中国建设银行HLJ分行转型发展研究

郭钊宏

哈尔滨商业大学MBA MPA教育中心

中国建设银行HLJ分行转型发展研究

郭钊宏

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新的时期，中国建设银行经营环境发生了复杂的变化，面临的经营管理问题更为严峻、棘手。通过详细分析新时期中国建设银行面对的新变化，提出加强中国建设银行HLJ分行转型发展的措施。

新时期；中国建设银行；转型；措施

在2015 年的政府工作报告中李克强总理指出：“制定‘互联网+’行动计划，推动移动互联网﹑云计算﹑大数据﹑物联网等与现代制造业结合，促进电子商务﹑工业互联网和互联网金融健康发展”。“互联网+”对传统产业不是颠覆而是换代升级。从目前的外部环境看，银行业的传统业务已面临着前所未有的激烈竞争，利率市场化改革的推进使存贷款利差进一步收缩，不明朗的宏观经济环境给银行信贷资产带来严峻考验，新技术条件背景下第三方支付平台的发展也使金融脱媒的趋势更加明显。当银行传统业务发展面临挑战，利润增速放缓时，转型发展更加刻不容缓。

1.新时期我国中国建设银行面对的新变化

1.1 利差之外收入的重要性提升

过去银行在中国经济高速增长的环境里发展，企业的利润较好，产业投资主体对资金需要旺盛，中国建设银行仅仅依靠扩大资产规模﹑信贷投放规模，然后收取利息就可以获得较高的利差收入。然而随着中国经济从高速增长向中速增长转变，产业产品销售受阻，部分行业出现产能过剩现象严重，仅仅依靠规模扩张赚取利差的粗放发展已不适应。此外，随着利率市场化的提速，中国建设银行对存款﹑贷款的双向竞争，促使利差收入缩小成为现实。新的时期，随着80﹑90后的不断成长，成为中国建设银行的主要客户，他们更加需要自主﹑个性化﹑快速和高质量服务的感受，在选择银行时候，他们更加注重的是品牌和质量服务。企业需要能够提供资金管理﹑资金投资﹑资金支持等一篮子服务。随着居民收入的增长，大众居民对理财产品需求上升。中国建设银行在理财产品﹑资金投资与管理及服务质量上的重要性逐渐增大。

1.2 银行业市场开放度增大

过去银行业依靠着进入门槛的限制﹑相关经营牌照发放的控制，竞争相对封闭，但是随着信息技术的发展以及金融改革转向注重监管放松进入门槛，银行业面临的竞争主体越来越多元化，过去银行体系内竞争主体包括大型国有中国建设银行﹑股份制银行﹑政策性银行﹑城市中国建设银行以及农村各类金融机构。截至2013年末中国各类银行总计约有3500家，在新时期，国家对银行业市场的进入壁垒放松了限制，促进金融市场的竞争。例如：20014年12月国务院发布对外资银行管理条例的修改，放宽了外资分行设立资金的限制﹑经营盈利的限制及经营年限的限制，增加了我国银行业面对的竞争压力。除此之外，银监会在2014年7月批准了5家民营银行的设立，即深圳前海微众银行﹑上海华瑞银行﹑温州民商银行﹑天津金城银行以及浙江网商银行，在这之后的2015年两会政府报告中，对于民营银行的设立，李克强总理提出成熟一家﹑批复一家﹑不设限额。民营银行的引入，进一步促进了银行业体系的多层次发展。新常态下，新增加的银行业外部竞争主体主要是互联网金融所引起的新型金融业态，包括第三方支付平台﹑网络信贷﹑众筹等。

1.3 监管日趋严格

国际金融危机以来，各国都对金融监管实施更为严谨的管理，完善金融市场漏洞。全球整体监管环境有了显著的变化，IMF.FSB. BIS等国际组织提提出了宏观审慎管理框架，推出了更为严格的巴塞尔协议III等，提高了银行监管资本。我国建立了以“金融监管联席会议制度”为主要形式的宏观审慎监管框架，并且推出了比国际同业更为严格的监管框架。一是规定对系统重要性银行和其他银行的资本充足率不得低于11.5%和10.5%，其核心资本充足率不得低于9.5%和8.5%，若发生信贷投放量过快增长，还需计提逆周期超额资本，二是对存款实施月末偏离度指标，并规定3%的偏离度上额，此外推出银行“八不准”行为，以约束银行在吸收存款﹑发放贷款和虚报账等方面的违规现象。同时银监会调整组织架构，向依法监管﹑分类监管﹑为民监管﹑风险监管等转变，使监管分工更加专业化和有效性，其次，加大经营管理中的问责力度。

1.4 金融风险频繁

经济发展步入到新的阶段，中国建设银行经营环境越来越复杂，潜在的金融风险徒增，系统性风险传播范围更广泛。一是随着整体经济减速的到来，企业整体的信用风险上升。经济减速会带来企业的经济效益直接下滑，房地产库存量增大带来的资金链短缺以及政府融资平台贷款风险增加，以上的种种因素都会带来银行不良资产率的增加，2014和2015年我国中国建设银行不良贷款率成不断上升趋势。二是随着中国利率市场化的推进，利率的波动性更为频繁，由利率相关的重新定价风险﹑期权风险﹑基准风险及收益率曲线风险上升。此外，中国建设银行的流动性风险﹑操作风险﹑声誉风险是新时期须注意的三类风险。同业替代性业务和银子银行规模逐渐扩大，资金在银行间﹑货币市场﹑债券及证券市场间流动的风险加大，微博﹑微信等新媒体的发展，理财产品市场规模的扩大，带来中国建设银行合规经营﹑造作风险及声誉风险管理难度加大。三是互联网金融的兴起，中国建设银行体系外的金融机构产生的风险会逐渐向中国建设银行体系转移。包括一些非法集资借贷产生的市场风险向中国建设银行体系传播。

2.加强中国建设银行HLJ分行转型发展的措施

面对“互联网+”给金融行业带来的机遇，建设银行黑龙江省HLJ分行始终坚持牢牢把握以客户为中心，用互联网的思维和方法来推进建行战略转型和渠道建设，围绕本地区优势产业和特色需求，努力构建全方位互联网金融体系。

2.1 确定网络金融战略目标

针对互联网业务的快速发展，建设银行提出“泛在﹑跨界﹑智慧”的发展理念，提倡打造无所不在，跨界包容的渠道应用体系。目标就是要利用“互联网+”的思维和技术，真正以客户为中心，重点围绕黑龙江本地特点，满足客户各种金融需求，为本地客户提供优质的流程和服务。

2.2 将网络金融定义为主渠道

运用“互联网+”连接传统银行业务﹑渠道和技术，建设银行现已形成了“三大渠道” (网上银行﹑手机银行﹑微信银行) +“三大生活平台” (善融商务﹑悦生活﹑惠生活) +“三类创新产品” (在线缴费支付﹑网上投资理财﹑网络信贷融资) +“三项智慧技术” (数据挖掘﹑金融云﹑客服“小微”) +O2O 服务体系连接线上线下，渠道交易量已达到柜面的7.32 倍，渠道交易的替代率达到90%。

2.3 全力推广手机银行业务

作为首家推出手机银行的中国建设银行，截至2015年6 月建行黑龙江省分行手机银行客户数达293 万户，位居省内同业首位。在转账﹑缴费交易中，手机银行交易量已全面超过个人网银。同时研发手机增值服务，推出金融行情﹑投资资讯﹑网点地图﹑网点在线排队等业务，完善客户的使用便捷性，提高支持和依附性。

2.4 开发缴费产品

关注涉农项目，建设银行已实现省内城区缴费项目电子渠道全覆盖，在“悦生活”平台上可以办理与民生相关的所有项目，同时利用缴费平台拓展代收费品种，如中小学学杂费收缴﹑党团费收缴﹑货款归集等。同时重点发展农村地区缴费品种，如农电收缴﹑网络电视费等。

2.5 做好自有电商的建设发展

为本地企业客户提供线上交易平台。2012 年建设银行推出的“善融商务”平台，以资金流为核心，突出建行在支付结算﹑信贷融资等金融服务方面的优势，提供专业化的电子商务服务和金融支持。黑龙江省建设银行努力发挥地域特色，打造“龙江特色产品”专区，重点关注五常大米﹑俄罗斯商品等产品，增加本地旅游线路和景点门票销售，扩大平台应用空间。

2.6 创新应用场景

拓展应用结算网络。建设银行黑龙江省分行应将结算网络与特定的交易相结合。如银医服务，将哈医大一院挂号与支付搬到网银上实现； 生活平台将居民日常缴费项目全覆盖；手机银行上引入机票﹑火车票﹑景点门票的销售；校园卡圈存﹑饭卡充值﹑学费代收﹑财务系统银企直连﹑超市收银闪付等，只要有资金流转需求，建行都可实现平台的连接。

[1]赵世刚.新常态下银行发展模式[J].中国金融，2015(6)：79-81.

[2]张伟东.黑龙江经济发展面临的问题及对策[J].环球市场信息导报，2015(4).

[3]陈四清.新常态下的银行经营管理[J].中国金融，2015(6)：14-17.

[4]胡应节.对移动互联网发展趋势及产业发展的思考[J].无线互联科技，2013(8).