内部信用合作：农民的“草根金融”

■文/贺 潇



内部信用合作：农民的“草根金融”

■文/贺 潇

“一分钱难倒英雄汉”，多少新型经营主体“望钱兴叹”！融资已经成为他们最迫切的要求。有这样一批合作社，通过信用合作，开展资金互助，帮助成员发展。这种探索得到了党中央的肯定，党的十八届三中全会和多个中央一号文件都提出了明确要求。

信用合作是什么？简单地说，就是在“低头不见抬头见”的熟人社会里，大家凭借相互间的信任，拿些钱放一起，谁用谁借，抱团取暖，互帮互助。但又没这么简单，它需要完善的机制和系统的制度。笔者去过的江苏常州万叶水产合作社就是个典型。这个合作社成立于2009年，主要养殖青虾和螃蟹，2011年开始信用合作，主要解决了四个问题。

首先，钱从哪儿来。主要是成员出资，不吸纳社外资金。出资的下限是2000元，上限不得超过总股本的20%。现在已有80户成员参与，资金规模达到350万元。

其次，钱怎么用。要满足两个条件。第一，借钱的必须是合作社成员。社外的来借，不行。第二，必须用于发展农业生产。要盖房娶媳妇的，还是不行。发展至今，已为成员提供232笔、累计超过1000万元的借款。

三是怎样保障资金安全。

这是各方关注的焦点，他们想了几招。第一招，出资成员相互担保，以出资额为限。第二招，以养殖面积来定借款额度，每亩水面可以借5000元。第三招，用实物替代现金发放，到手的只有等价值的种苗饲料。最后一招，合作社统一销售产品，锁定还款来源。这样风险就小了。

四是怎样实现长久生命力。

这既要有动力，也要有效率。他们设置了资金使用费，标准是信用社同期贷款利率的80%。年终结算按出资额进行分配，2014年1万元可以分到200多元。

在信用合作的支持下，万叶水产合作社的成员数和经营规模4年内翻了一番，经营收入已经过亿，被评为国家农民合作社示范社。这不是个例。2014年起，笔者及所在调研组对全国信用合作的情况进行了摸底，实地调研了12个省市的60多家合作社。调研组发现，尽管他们产业不同、规模各异、做法各具特点，但在坚持内部性成员制的信用合作机制这一点上，却万变不离其宗：都是成员出资入股、内部封闭运行、资金有偿使用、收益按股分红、注重风险防控。

也有人说，何必这么复杂，向银行贷款不就好了？现实情况却很无情很无奈。一方面农户有证资产不足，缺乏有效抵押物，还有句话叫做“家财万贯，带毛的不算”，银行不愿意提供金融支持。另一方面信用合作提供短期、便捷、无抵押的借款，与合作社成员单笔金额小、周期性季节性强的融资需求特点相适应，具有正规金融机构无法比拟的优势。可以说，信用合作的出现是在外部金融供给缺乏条件下农民的自发选择。

这几年，发生了一些假借合作社名义、高息揽储的跑路事件，他们既不是合作社成员间的合作，也不服务于农业生产。

信用合作提出了破解农民融资问题的新思路，丰富了农村金融市场，是农民自己的“草根金融”。但作为一种新机制，难免遇到新困难新问题。目前，全国开展信用合作的合作社有两千多家，与近150万家合作社规模和农民旺盛的融资需求相比，不过是杯水车薪。这既有外部制度环境不够完善、发展氛围需进一步营造的原因，也有自身条件不足、基础薄弱的因素。

小康不小康，关键看老乡！必须以发展新理念为指导，充分发挥信用合作“草根金融”的优势，慎重稳妥、有序推进，试点示范、以点带面，扶持服务、指导培训，强化监管、防控风险！笔者相信，信用合作一定会有旺盛生命力，必然发挥更大作用，为转方式、补短板、奔小康作出重要贡献！

（作者单位：农业部经管总站专业合作处）

栏目编辑：史 策