BMP商户收单项目对提高农行电子银行业务经营效益的调查——以靖江某超市BMP商户收单项目为例

□赵钰



BMP商户收单项目对提高农行电子银行业务经营效益的调查——以靖江某超市BMP商户收单项目为例

□赵钰

摘要：伴随着金融市场的开放，产品创新成为商业银行抢占消费市场、增加客户资源的焦点。本文以靖江农行营销某超市BMP项目上线为例，分析BMP商户收单项目对提升农行电子银行业务经营效益的贡献。

一、BMP项目的概念

（一）MIS——Management Information System。

管理信息系统，是一个由人、计算机等组成的能进行信息收集、传送、储存、维护和使用的系统，能够实测企业的各种运行情况，并利用历史数据预测未来，辅助企业决策，控制企业行为，帮助企业实现规划目标。随着规模的逐渐扩大，商户采用MIS系统进行企业管理已成为一种趋势，MIS系统由很多功能模块组成，本文主要关注MIS的收银模块。

（二）BMP——Bank Merchant Processing。

BMP系统也称为商业MIS卡支付系统或MIS收单系统，指连接商户的MIS管理系统与银行卡业务系统进行银行卡交易的一套网关系统,是介于商户MIS系统与银行收单系统之间的中间系统，其主要功能就是连接商户的MIS系统与银行收单系统，以实现两个系统的整合，提高商户收银员的操作效率以及客户的满意度。

（三）优势。

对于商户而言，BMP项目由银行提供收银设备，为商户节约了投入成本，同时由银行提供专线联接，避免了由于信号问题而产生的网络堵塞，大大提高交易速度和并发处理能力，有效节约了商户的收单成本。此外，收银刷卡时BMP项目能自动获取金额，简化操作流程，提高了收银效率。

农行作为收单行，最直接的利润增长点就是使用低成本牢牢绑定了商户的全量营业款，同时可加载积分消费、微信互动等多项增值功能，提高商户对农行的综合贡献度，有效提升农行服务形象、改善商户受理及用卡环境、稳固商户关系、增加商户对农行业务产品的粘度。

二、靖江某超市基本情况

靖江某超市营业面积约8000多平方米，毗邻学校、小微企业集聚区、水果批发市场及居民安置区，周边没有其它规模可与之匹配的大型超市竞争，成为此区域居民必选超市。经过多年的经营，企业已逐步建立起了“营采分离”的运营管理架构，并达到对商品进、销、存以及财务核算和经营分析的电脑化作业，形成了一套较为先进完善的连锁经营管理体系，发展态势良好。

三、某超市联合靖江农行上线BMP收单系统SWOT分析

（一）BMP项目拓展的优势。

1.超市收益。一是农行BMP系统采用专线连接商户MIS系统和银行收单系统，节省拨号时间，有效提高交易速度。二是BMP系统通过收银机直接触发银行卡交易，不再需要收银员在收银机和POS机上分别输入交易信息，有效简化收银流程。三是BMP系统可及时监控交易处理全过程，方便查询相关交易流水，同时具备强大的报表处理功能，方便商户日常的统计分析以及和银行间的对账清算，节省商户财力人力。四是通过BMP服务器，可便捷实现商户各种个性化需求，如自动打折、实时抽奖、收银员积分、会员卡管理等。

2.农行收益。一是BMP系统成为商户MIS系统的一部分，商户技术人员可担负起系统的日常维护，减轻银行设备维护的压力。二是BMP系统和商户MIS系统紧密捆绑，具有相对排他性，避免因机具被替换给农行带来的损失。三是综合收益较明显。以BMP系统为媒介，可综合营销各类金融产品服务，农行可以获得更高的收单业务收入和更短的投资回收期。

（二）BMP项目的机会分析。

2015年7月18日，央行正式发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，明确对互联网金融“规范+鼓励”的基本原则。银行需要利用BMP等电子金融产品的营销、创新融入互联网，研究互联网，重塑经营模式，提升核心竞争力。

（三）BMP项目的威胁分析。

互联网金融模式下的第三方支付方式是通过POS机、预付卡、移动通信设备、无线通信技术来转移货币价值以清偿债权债务关系。第三方支付尤其是移动支付的快速发展正在逐步弱化商业银行的支付中介功能，目前已经占有了相当份额。据了解，2014年中国第三方支付市场交易规模达到了23.3万亿元，其中移动支付交易额达6万亿元，移动支付用户数仅支付宝就达6亿户，财付通用户数达4亿户。支付宝所研发的二维码购物扫码也已经成为年轻人购物支付的流行趋势，创新农业银行的收单系统势在必行。

四、项目产出效益

（一）显性效益产出。

该项目自2015年5月份上线以来，产生了良好经济效益。截至当年9月底，累计刷卡12000笔，累计交易金额达185万元，绑定对公结算账户日均存款达40万元，企业法人个人结算账户日均存款120万元，同时实现零售业务批发做，有效提升了农行的整体收益。

（二）边际效益产出。

该项目的成功上线，确立了银企良好的合作关系基础。为强化该企业与农行的合作，增加商户粘度，靖江农行又探讨了与该企业的特惠商户合作可能性，将该企业拓展为该行的积分消费商户，为企业提供了更多增值功能。

五、BMP项目提高电卡业务经营效益的思考

靖江农行与某超市联合上线的BMP项目，节约了企业投入成本，使其获得了更高的利润差，同时提高了收银结算的效率；农行获得了企业对产品和服务的认可，有效掌握了商户渠道和经营动态，增加了商户粘度。因此，基层农行应大力营销拓展BMP商户收单项目。

一是要持续营销BMP项目。对辖内大型超市、商场要进行“地毯式”梳理，实地调查与企业共同上线BMP项目的可行性，主动上门拜访优质企业客户，分析企业需求，通过掌控商户渠道牢牢绑定商户存款。同时利用大商户关系交叉营销个人金融、电子银行、贷款等产品，实现零售业务批发做，有效提升农行的整体收益。对于本地大型商户，可同时发行商户联名卡，增加贷记卡的有效发卡量，通过商户凭联名卡提供差异化的服务，提高持卡人的忠诚度，客户通过联名卡获得实实在在的优惠，最终能够实现银行、企业、客户的三方共赢。二是要抓大不放小。收单业务能带来高额的中间业务收入，同时风险较低，只要把控好商户的准入关，风险完全可控，而且没有周期性，每发生一笔跨行交易就意味着资金从发卡行流向收单行，而且后续客户维护无需投入其他成本。一直以来，银行根据“二八”法则，将更多的资源和服务投在了大客户上，但是零售商数量繁多，也能带来高额的效益，因此在与大型商户联合上线BMP项目的同时，不能放弃小商户的拓展，要关注辖内新商户，主动上门营销农行收单业务，同时利用县乡优惠等有利政策，抢挖他行收单商户，抓大不放小，做到BMP项目和POS项目共同发展。三是要创新产品，提升服务。进一步加快农行金融产品的市场创新，在产品创新的同时更加注重优质、人性化的服务，以客户为中心，提高业务办理效率，并对客户进行后续跟踪维护，提高客户满意度，增加客户粘度。

（作者单位：农业银行靖江市支行）