基于旅游消费的旅游金融模式研究

邓进

基于旅游消费的旅游金融模式研究

邓进

阐述了旅游金融的现实政策和理论研究背景，并对部分企业进行了调查研究。从旅游消费角度在商业银行、传统旅行社、旅游电子商务企业和互联网金融企业4个层面提出了9种旅游金融模式：商业银行旅游主题信用卡模式，传统旅行社延期付款模式、联合商业银行分期付款模式和旅游预付卡模式，旅游电子商务企业旅游消费分期模式、旅游预付卡理财产品模式和综合旅游金融服务模式，互联网金融企业合作模式和自营模式。

旅游消费；旅游；金融；发展模式

一、旅游金融发展现状

扩大国内消费成为当前发展经济的重点，而旅游消费因其终端消费性非常显著地成了拉动内需的首选。在这种背景下，国家想通过政策引导来发展旅游金融，进一步刺激旅游消费。

2009年12月，国家颁发的《国务院关于加快发展旅游业的意见》（国发〔2009〕41号）中提到：鼓励金融机构和旅游企业整合资源，探索开发满足旅游消费需要的金融产品，增强银行卡的旅游服务和消费信贷功能，促进银行卡创新。2010年7月，国务院办公厅印发的《贯彻落实国务院关于加快发展旅游业意见重点工作分工方案的通知》（国办函〔2010〕121号）中提到：鼓励消费金融公司在试点过程中积极提供旅游消费信贷服务；积极推进金融机构和旅游企业开展合作，探索开发适合旅游消费需要的金融产品，增强银行卡的旅游服务功能。2012年7月，中国人民银行、国家发改委、国家旅游局、银监会、证监会、保监会、外汇局7部委联合印发《关于金融支持旅游业加快发展的若干意见》（银发〔2012〕32号）。其中第11条提到：扩大银行卡在旅游景点景区、酒店、餐饮、商业、交通和旅行社等旅游相关行业的受理，鼓励收单机构积极拓展相关行业商户。持续做好“刷卡无障碍”示范商户创建活动，积极改善二级旅游地市、县乡旅游区域和农家乐旅游景点的银行卡受理环境，推动金融支付环境成为旅游景区评级的重要标准。推进旅游支付电子化进程，发展创新支付服务，提高旅游业的支付服务便利程度。积极落实对旅行社、大型景区售票等旅游行业商户实施的银行卡刷卡手续费延期优惠政策，进一步鼓励旅游行业商户受理银行卡。其中第12条提到：鼓励多种方式发展旅游消费信贷。金融机构要合理安排信贷资源，支持信用卡消费信贷，消费金融公司在试点过程中应积极提供旅游消费信贷服务；鼓励金融机构和旅游企业整合资源，探索开发满足旅游消费需要的金融产品，增强银行卡的旅游服务和消费信贷功能，促进银行卡创新。2015年，国家旅游局“515战略”中也提出了“发行中国旅游卡”、“多措并举创新旅游投融资平台”等具体旅游金融相关举措。

旅游金融政策的持续跟进体现了国家和政府对于旅游业发展和旅游消费的重视，其中刺激旅游消费是旅游金融政策导向的重点，但对部分商业银行、旅行社企业、旅游电子商务企业、互联网金融企业的调研得知，目前并未形成系统的、操作性强的旅游金融模式。笔者查阅了国内相关文献，多数文献从理念上对旅游金融进行了分析，对旅游金融的操作性和实践性研究不足。魏翔等人从旅游金融衍生品、金融资本对旅游资本的并购等4个方面阐述了旅游金融的未来之路［1］。杨复兴等人从产业融合角度出发提出了银行类、证券类和保险类3类旅游金融产品［2］。另外，部分研究主要从政策层面对旅游金融进行了研究。叶春明等人在分析了金融业支持旅游业发展过程中存在的问题之后，提出了强化财政金融支持、改善投融资环境等9点政策建议［3］。除此之外，也有学者研究了模糊金融和旅游金融之间的区别。胡抚生以宁波市为例，分析了目的地金融服务质量对游客满意度及旅游消费意愿的影响，并对旅游金融的现实意义进行了研究［4］。相关文献不再赘述，总的来看，当前国内旅游金融研究比较宏观，操作性和实践性不强。

国家期望出台政策引导相关企业创新旅游金融模式来拉动旅游消费，但是相关企业对旅游金融模式认知不够清晰，难以贯彻国家政策。学界也并未提供具有良好操作性和实践性的研究成果供相关企业参考。基于以上现实，笔者期望通过浙江部分相关企业调查研究，提出具有操作性和实践性的旅游金融模式，供相关企业参考。

二、基于旅游消费的旅游金融模式

笔者对中国建设银行浙江省分行、浙江中青旅2家公司进行了走访调查，并与2家公司的业务负责人进行沟通，同时对携程旅行网、途牛旅行网、腾讯财付通、蚂蚁金服等互联网公司的旅游金融产品进行了体验和研究，基于旅游消费角度从商业银行、传统旅行社企业、旅游电子商务企业和互联网金融企业4个层面提出商业银行旅游金融模式、旅行社旅游金融模式、旅游电子商务企业旅游金融模式以及互联网金融企业旅游金融模式，以供相关企业在实践中参考。

（一）商业银行旅游金融模式

对商业银行的调查可知，商业银行针对消费者的贷款产品主要集中在住房贷款、汽车贷款等大额固定资产抵押贷款方面。目前多数商业银行没有专门针对旅游消费的信贷产品，主要原因在于旅游消费信贷额度不大、无抵押、风险相对较高等特征。

但是，随着互联网金融企业的不断发展，商业银行也面临巨大经营压力，商业银行势必会创新产品类型，优化产品结构。从旅游消费角度来看，商业银行支付目前仍是主要结算手段之一。对于旅游者而言，商业银行若能提供创新的旅游金融模式，为旅游者提供多元化服务，对商业银行自身经营和促进旅游消费都具有积极意义。

笔者与中国建设银行浙江省分行业务人员进行了沟通。在考虑开展业务便利性的情况下，商业银行旅游金融模式通过旅游主题信用卡来实现是可行的，其核心是旅游主题信用卡模式，重点是要丰富旅游主题信用卡的功能创新。旅游主题信用卡的基本功能应具备以下几点：

第一，提供优惠旅游信贷。目前多数信用卡可以提供延期1个月的还款账期，但是作为旅游主题信用卡是不够的。除了额度之外，银行可以为旅游消费提供分期付款功能，并给予旅游消费账款优惠利率。

第二，给予旅游价格折扣。消费者用旅游主题信用卡在签约酒店、景区、餐饮点、机票预订和旅行社进行结算时可以给予一定旅游价格折扣。目前旅游主题信用卡在餐饮点给予旅游价格折扣较多，银行可以进一步拓宽旅游价格折扣范围。

第三，给予多倍旅游消费积分。虽然信用卡消费积分对于引导旅游消费的意义不大，但是给予旅游主题信用卡多倍旅游消费积分表明银行在促进旅游消费方面态度是积极的，有利于引导旅游者增加旅游消费预算，尤其是有利于引导一些女性旅游消费者。

第四，给予客户VIP旅游服务。给予旅游主题信用卡持卡人类似于机场贵宾服务、餐饮点优先预订等VIP旅游服务，对于推广旅游主题信用卡具有重要价值。

2016年4月召开的首届世界旅游发展大会，中信银行为支持2016“中美旅游年”，与Visa联合宣布，将合作发行国内首张“中美旅游年”主题信用卡。该旅游主题信用卡可为赴美旅客在出国金融签证、机票优惠、国际精品酒店特价、机场贵宾服务、境外租车、旅行团特价线路、翻译和导游服务、信用卡境外返现等8大领域提供一站式全程服务。

（二）旅行社旅游金融模式

传统旅行社是旅游业的重要组成机构，是组合旅游产品的主要售卖方之一。当前旅行社受到旅游电子商务企业发展的影响，面临较大业务和经营压力，但是旅行社人员直面服务的优势是旅游电子商务企业无法比拟的。旅行社若能利用其人员直面服务的优势开展旅游金融相关业务，不仅有利于销售旅游产品、增加业务类型、缓解经营压力，也能提升其服务水平，推动传统旅行社转型升级。

笔者对浙江中青旅进行了专题座谈调研，在听取座谈人员的相关意见之后，认为旅行社可采用的旅游金融模式主要包括旅行社延期付款模式、联合商业银行的旅游分期付款模式以及旅游预付卡3种模式。

第一，旅行社延期付款模式。这种模式是指旅行社利用自有资金开展延期付款业务，目前多应用于旅行社大客户业务。大客户通过招投标并约定合同付款方式，对部分款项进行延期支付。通常情况下，由于旅行社多处于相对弱势地位，大客户对延期支付资金不支付利息，且付款条件较为苛刻，易使旅行社利益受损。旅行社采用这种模式后应关注合同付款方式和强化应收账款管理。

第二，联合商业银行旅游分期付款模式。旅行社企业由于受到自有资金约束和专业人员服务限制，难以对散客独立开展旅游产品分期付款方式，旅行社可以联合商业银行为散客购买旅游产品的旅游消费提供分期付款服务。目前，部分远程出境游产品消费额度相对较高，联合商业银行开展分期付款业务具有一定前景，可通过免息或者部分计息时段免息来进行前期业务推广。这种模式不仅可以拓宽旅行社和商业银行的业务类型，还可以在一定程度上刺激旅游消费，增加旅游业务量，并培养旅游者的旅游消费意识。

第三，旅游预付卡模式。旅游预付卡模式是指旅行社向企业客户或者旅游者发售预付卡。企业客户购买旅游预付卡的动机在于为员工提供福利和避税；旅游者购买预付卡的动机在于旅游消费折扣。不管出于何种动机，旅游预付卡模式给旅行社企业带来预付款，对于旅行社发展具有积极意义。关键环节在于旅游预付卡功能多样化和付款等值化。功能多样化体现在旅游预付卡不仅仅用于旅游产品购买，还可以用于旅游纪念品、土特产等旅游附加产品的购买；付款等值化在于旅游预付卡对旅游产品和旅游附加产品的购买等同于现金购买，不宜对旅游预付卡购买产品进行限制。

（三）旅游电子商务企业旅游金融模式

由于互联网和移动互联网受到资本青睐，旅游电子商务企业已成为实力强劲的旅游产品主流售卖方，但是当前在线旅游市场竞争异常激烈。为了扩展经营业务、提升企业自身竞争力、给旅游消费者提供更多附加服务和更好用户体验，旅游电子商务企业纷纷布局互联网旅游金融市场。旅游电子商务企业可采取的旅游金融模式主要包括以下几个模式：

第一，旅游消费分期付款模式。这种模式类似于信用卡，旅游电子商务企业利用自由资金优势给予旅游消费者信贷额度，并给予一定免息期来刺激旅游消费，例如“去哪儿”“拿去花”等。这种模式对于刺激旅游消费和提升旅游消费者用户体验具有显著作用，应作为旅游电子商务企业的重点发展模式。在注重信用评价的前提下，要充分考虑借款和分期还款便利性方面的用户体验。

第二，旅游预付卡理财产品模式。这种模式类似于余额宝使用模式，可以使旅游消费者获得购买预付卡的短期理财收益，同时也可以用于支付旅游产品购买，增加旅游消费黏性，有利于游客旅游消费。但是，旅游电子商务企业普遍没有第三方支付牌照，旅游预付卡理财产品余额一般只能用于购买该旅游电子商务企业的旅游产品，存在支付缺陷，对旅游消费者的吸引力有限。另外，有部分旅游电子商务企业为了搭互联网金融这趟顺风车，推出与旅游消费不相关的理财产品，这种行为对于企业经营和旅游消费意义不大。

第三，综合旅游金融服务模式。这种模式类似于专业商业银行服务，旅游电子商务企业利用下游客户资源和上游供应链厂商资源，提供全面的综合金融服务，包括资金理财、信用担保、分期付款、预付款管理等产品，形成系统的综合旅游金融服务模式。这种模式相对复杂，旅游金融产品线过长，对于旅游电子商务企业要求较高，尤其在专业人才方面。由于当前旅游电子商务企业在保护消费者权益、处理坏账、保障用户数据安全等方面没有一套完整的解决方案，风险控制将会是这种模式面临的另一个难题。

（四）互联网金融企业旅游金融模式

腾讯财付通、蚂蚁金服等专业互联网金融企业由于存在第三方支付的便利性和巨大端口流量，开展旅游业务和刺激旅游消费具有先天优势。但是，受制于其开展旅游业务的非专业性，目前互联金融企业主要作用在于为相关旅游电子商务企业提供端口流量和实现支付功能。当前互联网金融企业主要旅游金融模式分为合作模式和自营模式。

第一，合作模式。互联网金融企业与专业旅游电子商务合作来实现旅游金融服务，例如腾讯微信端机票预订对接同程旅游，酒店预订对接艺龙旅行网等，为其提供端口流量和第三方支付功能。

第二，自营模式。互联网金融企业成立自营的旅游电子商务企业自主开展业务，例如阿里巴巴成立阿里旅行，蚂蚁金服支付宝为其提供端口流量和第三方支付功能。

三、结论和展望

（一）结论

旅游金融的重点在于金融为旅游服务，国家出台旅游金融政策的目的很大程度上在于利用金融活动来刺激旅游消费，使旅游金融相关企业扎根于旅游产业开展旅游金融业务则更具持久生命力，最终实现旅游业、金融业的相互促进和融合发展。

因此，结合现实并考虑可行性、便利性，基于旅游消费角度，商业银行可以通过发行旅游主题信用卡来实现其旅游金融模式。传统旅行社可采用针对大客户的延期付款、针对散客的联合商业银行分期付款和旅游预付卡3种旅游金融模式。旅游电子商务企业可以采用旅游消费分期、旅游预付卡理财产品和综合旅游金融服务3种旅游金融模式。其中，应重点开展旅游消费分期模式。互联网金融企业当前主要通过合作和自营2种模式来开展旅游金融业务。

（二）展望

随着互联网及互联网金融发展，线上旅游金融必将成为旅游金融的主流。根据易观智库预测，到2017年，互联网旅游金融市场交易规模将达到221.9亿元人民币，因此对线上旅游金融相关研究值得关注。例如，旅游电子商务企业获得第三方支付牌照之后如何开展综合旅游金融业务、如何优化服务于旅游产业供应链的旅游金融业务、如何提升用户的旅游金融服务体验等。当然除此之外，对线上旅游金融风险控制管理更加值得关注。

［1］魏翔，相刚.旅游金融的未来之路［J］.经营与管理，2008（3）.

［2］杨复兴，舒海.旅游金融的发展思考［J］.旅游研究，2012（3）.

［3］叶春明，赵宇华.中国旅游产业发展中金融支持研究［J］.金融观察，2009（9）.

［4］胡抚生.旅游金融服务质量对游客满意度及消费意愿影响研究［J］.旅游论坛，2015（3）.

（编辑：唐龙）

F832.2

A

1673-1999（2016）09-0062-03

邓进（1983-），男，硕士，浙江旅游职业学院（浙江杭州311231）讲师，研究方向为旅游经济、旅游金融。

2016-07-13

浙江旅游职业学院院级青年科研重点课题“基于旅游消费的旅游金融模式研究”（2015QNZD03）。