度的保障投资者的利益。

（三）通过加强信息披露防范个人及平台信用风险

首先，通过加强信息披露可以抑制非法平台的诈骗行为，相关部门应该要求P2P网络借贷平台对贷款人数、贷款总金额、各种产品详解及风险情况均做出详尽的信息披露。其次，必须加速推进个人征信体系的完善工作。

三、总结

P2p网贷的发展对中小企业融资、利率市场化的意义、个人投资人的意义和互联网金融有着极大的意义。

互联网金融的发展势头不可阻挡，P2P借贷作为互联网金融目前重要的组成部分，必然伴随着发展，但在不断地进步与创新中，P2P借贷风险也就逐渐的暴露出来，各种复杂的问题不断地增多，许多新型的矛盾也在不断加深，尽量的防范金融风险成为金融行业的关键，虽然承担高风险是享受高收益的条件，但积极的配合金融行业风险方法体系，也是不可或缺的。

参考文献：

[1]陈静俊.P2P网络借贷：金融创新中的问题和对策研究[J].科技信息.2011（13）：812：765

[2]沈乎.银监会收缰 P2P[J].新世纪周刊.2011（36）：44：66