浅析商业保险在社会保障中的作用

王兴苗

山西财经大学

浅析商业保险在社会保障中的作用

王兴苗

山西财经大学

完善的社会保障体系对于增强国民经济的凝聚力具有十分重要的作用，关系到社会主义市场经济改革的大局。商业保险作为国民经济的“助推器”在稳定社会秩序，完善社会保障体系中发挥着重要的作用。当前，我国的社会保障体系还不能完全适应我国现阶段市场经济的基本需求，需要在一定条件下进行深化改革。因此，我们要明确商业保险在社会保障体系中的定位，深化商业保险改革创新，充分发挥商业保险在社会保障体系中的重要作用。

一、社会保障与商业保险的区别联系

社会保障是国家和社会在立法的基础上，积极利用各方资源，通过对国民收入进行再分配来使得低收入、无收入人群在年老、失业、或遭遇其他意外事故时基本生活不受影响的保障制度，具体包括社会保险、社会福利、社会救济、社会优抚、社会救助、个人储蓄等各个方面，其中社会保险是核心。而商业保险是相对于社会保险而言的，所谓商业保险是指保险公司以营利为导向通过与投保人订立保险合同的一种经营方式。投保人按照合同规定缴纳一定数额的保险费，而保险公司承诺其在发生保险事故时对投保标的财产损失进行赔偿，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金。

从上文可以看出，商业保险与社会保障无论在收入分配方式还是资金来源方面都有质的不同。首先，社会保障是一种政府行为，而商业保险则是一种市场行为。其次，社会保障面向的群体是全体的社会成员，而商业保险的承保对象则是那些有保险需求的群体。再者，社会保障具有强制性，而商业保险是则是在保险公司与投保人平等自愿的前提下缔造的契约关系。最后，社会保障的费用由个人、政府、保险公司三者共同承担，其保障承担较低，而商业保险的费用则由个人全力承担，项目范围广泛，给付标准较高。但是，这并不能说明商业保险与社会保险是两个截然不同的保障方式。他们二者的社会角色分工明确，在保障社会成员安居乐业、保证社会再生产顺利进行、促进社会经济发展方面互为补充。纵观国内外保险市场研究，商业保险与社会保险相互结合，共同促进已经是大势所趋。

二、我国社会保险体系的现状

改革开放以来，我国的国民经济突飞猛进，取得了举世瞩目的成就。在大力发展经济的同时，我国的社会生活也取得了较大的进步，人民生活水平越来越高，社会保障体系越来越完善。目前，我国的社会保障体系虽然在保障人民基本生存，促进经济发展和维护公平正义方面的作用越来越突出，但是还是存在严重的问题，需要大力发挥商业保险的重要作用。具体而言，现阶段，我国社会保障体系面临的问题主要有：

社会保障覆盖范围较小。覆盖范围的大小直接关系到社会保障制度的作用能否完全发挥。现阶段，我国的社会保障的覆盖面还相对较低。以养老保险为例，截止到2013年，我国参加养老保险的人数达32218.4万人，城乡就业人数达76977万人(其中第一产业就业为24171万，占31.4%，第二产业就业人口为23170万，占30.1%，第三产业就业人数为29636万，占38.5%)而纳入最低生活保障的人群仅仅有1093万，占城乡就业总人口的1.41%。(数据来源：国家统计网)由此可见，我国的社会保障覆盖面较低，仅仅相当于低收入国家水平。

社会保障体制还不健全，这种机制主要表现在管理体制上。我国现行的社会保障制度缺乏统一的设计和协调管理，导致了一种十分松散的管理格局。此外，多头管理、分散管理是我国社会保障体制长期存在的诟病，使得在实际工作中经常会遇到决策和管理上的相互碰撞等矛盾。这个问题产生的原因主要是社会保障的实施需要诸多的行政部门相互协调，而这种协调在现实生活中实现却具有很大的困难。

三、商业保险在社会保障体系中的重要意义

国外先进的经验表明，商业保险与社会保障体系的各个部门之间相互协调，相互促进，并随着政治、经济的变动呈现出不同的组合形态。因此，中国应该充分认识到商业保险对于社会保障体系的重要作用，积极把握历史机遇，有效推动商业保险健康快速发展，为社会保障提供更大的发展空间。

发展商业保险，不仅仅能减轻政府的财政压力、还能有效的稳定社会治安。在国外，人们把商业保险看成一种理财方式，他们利用寿险本身的储蓄功能来自身提供更好的收入分配方式。此外，寿险的不仅回报仅可以免税，而且他的赔偿金也是免税，免追索的，因此，商业保险在保障被保险人的同时，还可以在其身故后对家人提供保障。

发展商业保险，能够增强社会保障实力。一个国家社会保障程度的高低与这个国家的经济实力息息相关，而一个国家的经济实力在很大程度上取决于社会资金规模的大小。商业保险具有经济补偿、资金融通和稳定社会三大基本职能。通过发展商业保险，可以把发散的社会资金集中起来，将有限的资金用于资金建设，从而增强社会保障实力。

发展商业保险，可以有效的扩大社会保障范围。社会保障的对象虽然是全体的社会的成员，但是其主要的保障对象仍然是那些无收入、低收入的群体。因此，就其保障对象而言，保障范围相对较小，保障面也相对较窄。而商业保险可以弥补社会保障制度在这方面的缺陷，只要有需求，保险公司就可以设计出满足各个不同层次，不同行业需要的保险产品。商业保险的这种特性不仅扩大了社会保障的覆盖面，有效的拓宽了保障范围，更使得其在社会保障体系中的作用愈发重要。

综上所述，我们可以看出，商业保险不仅可以减轻社会保障的财政压力，稳定社会成员的基本生活，还可以增强社会保障实力，更能从根本上拓宽保障范围，为更多的保户提供风险保障。所以，商业保险对于丰富社会保障体系具有十分重要的作用。

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