商业保险介入养老产业模式研究

2016-03-16葛慧楠

环球市场 2016年25期

关键词：商业保险人口老龄化养老保险

葛慧楠

辽宁经济职业技术学院

商业保险介入养老产业模式研究

葛慧楠

辽宁经济职业技术学院

为了更好的缓解人口老龄化发展趋势，有效解决养老产业问题，我们一直在积极致力于养老产业发展。本文就是从商业保险介入养老产业现状进行研究，以便于增进对集中模式的了解，并提出更好的养老产业发展对策。

产业模式；商业保险；社会保障

前言：

随着人口老龄化趋势的不断加剧，若是一味的依赖政府扶持是十分不可取的，只有鼓励社会加入到养老产业当中，构建有效的商业保险介入养老保障体系，鼓励社会民间资本融合渠道。下面我们就商业保险介入养老产业模式必要性进行分析研究，希望能够不断改善我国养老保险状况，推动社会主义发展进程。

1.商业保险介入养老保证体系建设的必然趋势

1.1 商业保险介入养老产业的必要性

随着人口老龄化趋势的逐渐加剧，社会保险基金支付压力越来越大，尤其是在农村养老机制并不完善的情况下，大多数老人选择在家中养老。针对这一情况，这就要求政府要建立完善的社会保险制度，做出大量的社会保险财政支出。但是，政府养老机制并不能够扭转人口老龄化趋势，这对社会的长期发展十分不利。同时，受城镇化建设步伐的逐渐加快，农转工经济趋势的改变，给农民收入埋下了不稳定隐患，我国也出台了一系列的养老补偿政策，而这对于大量的养老人口来说杯水车薪，难以满足全部人口的养老保障，满足养老保险发展空间。

1.2 商业保险介入养老保险体系可行性

目前，我国正在逐步完善养老相关法律制度，商业保险投资渠道也是不断拓宽，所获得的支持也更加全面广泛。该方面的措施极大的推动了养老保险体系的建设，如《保险法》中的众多保险条例逐渐开放了保险资金不动产投资，这给养老产业保险资金开辟了一片广阔的空间。

从经济收益的层次上来看，商业保险资金正在努力寻求更加优质的投资渠道，养老产业正等待资金流入的机会。保险企业想要不断提升经济收益，就必须要创建养老产业发展平台，保险资金加入到养老产业已经成为一个极为可行且不错的选择，越来越多资金的投入有利于两个行业共赢局面的开创，是未来保险行业与养老产业发展的重要举措。

2.商业保险介入养老产业运营模式

2.1 养老产业不动产投资模式

不动产投资模式就是要求想要获得养老服务的人员首先要取得不动产的使用权或是产权，美国在这方面已经有了相对较为成熟的案例，如美国持续照料退休社区，它就是一种以宗教团体资助的老年人护理院，它将老人的居住﹑娱乐﹑医疗及护理与一身的综合性养老社区。随着相关举措的逐步发展完善，保险资金的应用更好的实现养老服务同保险产品的相互结合，以公平购买的方式逐步加快养老产业的发展。保险业与养老产业的相互结合，推动了保险业的发展进步，有效的改善了保险企业和养老产业资产负债情况。人口老龄化趋势的日益严重，越来越多的民间投资开始加入到养老产业当中，养老产业的逐步完善已经为民间资金运作创造了更大的发展空间。我们应当借鉴发达国家养老产业发展经验，根据我国养老产业发展特征，开创一个有效的保鲜资金养老产业融资渠道，突破养老不动产投资局限。不动产投资发展的根本原因有以下两点：养老不动产收益以租赁为主要来源，而保险企业投资与养老产业投资回报周期相同，都是长达几年﹑十几年﹑几十年的回报周期；养老不动产与普通不动产并入太大的不同，可以说养老不动产更加适合保险投资。

2.2 养老服务投资模式

养老服务投资与养老不动产投资存在着一定的不同，养老服务投资以服务为重点，而不动产投资则是建立在不动产的使用权和产权为基础，从一定程度上以供需双方提供中介服务的机构，老人仍是在家中养老，更加符合大多数老年人的心理需求，这种服务性养老方式就是因此而生。

2.3 养老金融产品开发投资模式

养老型金融产品主要指的是金融性理财产品，它的主要供应方就是保险公司，通过养老金融产品投资来实现资金收益，同时保险企业还要求养老产业与金融产品开发的有机结合。根据美国养老产业模式为研究对象，“倒按揭”模式运用通过老人从银行中获得经济补助，银行也从中取得银行盈利。“倒按揭”模式与我国的保险公司寿险业务类似，它也是需要向保险公司来缴纳保费，并定期向受益人支付保险金。如韩国为了应对老龄化趋势的加剧，推行了《老人长期看护保险法》，该法律法规中规定可以通过成立国民健康保险公团，以保险人的角色进行保费收费和保险金支付，韩国公民每月固定向健康保险公团缴纳保险费。

我国商业保险随着逐步的发展完善，但也存在一定的不足：首先，各种寿险产品均较为相似，毫无新意；其次，大多保险公司都是以“分红”为噱头吸引顾客，而并未以养老“保障”的根本出发点为初衷；再者，长期护理发展缓慢。综合此类状况，本文笔者提出以下几点意见和建议：保险产品应逐步恢复相应的保障职能，根据收入情况向生活水平下降的人们提供相应的保障服务，避免保险经济保障功能；实现养老型保险产品同其他产业之间的相互接轨，打造更加有利的养老产业发展局面，丰富养老保险产品。

3.商业保险介入养老保险发展对策

针对我国当前社会养老现状，商业保险介入养老产业已成必然，该模式的运用能够促进这两个产业的共同发展和提升，因此，商业保险的介入是两大行业发展研究的重要内容。我们应当借鉴成功的养老模式，结合我国养老体系发展现状，逐步完善我国养老产业。同时，政府还应予以商业保险介入养老产业一定的支持和帮助，在财政允许的情况下提供相应的老年人经济保障，促进产业结合，实现商业保险同养老产业双赢。