以江西萍乡为例看小微企业信用体系的构建

◇周　璐



以江西萍乡为例看小微企业信用体系的构建

◇周璐

摘要：融资难是约束我国小微企业发展的阻碍之一，其根源则在于小微企业征信不足难以从银行渠道融资。本文以江西萍乡信用体系建设试验区为例，探索小微企业信用体系的构建路径，及其对小微企业发展的影响。

关键词：小微企业；信用体系；管理创新；服务创新

10.13999/j.cnki.scyj.2016.06.037

2010年初，中国人民银行决定开展小微企业信用体系试验区建设，萍乡被列为试点城市之一。以此为契机，人民银行与萍乡市合作，划定萍乡经济开发区为小微企业信用体系建设试验区。试验区以信用信息软件系统为核心，分别采集了相关企业36个方面的基本信息，包括财务报表、纳税情况、用电量、用水量、环保等，加上与全市工商、税务、供电等30个职能部门的信息共享，目前已掌握相关企业的60多万条信用信息，初步构建起了小微企业征信体系。

一、构建小微企业信用体系的必要性与可行性

在萍乡市信用体系试验区建设过程中，政府、银行、企业三者各司其职、彼此配合，相关部门通力合作，将全市小微企业信用信息辅助数据库的管理维护责任落实到位，人民银行萍乡市中心支行负责资源的汇总、整理及更新、维护，并通过技术手段实现相关部门的资源共享。同时，建立信用激励与支持机制，对信用良好的小微企业加大信贷支持力度，主要做法是：银行实施政策倾斜，鼓励、帮扶信用良好、有发展潜力的小微企业做大做强。政府利用媒体等形式，开展行之有效的信用教育和宣传工作，加强监督力度，为小微企业信用体系建设营造良好环境。建立健全信用奖惩机制，对失信企业建立档案，并在媒体上进行曝光，形成失信者“一处失信，处处被动”的失信联防机制。同时建立守信收益机制，对于信用记录良好的企业建立红名单制度，在市场监管、政府采购、税费缴纳等方面给予优惠和鼓励。

实践证明，萍乡信用体系试验区建设以来取得了不错的成绩：一是小微企业的融资能力显著提高。与试验区未建成之前比较，小微企业获得的贷款支持增幅达264.67%。二是实现了政银企共赢的创建目标。萍乡经济开发区即试验区各项经济指标平均增幅达到260%以上，不良贷款率相比建设之初下降了35.32个百分点，企业信用水平明显上升。三是金融生态环境得到优化，先后为6000多户小微企业建立了信用档案，银企之间信息不对称的局面显著改观。

二、制约小微企业信用体系建设的主要因素

1.专业征信机构、社会中介服务机构发展滞后。征信体系涉及企业的方方面面，企业的真实情况很难从财务报表、公开数据中准确获得，商业银行也没有专门部门专注于小微企业的数据搜集、挖掘、研究。如果各家商业银行各自花费人财物去做这项工作，势必造成资源浪费。如果有专业的征信机构、征信服务中介机构做这项工作，则会既专业高效又成本低廉，但我国在这方面还刚刚起步，这是小微企业信用体系建设的一大阻碍。

2.信用数据开放程度低。现行体制下，小微企业缺乏主动公开自身各项数据的内在动力，各家商业银行之间由于存在竞争关系，即便掌握有小微企业的信用信息也不会主动去和其他商业银行进行沟通和交流。这样的局面，将导致小微企业和商业银行、各大商业银行之间信息不对称程度加大，加大了金融机构的风控成本，压缩了小微企业的生存空间。

萍乡信用体系试验区的建设，一定程度上改善了上述困境，但仍有许多工作要做。

三、优化小微企业信用体系建设的建议

1.将互联网金融理念应用于信用体系建设。基于大数据应用的互联网金融能凭借收集信息的优势及强大的数据挖掘能力，减少小微企业和商业银行之间的信息不对称。在信用体系建设中，互联网金融能够帮助商业银行提高风控能力，对于征信体系的完整化有着积极意义。

2.拓宽、拓深小微企业信用体系的覆盖面。由萍乡试验区的现实来看，下一步的重点工作应当是拓展信用信息软件的使用，加速和中国人民银行总行数据库的对接，同时拓深信用体系建设的内涵，不但要将信用体系试验区建设作为解决小微企业贷款难、贷款贵的举措，还要引领整个社会增长对征信产品的需求，优化金融服务质量，为包括小微企业在内的各类经济体的发展创造良好环境。

参考文献：

[1]肖秉毅.对萍乡小微企业信用体系试验区建设的实践与思考[J].金融与经济，2014（08）.

[2]刘芸，朱瑞博.互联网金融、小微企业融资与征信体系深化[J].征信，2014（02）.

作者单位：（江西财经大学金融学院）