构建大学生创业融资P2P平台的可行性研究

孙皙莹

（黑龙江大学，黑龙江　哈尔滨　150000）



构建大学生创业融资P2P平台的可行性研究

孙皙莹

（黑龙江大学，黑龙江哈尔滨150000）

摘要：在社会就业压力逐年增长的背景下，大学生自主创业的数量变得越来越多.伴随互联网金融的逐步发展，P2P贷款模式为大学生创业融资需求提供了全新的发展空间.文章通过介绍大学生创业融资方式，分析大学生创业融资现状与问题，对构建大学生创业融资P2P平台的可行性展开探讨，旨在为相关人员基于大学生创业融资方式、大学生创业融资现状与问题的如何为大学生创业提供便利研究适用提供一些思路.

关键词：大学生；创业融资；P2P平台；可行性

全球经济一体化、市场经济背景下，社会就业压力逐年升高，为了缓解就业压力，大学生自主创业队伍日趋庞大.我国对大学生创业开展了各项优惠税率及税收优惠，但是创业贷款的申请却面临着贷款审批程序复杂、周期长、扶持政策无法落实等诸多问题，使得创业贷款申请困难重重［1］.伴随互联网金融的逐步发展，P2P信用贷款模式给予了大学生创业小额贷款的需求全新的发展空间.

1　大学生创业融资方式

大学生创业融资方式可划分成下述一种：

1.1银行贷款

银行贷款属于创业融资的重要来源.满足银行贷款条件的借贷人，结合自身资源状况、偿还能力，能够得到数万、数十万不等的贷款援助.创业贷款通常以1年为期限，且最长不可超过3年.就贷款资金属性而言，可将其划分成固定资产贷款、流动资金贷款以及专项贷款等.其中，专项贷款往往具备专门的使用用途，其有着相对优惠的贷款利率，贷款可分成担保贷款、信用贷款以及票据贴现.

1.2民间借贷

民间借贷大都出现于经济发展水平较高、市场化较成熟的城市地区，好比北京、上海、广州等地.相关法律法规指出，相较于银行贷款利息，民间借贷利率可适度的进行提高，但最高不可高于同种类贷款的4倍，超过即不受法律保护.同时，不可把借贷利息划进本金中核算复利，不然亦不受法律保护［2］.

1.3合伙入股

合伙入股一方面能够实现有效融资，一方面能够全面凸显人才的作用，此外还有助于对一系列资源优化调配.但是合伙入股同时需要注意的是，要对投资份额予以明确，要强化信息交流共享，要先前确立章程等.

2　大学生创业融资现状与问题

大学生创业面临一系列问题，不仅受创业项目选择因素影响，还受创业融资因素重要影响.现如今，我国鼓励大学生创业的政策进一步优化，大学生创业大多依旧是来源于亲情融资，也就是经由自身家庭或者亲朋好友来得到创业的初始资金.

大学生创业融资存在以下几方面问题：

2.1国家相关法律法规不够健全

即便我国中央政府部署了大学生就业战略指导，然而不同地方政府处理创业融资，特别是大学生创业融资政策鼓励、资金投入等执行力存在差异，使得获取的成效各不相同.引发这一问题，是由于现阶段我国未有对应的法律法规保障，不配备特定的监管部门，再加上政府未有一套健全的创业人才培育机制，仅就显效、可行的创业方案开展投资，导致大部分大学生想创业而又不敢创业［3］.

2.2各金融机构对创业融资政策执行不妥当

就大学生创业融资而言，创业融资牵涉众多部门，审批程序复杂，且要经历较长的审批周期.长期的等待可能使得企业面临资金流断裂的局面，进而导致企业难以有序运行.再加上金融机构面对覆盖面广、数额众多的大学生创业融资通常要开展前期市场调查、信用调查等工作，无疑会提升工作成本.

3　构建大学生创业融资P2P平台的可行性研究

P2P（Peer To Peer）也就是点对点借贷，简单而言指的是有着相应资金的出借方经由P2P借贷平台获取借贷人开展投资，P2P平台是介于出借方与借款人的中间组织，并有它们对借款资质、还款条件及借款人贷款使用情况进行制定、审核.P2P企业起步发展于线上，就好比你我贷、拍拍网等新型互联网P2P企业发展迅速，此外线下P2P企业同样不断发展，就以融宜宝为例子，该家企业自2010年创办以来，在国内30余个城市地区组建线下营业部，使更多人认识到P2P，并愿意选取P2P用以投资理财.

3.1外在利导因素

06年，我国对网络金融管制予以了适度的开放，P2P平台得以初步发展.继2010年以来，P2P平台快速发展.随后，相关部门出台了关于促进互联网金融健康发展的指导意见，网络保险监督管理细则得以落实.2015年年底，银监会就P2P行业发布了监管细则草案，监管细则的发布有助于规范P2P平台的有序运行，从而有效为广大大学生创业融资提供便利.和社会上其他群体相比较，学生群体有着身份相对容易确认、消费欲望高、综合素质佳、关注个人信誉及收入来源广泛等特征，在相同的收益率前提下，可有效缩减贷款的违约风险.另一方面，我国高校人数日益增多，规模庞大的学生市场可积极促进P2P平台的发展［4］.

3.2内在积极因素

P2P平台所提供的贷款模式为信用贷款模式，也就是说只要借贷人不存在信用不良记录，同时满足P2P平台基本借贷要求，P2P平台就会向借贷人发放贷款.此处将学贷网作为例子，该企业对应提供的创业贷款推行重筹模式，只要有好的项目，在校大学生均能够提出申请，申请人员需要提供的资料包括身份证、学生证、创业项目以及银行流水账单等.简便的操作，快捷的资金获取，能够给予更多要想创业的大学生予以资金支持.P2P平台货款通常是小额贷款，就拿融宜宝来说，贷款最高数额为30万元，由此不仅缩减了企业投资风险，还促进企业愿意给予大学生创业项目以资金支持，从而促进创业项目的有序发展.

3.3构建大学生创业融资P2P平台

3.3.1建设运行架构

（1）借款端建设.平台将找寻借款人工作转交给小贷企业负责，最初仅开展区域性房贷，借款人以在校大学生为主，通过小贷企业开展线下借贷人条件调查.倘若平台有序发展，后续可适度将借贷覆盖范围进行扩大，同时推行校园大使模式开展借款人寻求工作.得到借款审核后，小贷企业对借款人资质、还款水平进行评定，且向平台反馈.平台运营后期，平台自行负责运行信息评定机制，推行数据化、自动化的网络征信审核.

（2）投资端建设.在平台运营最初，在平台流量不足，而又想提升放贷速率的背景下，可尝试引入债权转让模式，选取专业放款人通过自身拥有资金放贷，然后把债权向投资人转让，借助回笼资金又一次开展放贷的模式.期间，可由小贷企业担任专业放贷人，如此不仅能够缓解资金流断裂的风险，还能够确保借贷人资质审核的有效性.待平台运营步入正轨后，可结合实情缩减债权转让标，强化对稳定投资人群体的发展，强化风险自负意识，开展一对一借贷［5］.

（3）平台建设.最初平台推行债权转让模式，充分凸显放款人的优势，提升放贷速率.平台后续借贷将推行一对一借贷业务，针对选取全面网络匹配模式，即借贷人借助平台公开展示各种需求，投资人自行手动投标.

3.3.2设计借贷产品

（1）创业贷.就创业起初信用贷款风险相对大、流动资金缺失角度出发，平台设计了创业贷为主要资金的支持产品.这一产品可划分成各种分期，风险保证金控制在借款金的10.0%～30.0%范围，贷款额度为1万～10万元，开展每月付息到期还本，等额本息还款.

（2）应急贷.结合大学生实际情况，创业期间，资金流相对脆弱，要得到灵活、低息、迅速的资金支持，应急贷这一产品风险保证金控制在借款金的10.0%～30.0%范围，贷款额度为5000～20万元，开展每月付息到期还本，等额本息还款［6］.

3.3.3构建征信体系

在平台发展初步阶段，在主要进行线下借款资质深刻的同时，有序构建线上、线下双渠道信息收集征信体系.线上征信体系是经由申请人签字授权来对其个人网络一般信息进行获取，就好比个人网络消费记录、信用卡电子账单等；线下征信体系是经由线下相关调查团队对大学生创业者个人情况、信用信息等一般信息急性审查.在知识经济时代下，大学生群体均接受过良好的教育，他们的日常生活社交方式、消费方式不断凸显出网络化特征，为线上开展数据提取、分析提供了极大的便利.

在平台发展中期，应当构建起自动数据化征信体系.首先，基于对申请人信用数据的初步累积，平台可利用集中化贷款审核、信用评估中心，一步步提高贷款评估、信用聘雇等自动数据化水平，起先开展辅助审查，逐步取代主观意识强、单位成本高的线下审核，进一步缩减平台运营成本，强化平台风险管理控制水平.另一方面，平台可考虑构建围绕大数据的技术征信体系，此类征信体系能够经由庞大的各式各样信息数据对申请人行为习惯进行具体描述，有助于获取更为精准的信用分析结果，强化风险定价能力.伴随平台申请人信息的不断具体化、网络化，借助大数据征信体系能够进一步缩减平台运营成本，提升平台风险管理控制水平，大数据征信技术凸显出极具潜力的市场发展前景及良好的应用范围空间.

参考文献：

〔1〕宫源，王佳琪，黎汉英.建立面向大学生创业融资的P2P平台可行性探讨——以西安市大学生为例［J］.金融视线，2015，27（06）：68－70.

〔2〕王晓娟.青年创业环境及其优化研究——基于陕西青年创业环境的实证研究［J］.西安财经学院学报，2014（05）：113－117．

〔3〕韩冰.大学生自主创业的优劣势、扶持政策及基金支持——以陕西省为例［J］.新西部（中旬刊），2014（03）：162－163.

〔4〕崔海英.关于构建高校校园电子商务创业平台的可行性研究［J］.江苏商论，2014（08）：282－283．

〔5〕张颖，王吉祥.P2P金融模式对解决大学生创业贷款难题的研究［J］.江苏商论，2015（24）：63－64．

〔6〕韩威.河南省大学生创业融资能力影响因素的实证研究［J］.商业经济，2013（09）：61－62．

〔7〕杨青惠.P2P模式作为我国中小微微企业融资路径的可行性研究［J］.商情，2014（28）：110－111．

〔8〕鞠冉.利用众筹构建大学生创业融资机制的研究［J］.商场现代化，2015（21）：198－199.

中图分类号：F830

文献标识码：A

文章编号：1673-260X（2016）05-0053-02

收稿日期：2016-02-09