创新非传统信用信息归集

王宁江

·首席论衡·

创新非传统信用信息归集

王宁江

近日，在微信订阅号中看到一篇关于美国非传统信用信息使用机制的文章，觉得蛮受启发，可喜地看到了国外业界的创新。

顺着传统和非传统之分的思路。先讲传统信用信息，一般理解，传统信用信息是指基于信贷或金融领域的信用信息。在国内，根据《征信业管理条例》定义，主要是金融信用信息基础数据库范畴，业内也称为央行信贷征信系统，之前还有其他的称谓。目前由人民银行直属的中国征信中心负责建设运维金融信用信息基础数据库，归集了极为全面、极为完整的信贷领域信用信息。

关于非传统信用信息，美国比较强调周期性信用支付特征，如水电气通讯等费用缴纳、商业保险费用缴纳、其他涉及信用支付的科目。但从国内的实践看，非传统信用信息的外延扩得更宽，譬如在政府层面，各地根据国家统一部署，全力以赴建设地方公共信用信息服务平台，依法汇集司法、行政以及水电气通讯等领域的公共信用信息；在互联网层面，有腾讯基于“好友关系+电子商务”征信，有芝麻信用基于“电子商务+互联网金融”征信；在第三方支付层面，有拉卡拉征信等；在大金融层面，有深圳前海征信等，侧重各有不同。据了解，还有通讯运营商、地方市民卡公司、大数据公司等摩拳擦掌，考虑在各自优势的非传统领域布局征信业务。

党的十八大提出，建设“政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信”，这是中国特色社会信用体系建设理论和实践的突破、创新。“经济信用社会化、社会信用经济化”会是我国推进社会信用体系建设的一个重要特征。从信息的视角出发，至少包含两层含义，一方面，在信息归集层面，司法、行政等领域公共信用信息的归集以及公共信用信息平台建设是社会信用体系建设的重要任务。有文献研究表明，我国政府部门掌握了80%的信用数据，但“信息孤岛”比比皆是。国家信用规划纲要提出“政府推动、社会共建”原则，这充分表明，政府的推动和诚信示范作用不可替代。另一方面，市场对非传统信用信息有强烈的需求。我们曾经组织过一次面向金融机构的问卷调查，调查表明，银行除了关心传统的信贷金融数据外，对行政许可、纳税、社保缴纳、用水用电用气等周期性记录，环保违法等行政处罚信息，未履行法院等非传统信用信息的需求非常大。更有银行提出，希望能将非传统信用信息直接纳入风控模型之中，并认为只有这样的新型模型才更全面更科学。

视线再聚焦周期性信用支付信息中水电气通讯等费用缴纳信息的归集问题，这恰恰是地方公共信用信息平台存在的短板之一，从了解到的情况看，各地突破不大。周期性信用支付信息有几个特点，一是属地或行业特征明显；二是时效性较强；三是准确性较高；四是对风险监控有预警先行作用。其中的第一点恰恰说明了此类信息的归集难度，后面三点，说明了此类信息的价值。

提出几种归集路径供探讨，一是与供水、供电、供气以及公共交通、通讯运营公司合作，从归集欠费等负面信息入手。现阶段，从法规和实务看，把正常缴纳水电费情况纳入普遍归集范围有难度，更何况公用事业公司往往是属地化管理，需要一个个谈，花费的时间和精力也不会少。二是商业银行利用自身优势，在提供金融服务时设置前置条件，要求被服务对象授权或在己行开设代扣账户，如此，商业银行可以直接获取周期性信用支付信息，但此法仅适用于银行等金融机构。三是地方政府牵头，搭建“政、银、企”合作平台，以联合体或联盟方式约定各自的责权利，开展信用信息的共享交换，此法已在设区市或县级层面有好的案例，但有个共性的问题是，由于合作缺乏刚性约束和利益捆绑，加上合作体之间的信息博弈，能否真正形成长效机制还有待验证。四是通过与银行结算部门合作，获取跨行转账的周期性支付信息，此法在信息归集层面，尚缺乏法规依据，但如果在应用层做个“二次授权”的制度设计，那么既可保证主体的信息所有权，同时也可推进应用。总的情况看，上述几种渠道各方都有探索，基本还处于“摸着石头过河”的状态。

作者为浙江省经济信息中心副主任、浙江省信用中心主任