我国农村金融改革路径探析

◇曲雅琳　邱桂杰



我国农村金融改革路径探析

◇曲雅琳邱桂杰

摘要：农村金融是农村经济发展的血液，但是我国农村金融服务总体上仍比较薄弱。当前农村金融改革中面临着机构体系不健全、农村金融机构支农功能不完善、农村金融监管不到位以及农村金融发展环境差等问题，从完善农村政策性金融机构功能、引导和支持商业银行加大支农力度、加强和改进金融监管、引入民间资本等方面着手深化农村金融改革，有助于为农村经济发展注入新的动力。

关键词：农村金融；金融体系；农村信用社

10.13999/j.cnki.scyj.2016.06.003

农村金融作为现代新农村经济建设最重要的内容，无论是对农业发展的促进，还是农村经济的繁荣或者农民收入水平的提高方面都有着至关重要的作用。然而服务方式单一、农村信用体系不健全、农村金融监管不到位等问题都成为农村金融经济持久有效发展中最直接的制约性问题。着重研究分析目前农村金融改革中面临的主要问题并有针对性地提出解决对策，有助于为农村经济发展注入新的活力。

一、制约我国农村金融发展的四大瓶颈

1.农村金融机构体系不健全

当前我国农村金融改革目标并不清晰，对改革的力度又缺乏科学的衡量标准，使改革一直处于摸索阶段。近年来改革的零碎性直接导致我国新农村建设中金融经济的改革方向单一，只是着重与农村金融机构的改革，而金融机构之间运作机制协调性的差强人意也一直制约着我国农村金融改革的发展。

1997年四大国有商业银行开始收缩机构，撤出乡镇地区，集中优势资源占领经济发达地区，中行、工行、建行等甚至在有些县也没有设立分支机构。截至2000年，四大银行共撤消3万多个分支机构，其中仅工商银行就撤消合并各类机构、网点4000多家。伴随着收缩政策的实施，至2007年年底，县级范围领域内四大商业银行各营业网点数量由2004年的26743个减为26000个，从业人员也由2004年的47.6万人减为43.8万人。四大商业银行的撤出直接提高了农村信用社在解决“三农”问题方面的地位，同时也加剧了农村信用社在支农方面的压力。

2.农村金融机构支农功能不完善

资金不足是困扰新农村建设的首要问题。农村金融机构的不作为和农村金融市场的缩小使得农民信贷需求得不到满足。农业发展银行与其他商业银行不同，其目的并不在于盈利，其主要贷款群体是农村基础设施和一些农产品生产与加工行业，没有向个人经营及农民提供贷款的业务。邮政储蓄银行主要在农村吸收储蓄存款，直接向农户提供的信用贷款服务规模很小，从农村吸取的资金远远超出贷款的数量，致使农村资金外流严重。目前，农村信用社是我国农村金融的主要支撑力量。最近几年来，农村金融市场逐渐出现凋敝，迫于这种压力，农村金融经济的政策性机构及需要政府承担的审核责任逐步转移到农村信用社身上，在政策性和经营性双重压力并存的情况下，农村信用社要想大力支持农村经济建设只有不断扩大经营范围才能保证农村全面发展的资金需求，与此同时，农村经济主体抵押不足，信用环境恶劣的特点使得农村信用社对农民借贷产生畏惧感。对农贷款的缩手缩脚限制了农信社的进一步改革与发展。

3.农村金融监管不到位

自2007年至今虽然我国农村贷款量的增幅达到13%，但仍然满足不了新农村建设巨大的资金需求。在农村资金供给紧张的条件下，因为农村金融监管者与金融机构之间的协调机制不完善等诸多因素直接导致监管者对农村金融机构监管方式不当，从而使各个金融监管部门之间的分工十分不明确，权责归属混乱，并且各监管部门监管区域划分不够明确，区域重叠及疏漏问题十分明显，造成农业专项资金紧张却得不到专项使用。比如说有些人就会寻找并利用国家法律与国家制定的政策等之间的空隙进行违法违规操作，通过农村金融的合作机构等进行大量的贷款，并将这些资金应用于农业发展之外的其他项目的发展，使得农村资金流向城市，进一步加剧了农村信贷资金供给短缺。

4.发展环境差，不良贷款比例较高

当前，农村金融发展环境较差。一方面，农业受自然因素影响较大，属于高风险行业。但农民掌握的可供抵押的资产有限，主要靠农民的信用互相担保，加上农业保险、信贷抵押担保等发展滞后，因此对农户而言，贷款业务手续复杂，资料繁琐；对金融机构而言，贷款风险大，不良贷款客观发生率较高。另一方面，农村信用体系不完备，农民文化程度较低，信用意识往往较弱，对贷款逾期不太重视，造成农村金融机构不良贷款的主观发生率较高。现在，在新农村金融建设中金融机构的健康长远发展至关重要，现在农村金融机构持续发展的过程中最急需解决的关键问题是不良贷款。以2014年为例，国内县级及以下金融机构中不良贷款在全国总贷款额中占百分之十三点四的比例，比同年度国有四大商业银行不良贷款占比百分之八点四的比例要高出许多。另外，东北地区县级及以下金融机构中的不良贷款比例为百分之二十九点九，比全国县级及以下金融机构不良贷款率平均高出十六点二个百分点，中部地区县级及以下金融机构中的不良贷款比例为百分之二十点四，比全国县级及以下金融机构不良贷款率平均高出七个百分点，同时西北地区县级及以下金融机构中的不良贷款比例为十六点四，比全国县级及以下金融机构不良贷款率平均高出三个百分点。

二、农业现代化背景下我国农村金融改革的路径选择

1.农村政策性金融机构的功能有待完善

农发行是我国履行新农村发展中农业政策性职能的主要机构，因而，更应该有效治理并加快农发行的转型升级及业务的多样性发展，从而激发农发行的经营活力，进一步加强农发行的政策性促进期对新农村发展的重要作用。利用政策性银行支持农业是国外市场经济国家政府的通常做法，各国设立政策性银行的主要目的在于对农产品购销与储备、国土资源的保护与利用、农牧渔业可持续发展等特定经济目标提供支持。我国也应学习国外扶农的先进经验，完善农村发展银行的政策性功能。首先，应围绕着以农为本的思想做好粮油收购和储备资金的提供，支持相关企业进行粮油收购，保证农民利益的同时按照“以销定贷”的原则对粮油收购企业提供充足的资金借贷。其次，支持发展农业生态环境建设，保障国土资源的可持续发展，与政府相关部门合作因地制宜地发展农、林渔业，对不合理的农业产业结构进行指导和调整，充分发挥农发行在农业可持续发展中的积极作用。

2.引导和支持商业银行加大支农力度

2004年以来，中央一号文件一直聚焦农村发展问题，2015年以来中央更是在鼓励创新的基础上加快农业现代化的步伐，农业创新成为现代农业发展的转折点。在此环境下，商业银行也应加强机遇意识和责任意识，要用积极的思想去尝试在经营理念上做一些转变，分类管理的客户信息要进行不断的更新，在此基础上对利率做小幅度的调整以便于减少项目的风险系数。不仅如此，还应该对农村发展的金融项目做相应的投资以便于在涉农贷款方面的比重有所提高。同时与当地政府形成相应的涉农对接机制，建立较为完善的风险担保机制和风险补偿机制，协助农户组建互助担保机构，一方面降低商业银行的贷款风险，另一方面尽快帮助农民群众实现在农发行贷款的无抵押政策，从而减轻农民在创业致富中面临的贷款压力。

3.农村信用社改革及其金融合作功能的强化

农村信用社在进一步的改革中首要的任务是资金的核算，只有将农信社的资金情况搞清楚，在此基础上争夺更多的储蓄资金，逐渐实现农村信用社的自负盈亏，并通过政府注资人民银行再贷款来解决农村信用社的不良贷款问题。作为主要服务弱势群体的弱势金融企业，中央到地方都应不断完善对农村信用社的扶持政策，增强农村信用社的经营实力，引导和鼓励农村信用社坚守农村阵地，深耕农村金融市场。尽快消除少数部门对农村信用社的歧视性规定，让农信社能够同其他商业性银行站在同一高度，能够公平合理的竞争，以此来促进新农村发展中政策性资金的回流及有效利用。

4.优化金融监管，利用政策扶持推进农村金融改革

一方面，农村金融组织存在地域分散的缺陷，同时形式又过于多样，因此对农村金融组织的监管应“因人而异”；另一方面，政府应适当的给予财政补贴引导金融机构在农村地区经营，调动其对农业和农村信贷投入的积极性。将财税政策与货币政策、市场准入政策、监管政策进行高效的配合，逐步建立起风险可控、协调配套、激励有效的政策扶持体系。

5.引导民间资本介入农村金融体系

二十世纪发展至今，国内的民间资本展现出的活力是有目共睹的，而政府支持力度较差使得民间资本的地位一直得不到重视。近年来政府大力支持民间资本的市场准入，民间资本作为现代化建设的重要力量在农业现代化进程中也发挥着不可替代的作用。引入民间资本介入农村金融体系有利于缓解当前贷款形式单一的尴尬局面，为农民贷款提供多种可选方式，同时也减轻了农村信用社的运营压力。

具体来说，一是要用法律保护合法的民间金融活动，杜绝某些非法金融组织趁机扰乱农村金融市场，造成农村资本的不必要外流；二是依靠建立严格的监管机制管控风险，切实保障农民利益，满足农业现代化建设的各项资金需求。

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作者单位：（吉林大学生物与农业工程学院）