民间借贷法律关系存在的问题及对策

阎辉

摘 要：民间借贷在国内外都有着非常悠久的历史。民间借贷对于缓解我国企业尤其是中小企业的资金困难，扩大生产经营规模起到了非常重要的作用。但是在民间借贷对社会经济产生巨大促进作用的同时，其产生的负面效应也得到了社会和学术界的广泛关注。如何能规避其负面效应，根据法律措施使其正面效应得到更好的发挥成为了亟待解决的问题。

关键词：民间借贷；资金困难；法律措施

一、民间借贷概念及特点

（一）民间借贷概念的界定

从目前来看，我国学术界对于民间借贷尚且没有统一的界定。在我国相关司法解释中也没有对民间借贷的确切解释。一般认为，民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率[3]。民间借贷在我国法律上还处于灰色地带。一方面，对于遵守国家法律，借贷双方相互认可的行为法律要予以保护。另一方面，对于民间借贷中很多不合法的行为如高利贷、地下钱庄等却没有明确的界定，在法律上存在一定的漏洞。

（二）民间借贷的主要特点

1.民间借贷利率市场化

民间借贷由于是在借贷双方共同认可下产生的借贷行为，因此，不受到其他行政因素的干预。同时利率制定也比较灵活，与我国正规金融机构的借贷利率基本上不存在可比性。我国正规金融机构的借贷利率要受到中国人民银行的监管，对于利率的变动需要经过复杂的程序。而民间借贷中的借贷利率是在借贷双方共同商定下形成的，充分反映了市场资金供求关系，因此是市场化的利率。从这个角度来看，民间借贷更能够反映出市场上实际的资金供求关系[1]。

2.民间借贷实施步骤便捷

民间借贷实施步骤便捷。与正规金融机构相比，民间借贷一般不需要借款人提供相应的抵押物，仅以信用作为担保。同时对资金的使用用途和使用期限等也没有明确的要求。只要借贷双方认可，借贷行为就可以实现。另外，民间借贷放款时间也相对较短，一般只需要短短的几天，就可以到达借款人的账户。

二、民间借贷的效应分析

（一）正面效应

首先民间借贷可以满足市场上对资金的需求，缓解市场的资金紧张状况，从而成为正规金融的有益补充。对于我国中小企业和农村经济的发展，优化产业结构具有非常重要的意义。同时实现了社会资源的优化的配置，提高了货币市场上资金的利用效率。

其次有利于提高金融服务水平，推动金融体制改革。随着我国经济的不断发展，对金融的需求也在不断提高。民间借贷由于其灵活性、便捷性等优点对我国金融体制进行了有效的补充，弥补了我国正规金融机构在此方面的空白。最后，民间借贷有助于社会的稳定。民间借贷可以在一定程度上缓解企业或者个人的资金需求，从而可以减少一些由于缺乏资金而导致的偷盗、抢劫等违法行为的发生，从而可以对社会的和谐和稳定起到积极的作用。

（二）负面效应

首先会对我国正规金融机构造成冲击。由于民间借贷的利率通常会高于国家利率，因此受到利益的趋势，很多人会想方设法筹集资金。甚至有些人会铤而走险，向正规金融机构贷款后，再转手投入民间借贷。一旦贷款人无法收回贷款，银行就会承担这部分风险。

其次是会造成国家税款的大量流失。由于民间借贷还处于灰色地带，国家对其界定还不够明确，在法律上也没有对其进行严格的约束。再加上民间借贷很多都是私人行为，国家相关部门无法了解其真实的交易情况，也就无法对放贷人的资金合理性和利益收入进行准确的掌握。因此，导致国家税款的大量流失。

三、化解民间借贷法律风险的相关措施

（一）加快民间借贷法规建设

在当前形势下，通过民间借贷是众多无法从银行获得贷款的中小企业生存的途径。应当尽快制定出台民间借贷的相关法律法规，明确民间借贷的合法地位，让民间借贷在阳光下运作，规范、有序。在遵守相关法律法规前提下，自然人、法人及其他组织之间有自由借贷的权利。只要不违反法律的强制性规定，民间借贷关系都受法律保护。

（二）加强民间借贷的监督和管理

民间借贷主管部门要建立科学监测体系，跟踪民间借贷变化，及时发现有关风险，为决策提供参考。应立足民间借贷市场，积极搭建一个透明、快捷、诚信、高效、安全的民间借贷网络信息平台，引导借款人和放款人通过参与该平台交流借贷供求信息、达成资金交易。以此一方面降低私人投资者和创业者的信息搜寻成本和逆向选择；另一方面也可增强民间借贷阳光化、规范化程度，便利政府监管部门的信息获取并采取动态的针对性风险管控措施，促进民间借贷的安全化[3]。

（三）改革金融机构的信贷机制

改革金融机构的信贷机制，依据贷款规模合理确定信贷审批权限。同时更加合理的分布营业网点，考虑并方便中小企业、“三农”和低收入人群等中小信贷需求。商业银行尤其是国有银行的“惜贷”行为，反映出其风险控制手段欠缺、风险定价能力缺失的窘境。在控制信贷风险的同时加大信贷投放力度，关心中小企业特别是私营企业的发展，切实加强和改善对企业的金融服务。在保障银行资金安全的前提下，尽量满足有市场、有效益、守信用的中小企业合理的资金需求，对符合贷款要求的中小企业简化贷款。

参考文献：

[1]张宁.试论非正式金融[J].当代财经，2011（11）：7-9.

[2]郑畋，王龙锋，肖云.论中小企业与民间金融的和谐发展[J].企业经济，2012（10）：20-22.

[3]岳彩申.民间借贷规制的重点及立法建议[J].中国法学，2011 （06）：70-75.