大学生消费行为和理财习惯浅析

安鑫　孟令恒

[摘 要] 分析大学生消费情况及发展趋势，探究大学生的金融投资、实体投资及创业行为的特点，发现影响大学生消费和理财的因素并提出改进建议。

[关键词] 大学生；消费行为；理财习惯

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2016 . 05. 085

[中图分类号] F126.1 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2016）05- 0161- 02

0 引 言

当今社会，越来越多人开始关注消费和理财，通过消费和理财的支出比例和结构分析，做出个人财务规划。其中不乏很多大学生，他们从“保姆式”教育的高中毕业进入大学，无论学习还是生活都有极大的改变。大学生活对学生们的独立性及自理能力有了更高的要求，其消费和理财行为是生活中至关重要的一部分。本文将对大学生的消费行为及理财习惯进行分析，探究其形成原因并给出建议。

1 大学生消费和理财的现状

1.1 消费行为分析

大学生的消费主要集中在传统的消费项目上，即饮食消费、着装消费，其余还有交通、医疗、娱乐等方面支出。大学生用以发展人际关系的消费呈现上升趋势，主要是恋爱、聚餐等社交活动的支出。

从购买手段方面看，大学生网络购物的频率较之前有明显增加，校园快递站的学生络绎不绝。随着互联网金融的发展，大学生的支付手段也呈现多样化趋势，除了传统的现金交易和刷卡交易，越来越多的人通过支付宝、微信等移动客户端进行支付。

大学生的消费增长方向为超前消费和高科技产品消费。现如今，越来越多的商家和银行向大学生提供分期付款、透支消费等服务。很多大学生对一些物品心仪已久，但苦于购买能力限制，这种购买方式正好解决了此问题。但是提供这种服务的机构，并不关注大学生是否有能力对他们的消费全部买单，也因此出现了诸多“子债父还”的情况。对大学生超前消费行为一定要加以足够的约束，否则很可能产生不良结果。同时，越来越多的大学生青睐高科技电子产品的消费。追求名牌电子产品已经成为趋势，这些产品能让人感到高科技在生活中的应用，增加生活的便利，更能吸引周围人的眼球。

此外还有数量众多的贫困生，他们的消费支出多数是为了满足最基本的需要，消费水平并不高。他们经常参加校园内外的兼职，勤工俭学来补贴生活。针对贫困生的助学贷款，使他们获得补助。这种无息贷款的偿还期限往往较长，有的可以延长到工作几年以后再偿还清，为贫困生提供了极大的帮助。

1.2 理财行为分析

大学生的理财行为主要有金融投资及实体投资两种。金融类投资分为基金投资、股票投资、债券投资等。互联网金融的兴起使得投资更加便利，大学生投资基数不断增加。金融投资呈现的趋势就是与互联网相结合，即互联网金融。而且随着手机的极大普及，在手机客户端即可以实现简单、便捷的操作。下面介绍几种大学生主要的金融投资行为。

（1）储蓄和国债：安全边际最高，但是收益率较低。其种类较少，投资方法也比较简单，但并不是广大学生的最优选择。

（2）保险：大学生购买的保险主要有医疗保险和意外伤害险，购置其他种类保险的学生数量较少。保险是一种经常被忽略的理财方式，主要是为了防止意外发生带来的过大的伤害，并非为了获得收益。

（3）基金投资：基金投资种类繁多，有货币型、保本型、债券型、股票型等。以余额宝为代表的货币基金收益率比银行活期、定期存款更高，且在大学生中知名度及使用率都较高。基金投资方便，为很多学生青睐。

（4）股票投资：股票风险性及收益率都比基金更高，2015年上半年的股市涨幅较大，因此吸引了大量大学生入市且收益可观。但是由于很多学生对股市欠缺系统性的了解和学习，在6月股市出现暴跌时手足无措。投资股票的很多大学生有高收益，也有很多铩羽而归。

除了金融投资，还有部分大学生进行实体店的投资或者创业。进行实体投资的学生往往家境殷实，有其他人不能比拟的资本优势。创业大学生的数量近年来逐步攀升，他们选择创业的初衷来自很多方面。有的想使生活更便捷，有的为了掌握更好的资金周转方法或其他本领，也有的为了提高个人生活质量。大学生创业的特点往往是轻资产化，更加注重产品的质量和提供周到的服务。他们的服务经常能满足学生们的需求，但很少能开辟或者改变消费习惯。

大学生理财方面出现的问题：①对理财知识了解模棱两可。大学生对理财种类和投资方法一知半解，因此会造成投资时的失误；②没有理财规划，投资漫无目的。现在大学生的理财行为经常随心所欲，因为没有科学的、系统的投资架构及知识体系，也没有意识到理财的重要性；③心态不佳，承受风险能力较差。幻想一夜暴富的人越来越多，因此倾向高风险高收益的理财产品，但承受风险能力较低，失败之后往往不堪重负，极大地影响个人生活。

2 影响大学生消费和投资的原因分析

大学生消费行为和投资习惯的形成受多方面因素的影响，主要来自家庭、学校、社会这三个方面。家庭的教育对个人的发展在各个方面都有举足轻重的作用，在进入大学之前就接触过理财，甚至进行过实践的学生，他们的理财表现比其他在进入大学之前没有理财经验的学生显然更好。但是在中国的家庭教育中，理财往往意味着节俭，欠缺科学的理财方法教育。

从小学到高中学生们几乎没有接受理财教育，然而升入大学后，也仅仅是经济类的学生学习相关课程。当代大学生对基础理财知识掌握程度不高，欠缺系统的投资结构，因此大学生不懂投资、盲目投资屡见不鲜。

社会中的信息较多，尤其伴随着互联网的兴起，媒体发达，消息传播得更快捷、更广泛，但是很多内容没有深度，常常表现为逻辑不合理或内容缺乏内在联系，此外，虚假消息在网上泛滥。对于缺乏判断、分析能力的大学生来讲，对各种消息应该警惕对待，去伪存真深入思考。

3 改进意见及建议

（1）呼吁家长们进行科学的家庭教育，培养孩子良好的理财习惯，比如记账等。建立健康的消费心理，不攀比、有主见、不跟风。大学时期仍然在其价值观形成的重要阶段，因此良好的家庭教育，对学生养成正确消费、投资习惯是必要的。

（2）学校开展基础理财课程教育，增加选修课。大学作为培养综合性人才的地方，不仅教授专业知识，更应培养多种生活技能。因为理财是生活中必不可少的一部分，掌握丰富的理财知识，增强科学的理财技能，能够使人生受益颇多。

（3）增加对大学生创业的扶持力度。大学生创业是补充社会经济活力的新鲜来源，可以通过提供低价的场地、丰富可贷款的种类、提高贷款额度等方式，帮助大学生创业。还应积极完善相关法律制度，以更好实现“大众创业，万众创新”的国家战略。

大学生的消费、投资都呈现多样化发展趋势，这都和时代的发展密不可分，但还不够成熟，亟待加强教育，这需要家庭、学校、社会以及学生个人共同努力。在个人理财方面有想法并投资出色的人，经常能够成为各行各业的佼佼者。希望大学生们更关注个人消费和理财，量入为出，提高个人的理财技能，拥有一个美好的未来！