我国商业银行信用卡风险管理及其策略研究

侯海莹

【摘要】信用卡作为一种先消费后还款的小额信贷支付工具，在我国起步较晚但发展迅速，相比与国外的成熟市场，我国信用卡业务还具有巨大的上升空间，发展前景广阔。随着信用卡发卡行、发卡量以及交易量的飙升，信用卡业务逐渐成为我国商业银行利润来源的重要来源，但信用卡面临着巨大的风险挑战，商业银行在追求信用卡带来利润时必须将如何建立和完善信用卡风险管理体制考虑进去，才能维持信用卡业务的蓬勃发展。本文在此背景下着重探讨我国商业银行信用卡业务的风险管理，将理论与实践相结合，借鉴美国和日本信用卡发展成熟国家的宝贵经验，针对现存问题提出合理的信用卡风险管理策略。

【关键词】商业银行 信用卡风险 风险管理

一、研究背景

信用卡市场在我国是个人金融服务市场中成长最快的产品线之一，自1985年中国银行发行第一张信用卡以来，发卡规模不断扩大，行业经济效益充满挑战，受消费者支出增长的推动，今后信用卡市场空间巨大，使商业银行更具盈利优势，有关人士预计到2012年，我国信用卡累计发卡量将突破8亿张，可见我国信用卡发展潜力巨大。

随着宏观经济下行，金融业资产风险不断增大，但社会消费保持持续上升的趋势，结合这两点，可以想象与消费密切相关的信用卡业务将首当其冲。首先经济下滑导致消费者偿还能力降低，增加了商业银行资产回收风险，其次进入移动互联金融时代，运用高科技网络技术致使网络盗刷、电信诈骗等犯罪不断频发，新风险不断出现，最后各商业银行盲目追求利润，前期“跑马圈地”式地大量发卡累积了巨大风险，未来随时可能爆发。未来几年将是信用卡风险爆发的攻坚期，因此对于商业银行而言，如何有效进行信用卡风险管理，控制风险的同时达到利润最大化已成为重要课题。

二、相关概念

（一）信用卡风险

信用卡风险有广义与狭义之分，一般广义上来说是在信用卡业务经营管理过程中，因各种不利因素导致的发卡行、特约商户以及持卡人三方受损的可能性；本文研究的是狭义上的信用卡风险，即指因信用卡无担保循环信贷的产品特性和贷款实际发生的无计划性、场所不定、授贷个体复杂、金额不定等特点，导致发卡银行遭受损失的可能性。

（二）信用卡风险管理

信用卡风险管理（CRM）是指发卡商业银行在信用卡业务经营管理过程中，对信用卡风险进行识别、分析、计划、追踪、控制和反馈，用最经济合理的成本实现最大安全保障的同时追求利润最大化。

三、我国商业银行信用卡风险管理存在问题

信用卡风险管理逐渐被银行重视，提上日程。但由于初期信用卡发展外部环境不稳定，不成熟，加之银行内部过于急功近利，管理不全面，导致我国商业银行目前在信用卡风险管理上存在诸多问题。

（一）内部制约

1.对持卡人申领信用卡时不严格、后续审查力度不够

在前文已经阐述了商业银行如果要对持卡人的各种信息进行甄别核实的话，会付出巨大成本，因此很多时候商业银行并不会花人力物力去做这件事，对持卡人的信息真实性不能进一步核实，导致银行可能对经济状况不好的客户也发放信用卡。

2.技术设备落后给犯罪分子可趁之机

信用卡业务是建立在计算机硬件与软件的支持上的，科技不断发展，设备更新换代快，但是对于商业银行而言，更换新设备或开发新技术都需要付出巨大时间和金钱，因此商业在还未真正面临风险造成的损失时并不会主动去改善技术，这给了犯罪分子很多可趁之机。

3.一味追求高额利润，收益与风险不符

一般而言，高收益伴随着高风险，商业银行在激烈的市场环境中，为了获得高额利润，增大市场占有率，往往宁愿承担高风险。在信用卡发展初期，各个银行为争抢这一块蛋糕，各种跑马圈地式的发卡，信用卡销售人员未完成上级分配的任务指标，必然会放松对持卡人的审核力度，已达到多发卡的目的，增大发卡规模的同时却忽略了这种只追求利润而将产生的巨大风险。

4.银行内部员工风险意识与素质较弱

商业银行不积极向内部员工宣传风险防范理念，缺乏培训员工防范风险的工作能力，导致员工往往缺乏风险防范意识，整体素质不高。而风险是遍布信用卡业务的整个流程中，哪一环节出了问题都有可能造成更大的损失。

（二）外部制约

1.商业银行与保险公司间未建立风险补偿机制

目前商业银行与保险公司的合作仅仅集中在对银行网点代理销售保险产品以及发展联名卡，对信用卡风险却没有建立风险补偿机制。原因是信用保险对于保险公司而言是一块从未涉及的领域，具有巨大的挑战性。信用保证类的保险不同于一般风险，有其特殊性，蕴藏着难以控制的心理风险。

2.特约商户管理欠缺

信用卡市场人员的工作职能是开拓更多可靠的特约商户，根据自身利益最大化的原则，有时为了完成给定的任务量往往对于一些存在风险的特约商户放宽条件，为了任务量达标而给商业银行造成了潜在的风险。特约商户与商业银行之间的关系仅仅是业务代理关系而非从属关系，商业银行只能从业务规范方面对特约商户进行指导，而不能约束特约商户。

3.缺乏全国性的个人征信体系

我国现阶段个人信用记录分散，拥有信息资源的机构间的信息不能共享，造成小部分人有可乘之机，流动在各发卡银行之间进行欺诈。对于商业银行，没有全国性的个人征信系统，只靠自身掌握的信息去评价持卡人的信用显然是不完整的，存在很多漏洞，发卡行始终要面临此类潜在危机。

4.缺乏相关法律

由于我国信用卡业务近年来发展迅猛，出现的问题也越加复杂多样，急需要大量相关法律的支持和约束，目前我国信用卡业务的主要法律依据为《银行卡业务管理办法》，法律单一不全面，法律漏洞也是风险产生的主要原因，因而商业银行迫切需要有关部门对相关法律进行补充和完善。

四、我国商业银行信用卡风险管理策略

前期信用卡的不平衡发展导致商业银行信用卡业务累积了大量风险，随着宏观经济下行，消费者的还款能力受到影响，潜在的风险随时可能爆发，如何在追求最大化利润的同时有效控制风险是目前商业银行信用卡业务的重要课题。经过前文的分析讨论，针对目前笔者发现的商业银行在信用卡业务中存在的问题，结合相关理论和现状，分别从银行内部和外部两个方面提出了可行有效的风险管理建议。

（一）完善银行内部风险控制机制

对商业银行的信用卡风险防范，最直接的就是直接从银行内部出现，实行全面的风险管理内部控制，所谓的全面是要求包含信用卡各个操作环节和业务流程，要求涵盖所有的部门和岗位，由全体工作人员共同合作参与，这不是某一个人或者一个部门的责任。发卡行要建立健全风险内控制度，应从思想层面与制度层面双管齐下，配合高端硬件设备的运用，才能发挥出内部风险控制的最大作用，具体在于以下几个方面： 1、建立完整高效的业务处理流程和严格的规章制度；2、引入新技术新设备；3、平衡风险与收益的关系；4、增强员工的风险意识加强员工培训。

（二）改善外部环境

1、尝试与保险公司合作，风险转移；2、加强对特约商户的管理和培训；3、建立和完善个人征信系统；4、建立和完善相关法律法规。

本文通过对信用卡风险以及风险管理分析的基础上，运用相关理论解释了商业银行信用卡风险的产生，发现了我国商业银行信用卡风险管理主要存在的问题：对持卡人申领信用卡时不严格、后续审查力度不够、技术设备落后、一味追求高额利润，收益与风险不符、内部员工风险意识与素质较弱、与保险公司间未建立风险补偿机制、特约商户管理欠缺、缺乏全国性的个人征信体系和相关法律法规等，在明确问题之后结合我国实际情况，分别从内部和外部环境两个角度提出了信用卡风险管理的相关对策，从银行内部主要通过建立完整高效的业务处理流程、开发新技术新设备、平衡风险与收益的关系以及提高从业人员整体素质四个方面来提高风险管理水平。外部环境改善主要通过尝试与保险公司合作，风险转移、对特约商户的管理和培训、建立和完善个人征信系统以及相关法律法规四个方面来控制风险。

最后笔者认为在经济高速发展，人们的生活方式不断发生改变，对信用卡的需求也会增大，信用卡市场还有很大的空间。但是我国商业银行目前信用卡业务存在着随时可能爆发的潜在风险，为了银行安全，社会和经济稳定，商业银行必须要加强全面的风险意识和风险管理理念，在平衡风险与收益的情况下加强内部控制降低风险。同时我国政府也应积极从外部协助，提高改善信用卡用卡环境，加强消费者的防范意识，在各项制度和体系上进行提高和完善。

参考文献：

[1]曹亮.国内商业银行信用卡风险管理研究[D].南京理工大学，2008.

[2]宋俊芳.中国信用卡风险管理研究[D].山东经济学院，2010.

[3]周晓炜.商业银行信用卡欺诈风险管理研究[D].华东理工大学，2011.

[4]耿忠强.银行信用卡风险防范体系研究[D].大连海事大学，2009.