商业银行消费信贷业务操作风险的防范

李雪峰

【摘要】人们生活水平的不断提升，其消费观念也悄然发生着转变。目前，各种信贷业务越来越繁荣，住房信贷、汽车信贷以及综合消费品的信贷业务发展也更加快速。在这样的背景下，商业银行的消费信贷业务风险也逐渐增加，为了能够对这些信贷业务风险进行有效防范，央行以及银行监督协会必须要建立更加完善的业务操作流程以及风险防范机制。彻底消除目前存在于信贷业务中的“假房贷”、“假车贷”现象，减少违规操作所带来的风险以及危害，确保我国商业银行消费信贷业务的规范化、体制化。

【关键词】商业银行 消费信贷业务 操作风险 防范

一、商业银行消费信贷发展中面临的风险

（一）信用风险。信用风险是现阶段商业银行贷款中最主要的风险因素，同时预防的难度也最大。商业银行信贷的对象就是个人消费人群，而个人消费者的收入存在很大的不稳定性，同时受到消费者还款能力以及医院的影响，商业银行信贷在信用方面的风险很难控制，商业银行以及客户之间最初建立的信任关系，十分容易受到破坏。很多客户缺乏良好的道德品质，即便具有还款能力，也会拖欠还款，这直接损害了商业银行的利益，加之目前我国在商业银行信贷方面缺乏完善的个人信用制度，即便是出现了这样的问题，也很难控制，商业银行在进行贷款发放之前对于借贷者还款能力的调查不彻底、不合理。另外由于个人消费信贷的期限比较长，个人住房贷款的比例是最大的，在这样的情况下，一旦客户违约，将会给银行带来巨大的信贷风险，如果这样的问题越积越多，那么就会导致我国也出现如同美国一样的次贷危机。

（二）流动性风险。我国现阶段的商业银行消费信贷业务大部分都属于长期或者是中期类型的贷款，并且贷款的数量比较分散，数额大，这样一来就会导致商业银行在短期内出现负债的局面，并且还会导致负债期限结构出现矛盾，进而使商业银行出现流动性风险。我国在相关规定中，对于商业银行是否参与市场资本的问题并没有进行明确规定，市场发育也不够健全，在这样的背景下，商业银行流动性风险更大。

（三）市场经营风险。商业银行消费信贷业务经营会受到利率波动的影响，因此也会产生了不同程度的风险，在市场竞争日渐激烈的趋势下，商业银行信贷风险也在提升。个人信贷业务越活跃，出现不正当竞争行为的几率也就越多，因此所带来风险几率也会逐渐提升，比如，住房按揭以及汽车按揭等信贷中存在很多诈骗以及套现的风险。

二、防范商业银行消费信贷风险的有效措施

（一）建立信贷管理规章制度，健全经营管理体系。防治信贷风险的第一步是制定更加完善的经营管理体质，依据我国相关的金融法律与法规要求以及商业银行自身的运行规律，构建与我国银行实际发展情况相符的风险监督控制体系。经营过程中秉持严禁、慎重的态度，规范操作，在进行各项手续办理的之前，做好全面的资格调查，强化信贷管理科学性，业务部办理中的“三查”一定要落实彻底，建立个人信贷评估系统，联合中央银行以及相关政府部门共同设立具有科学性、合理性的信贷业务，根据办理业务人员的家庭状况、工资情况、已有的信贷业务以及还款能力等进行评分、评级，将其作为办理信贷业务的主要依据，达到降低风险的目的。

（二）完善市场风险管理，加快消费货款产品创新。银行在消费信贷产品方面应该积极创新，并强化风险管理，商业银行要在国家宏观经济的大背景下开展一些业务，因此掌握宏观经济政策、货币政策、金融市场的最新动态，建立专门的跟踪分析小组，从银行的角度对整体信贷分享控制形式进行分析，对信贷授信的总量进行控制，切实解决可能发生或者已经发生的信贷风险，突出以客户需求，积极学习借鉴西方先进经验，结合自身实际，不断创新个人消费信货业务的新品种，给予客户的个体差异，为客户不同的需求，制定和设计符合群众消费特点的系断奶产品，降低风险几率。

（三）强化贷后管理，积极做好风险防控工作。首先要改变传统的重贷前审查、轻贷后检查；重投放，轻管理的观念。消费贷款的风险在相当程度上来自于贷后，如果贷后管理措施得力，可以在很大程度上避免风险；而贷后管理松懈，流于形式，则可能加大风险。其次要强化信贷管理基础工作。加强信贷档案管理，消费贷款期限长达20-30年，在此期间业务经办人员多次交接，特别要防止合同、借据等重要原始凭证遗失；运用电子化手段，加强对业务的监控。要密切关注借款人还款情况，对出现风险的，要及时采取有效措施进行处置。一是对重点客户和重点项目，要经常进行深入的分析和了解，及时掌握信息，把握主动权；二是对进入抵押期的客户，要及时与开发商协商，在房产证发到客户手中之时，与客户一起到房管局办理抵押手续；三是对违约次数较多的客户，列清名单，分解给信贷人员，实施重点监控。对违约客户加强催收。当违约一发生，就应当及时联系借款人，指出违约的后果，采取多种方式催收，并通知担保人协助催收，将违约行为消灭在萌芽状态。

（四）建立消费信贷市场预测分析制度和突发事件应急预案。为积极应对国家进一步加强宏观调控力度给消费信贷业务发展带来的不确定性，要加强对住房、汽车等相关行业发展、区域市场环境、客户群信用消费能力的分析评价，定期分品种制定发布消费信贷指导意见，引导全行消费信贷投向，在有效控制风险的前提下，积极拓展信贷市场。同时，着力优化消费信贷品种结构，继续加大对个人住房贷款、个人质押贷款的投入，适度发展个人商用房贷款，谨慎发放汽车消费信贷。另外，为应对突发事件对消费信贷业务的影响，要制定突发事件应急预案，及时对市场和环境的变化作出反应，将因此造成的风险降到最低。

参考文献：

[1]桂蟾.我国商业银行消费信贷业务发展的现状、问题及其对策[J].特区经济.2009，（04）.

[2]潘丽娟.我国消费信贷现状分析[J].合作经济与科技.2008，（02）.