国外农村小额保险的发展及对中国的启示

赵海荣

（辽宁金融职业学院金融系，辽宁沈阳110112）

国外农村小额保险的发展及对中国的启示

赵海荣

（辽宁金融职业学院金融系，辽宁沈阳110112）

农业生产的特殊性使得传统金融中介对三农的服务能力远远不足，而小额保险是帮助农业生产发展、解决农民融资问题和扶贫的一种有效工具。印度降雨量指数小额贷款和秘鲁海面温度指数小额保险的实践经验比较适合发展中国家农村地区借鉴实施。我国应分析目前国外指数小额保险市场发展所面临的主要问题和挑战，根据国外小额保险项目的试点经验，结合我国国情，在制度框架、服务渠道、产品设计、金融文化、融资方式等方面加大研究和探索，促进我国农村小额保险市场的建设和发展。

小额保险；农村；发展；启示

一、前言

党中央提出了“四个全面的战略布局”，并进一步指出，没有农村的小康，就没有全面的小康社会。截至2013年底，我国仍有8 249万农村贫困人口，12万多个贫困村。与城市居民相比，农村贫困人口更容易受到各种风险和不确定性的冲击，在医疗健康、供水、卫生、道路交通、通讯、教育等方面比较落后，其中影响其脱贫最重要的难题是融资难。由于农业生产的特殊性，使得传统金融中介对三农的服务能力远远不足。这主要是因为：一是农业生产的季节性和不确定性明显，很容易受到一些人力无法控制的因素影响，例如季候异常、突发灾害、疫情等；二是农民可用于贷款的抵押物匮乏，使得传统金融中介（银行）贷款风险加大；三是由于农民流动性较大，农村地区信用信息和数据有限，更新困难，无法为贷款风险定价提供有效的参考依据；四是农村地区文化程度普遍较低，金融知识普及程度不高，农民缺乏应有的风险意识和金融意识；五是不同农作物、家畜、养殖产品的经营特点和规律差异较大，贷款过程中存在严重的信息不对称问题，使得银行贷款调查、提供金融产品和服务的成本较高，因而对“三农”融资望而却步；六是在偏远地区，农村住户分布比较分散，而银行等金融机构营业网点覆盖范围有限，使得农民金融工具的可获得性很低。农村地区经济发展需要资金支持，而农业生产的特点使得农民无法通过正规金融途径获得充足的金融服务，甚至被排斥在正规金融和微型金融之外。小额保险（Microinsurance）是一种有效的风险消减工具，可以与农村小额贷款形成有效的合作和互补机制。

二、小额保险的含义和特点

根据国际保险监督官协会（The International Association of Insurance Supervisors，IAIS）的解释，小额保险是指依据公认的保险惯例（包括IAIS保险核心原则）运营的，由多家不同主体为低收入人群提供的保险。［1］小额保险与传统保险的不同之处在于，它更适用于低收入贫困人群的情境。小额保险的保费较低，保险产品设计简单，保费支付灵活，理赔快速，主要通过可靠的、创新的渠道向农民、贫困人群提供服务。小额保险能够有效减少威胁低收入人群生活的各种冲击的影响，消减风险，有助于提高生产效率、保全资产。当发生紧急突发状况时，避免耗尽低收入人群的储蓄和其他资产。此外，小额保险还可以为农业贷款和投资的风险提供担保，使得低收入人群能够从事某些高风险、高回报的经营活动。

在农村地区提供小额保险服务比城市地区要困难得多，并且需要在保险产品设计、风险承担者、服务和渠道等方面做出适当的改变和调整。由于农村地区教育水平普遍较低，低收入农户的融资能力较弱，并且小额保险的潜在客户群体通常对保险持不信任态度，其偿债能力较低且不稳定，因此农村地区小额保险市场的销售和定价尤为困难。此外，农民的保险需求并未被相关金融机构很好地理解和认知，产品设计缺乏针对性，产品种类选择有限。金融机构的组织结构设计在保费收缴、后台业务管理和理赔管理等方面不适于管理大量的小额保险交易。在偏远地区，人口密度较低，住户比较分散，使得金融机构缺乏有效的渠道（如银行营业网点）提供保险服务，很难形成规模效应。同时，由于缺乏相关的数据，使得金融机构的风险评估变得非常困难。所有这些因素都使得金融机构提供小额保险服务的成本昂贵，因此城市里的保险公司不愿意向农村低收入群体提供小额保险服务。［2］

三、国外农村小额保险的发展情况

尽管在农村地区提供小额保险面临很多困难，但是很多国家的金融部门已经开始着手这方面的改革和探索，将小额保险与其他金融服务（如储蓄、贷款、无现金支付等）视为支持贫困人群金融服务的一种重要工具。根据国际劳工组织（International Labour Organization）的统计，2006年至2009年，非洲地区小额保险金额翻了一倍；2007年至2008年间，半数小额保险项目增长速度超过30%。下面，重点介绍印度农村和厄瓜多尔农村地区小额保险的发展情况。

（一）印度降雨量指数小额保险

印度实施了一个专为农村地区定制的小额保险试点项目。该项目由印度小额保险机构BASIX①BASIX是一家成立于1996年的生计改善机构，拥有超过350万的客户，其中90%客户是农村贫困家庭，10%客户是城市贫民窟居民。联合一家商业保险公司，在世界银行的帮助下发起，专为小型农户提供天气保险，以帮助其获取贷款。农业生产受气候条件影响显著，天气的异常变化通常会影响同一地区的所有农户，灾害发生后，农户没法向附近的家庭、朋友、亲戚等寻求帮助。未来极端天气情况的出现给农户造成损失的可能性会加大，这就需要通过小额保险给农户提供一种消减风险的途径。

此种小额保险项目是一种基于一个降雨量指数的保险合约。保险的赔偿并非基于个人的实际损失（因为按实际损失赔偿成本较高，在小额保险领域不具有可行性），而是根据一个可观测的、外生变量——当地气象站测量的降雨量是否达到某个临界值。这种小额保险可以显著减少交易成本，因为农户无需提供正式的索赔文件，而保险公司也无需派遣调查员去当地核实实际损失，因此理赔金额的计算和赔偿的发放可以快速到达农户手里。

这种小额保险最大的缺点在于，降雨量指数和农户的实际损失之间存在一定的潜在风险，也就是说降雨量指数和农民的实际收益（或损失）的相关性可能较弱。此外，指数小额保险旨在将交易成本最小化，但与一般投保人购买的保险金额均值相比，其成本仍然相对较高，价格也比较贵。即使保险产品设计较好，但还有其他因素阻碍农户购买小额保险，例如农户的流动性预算约束，金融文化普及程度不高，农户对保险服务不信任等等。

指数小额保险合约最初是由世界银行提供技术支持，由印度工业信贷投资银行（ICICI）开发。保单覆盖的保险期限一般是印度的主要作物生产季（每年6—9月）。保险期分为3个连续的阶段，每个阶段大约35—45天，分别对应了农作物的播种、生长和收获期。前两个时期，保单与降雨量不足挂钩，即如果降雨量未达到临界值，则保险人给予一定的赔付；第三阶段则相反，即如果降雨量超过临界值，则保险人给予一定的赔付。举个例子来说明，假设降雨量上限为70mm，下限为10mm。在第一阶段，如果降雨量超过70mm，则保险人无需赔付；如果降雨量低于70mm，则每低于标准降雨量1mm保险人赔付10卢比，直至到达下限降雨量10mm。如果降雨量低于下限值10mm，保单将支付一个固定数额的赔偿金，最高1 000卢比。这种非线性赔偿结构的设定，目的是将降雨不足与庄稼收成损失之间的关联度最大化。农户在投保时，可以灵活选择投保一个阶段，或者三个阶段都投保。［3］

（二）秘鲁海平面温度指数小额保险

厄尔尼诺现象造成近些年来太平洋地区海平面温度升高，给附近的国家和地区带来自然灾害（洪水）。自然灾害带来的直接影响是人口死亡、财产破坏和收入损失，同时也使受灾国家经济增长受阻，贫困人群陷入永久的贫困陷阱。1998年，有明确指标显示厄尔尼诺即将到来，秘鲁的农民于是停止种植庄稼，造成秘鲁北部化肥销量减少27%，农业贷款大幅度减少，农业贷款的违约率从8%上升到18%。

针对厄尔尼诺现象造成的自然灾害，秘鲁一家保险公司推出了一种新型的保险产品——ENSO保险。这种保险产品是用海面温度作为灾害损失的一个代理，也属于针对极端气候条件开发的一种指数保险。使用指数作为损失的代理可以分散昂贵的损失评估成本，减少传统保险市场中的道德风险和逆向选择问题。而且这种指数保险非常适合发展中国家，因为发展中国家缺乏有效的高质量数据，金融服务渠道有限使得保险的单位成本更高。ENSO保险被监管当局作为一种营业中断险，旨在为极端灾害造成的损失和额外成本予以赔偿。ENSO保险也可以划为意外事件险类，保护受益人免受某一特定事件造成的后果影响，如财产损失、营业收入损失、额外成本等。将指数保险划为意外事件险可以更好地应用于世界上很多遭受极端气候条件（如干旱和洪水）威胁的地区。

ENSO保险使用气候预报中心报告和测量的月度海面温度数据。保险费支付一般是在每年的十一月和十二月。投保人有三种不同的保险合约可选择，每种合约有不同的临界值作为保险赔偿的起点（分别为摄氏23.4度、24度、24.5度）。当海面温度达到摄氏27度时，每种合约都会达到最大支付额。支付函数是线性的。赔偿金的支付在每年的一月，恰好是洪水开始的时候（洪水一般会持续到二月至四月）。赔偿金的计算是用投保金额乘以投保人选择的支付率。谨慎的投保人在选择投保金额时，会估计发生最严重的洪水时可能造成的最大损失，同时考虑这种保险的费率和其可用的风险管理机制，以期获得最优的选择。

由于ENSO保险是在灾害发生前投保，对目标市场的客户群体加强教育、普及相关知识就变得至关重要。金融教育有助于客户对保险产品的认知，以及如何运用额外的现金流来减轻灾害造成的损失。ENSO保险的资金也被提供给当地政府，用来减轻灾害造成的某些问题。此外，ENSO保险也适用于农业贷款人、产业链上的厂商和农民协会等机构组织。它们通过为农民提供金融服务或与农民签订风险分担协议而聚集了风险，指数保险给它们提供了一种风险分散或转移机制。

四、国外农村地区小额保险市场发展面临的挑战

从印度和秘鲁的指数小额保险试点经验来看，指数小额保险具有一定的优点，比较适合发展中国家农村地区实施。指数保险采用某个天气指数作为损失的代理，透明度较高，能够在一定程度上解决保险市场的道德风险和逆向损失，也容易获得国际再保险机构的认可，通过再保险分散和转移保险人承担的风险。另外，利用天气指数作为实际损失的代理，节省了理赔时损失评估的成本和时间，农民可以快速获得理赔。这两种保险产品的不同之处在于一个是灾害发生前赔偿，一个是灾害发生后赔偿。从国外指数小额保险的实施情况看，确实能够对扶贫、促进农业融资起到一定的作用。

尽管国外发展中国家农村地区小额保险市场的研究和实践取得了一定的进步和成绩，但仍然存在很多制约农村地区小额保险市场发展的问题和挑战。一是战略和政策层面的挑战。小额保险市场的发展需要纳入到农村经济发展和金融部门发展的政策中来，需要更多公共资源的支持。小额保险市场的发展涉及到三个层次的协同战略和政策：宏观层面的制度框架（包括发展战略和监管要求）、中观层面的配套服务和公共产品以及微观层面的保险人、金融中介和客户。二是保险业的挑战。在农村地区发展小额保险业务面临风险较高，金融基础设施薄弱，要求决策者和相关部门予以特殊关注。很多国家都是依靠社区和互助类型的保险人提供小额保险，而且获得了国际开发合作机构的大力支持。三是服务渠道的挑战。急需加强离目标客户群体（农民）最近、容易获得和使用的渠道，包括手机银行、零售金融业务机构、社区组织等。四是消费者的挑战。小额保险的消费者多为农民、低收入群体，他们的偿债能力较弱，对保险知之甚少，缺乏消费者自我保护意识。五是农业保险的挑战。虽然指数保险可以解决很多传统保险面临的难题，但是仍然面临着一些挑战，例如，高质量的气象数据、提高农民对小额保险的认知程度、快速理赔等，还有一些没有包含在指数里的其他风险因素（如土壤成分、地形崎岖等影响农民收入的因素）。

五、启示和结论

农村地区小额保险在帮助农业生产发展、解决农民融资问题和扶贫活动中起到了一定的效果。国外农村小额保险的理论研究和实践，为我国未来农村小额保险的发展提供了有益的启示和借鉴。

一是可以在部分地区尝试试点农村小额保险项目，针对当地农民和农业生产的特点，开发设计小额保险产品；二是加强和拓宽小额保险的服务渠道，借助现代信息技术和手段，采用“互联网+”的方式提供服务，克服传统金融机构在农村地区营业网点不足的弱点；三是尝试将小额保险与农村小额贷款结合起来，把保险作为农民小额贷款的一种信用风险担保方式。目前，农民贷款的主要还款来源有：提取以前积累的储蓄或流动资产（如现金、银行存款等）；出售其他资产（如珠宝、土地、家畜等）；政府资助或补贴；农业生产资料抵押等。一旦遭遇特殊气候条件，收成不好，农民就无力偿还贷款，违约也会给贷款人造成很大损失。如果农民投保了小额保险，在符合条件时，可以获得保险人的赔付，赔付金可以作为一个比较可靠的还款来源；四是要大力普及金融知识和培育金融文化。农村地区文化程度普遍不高，对金融市场和金融产品了解甚少。农民购买金融产品和服务主要限于银行和信用社，对保险比较排斥，这不利于小额保险市场的发展；五是要培养小额保险的专业人才。由于农村偏远地区住户比较分散，农村小额保险和城市保险的差异也较大，因此小额保险服务的提供者最好在农村地区招聘和培训员工，建立一支既熟悉农业和农村情况，又懂保险知识的精干的人才队伍；六是在宏观层面上制定农村小额保险的发展战略，同时要及时出台相关的监督和管制措施，保证农村小额保险市场健康有序发展，保护农村金融消费者的合法权益；七是建立农村小额保险的风险分散机制。农村小额保险面临的风险和成本比较高，使得传统保险公司和其他金融机构不愿涉足。要想促进小额保险市场的发展，就必须建立相应的风险分散和转移机制。比如，投保的农户与其他朋友、邻居、家庭签署分担风险协议，当其遭受损失时，可以由其在国外或其他地区居住的亲戚增加汇款金额；或者由生活在同一村子的邻居提供资金援助；或者像美国、加拿大等国，由政府补贴提供保险人资金或再保险等。

［1］刘万.国际小额保险模式问题研究［J］.金融理论与实践，2008，（12）:85-91.

［2］Martina Wiedmaier-Pfister，Brigitte Klein.2010.Microinsurance Innovations in Rural Finance.International Food Policy Research Institute and the World Bank.

［3］Xavier Giné，Lev Menand，Robert Townsend，James Vickery.2010.Microinsurance:ACase Study of the Indian Rainfall Index Insurance Market.Policy Research Working Paper 5459.

The Development of Rural Micro Insurance in Foreign Countries and its Enlightenment to China

ZHAO Hai-rong
（Department of Finance，Liaoning Finance Vocational College，Shenyang 110112，China）

Because of the specific characteristics of agricultural production，the ability of traditional financial intermediary serving agriculture is insufficient.Micro insurance is an effective tool to promote agricultural production，solve the financing problems and poverty alleviation.The experience of India’s rainfall index micro insurance and Peru’s sea surface temperature index micro insurance are suitable for the development of country of China.We should analyze the main problems and challenges facing the development of index micro insurance market according to the experience of foreign micro insurance pilot projects，we puts forward some suggestion on the institutional framework，delivery channels，product design，financial culture，combinationof different financing modes etc.to promote the construction and development of Rural Micro insurance market in China.

micro insurance；rural area；development；enlightenment

F841.4；F840.4

A

2016-10-11

1671-6671（2016）06-0042-05

赵海荣（1974-），女，辽宁辽阳人，辽宁金融职业学院金融系副教授，经济学博士，研究方向：国际金融、宏观经济。

［责任编辑：杨晓丹］