互联网金融与小微企业融资模式创新探析

林芳

[摘 要]随着科学技术的快速发展，当前我国的电子商务水平已经得到了明显的提升，互联网金融也成为当前应用十分广泛的融资力量，同时为小微企业的发展提供了有力帮助。本文主要对互联网金融与小微企业融资模式创新进行了分析，希望为我国的小微企业融资和健康发展提供有益的帮助。

[关键词]互联网；金融；小微企业；融资模式；创新

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.03.079

小微企业当前已经成为了我国经济体系中的重要组成部分，对我国的经济增长和缓解就业压力等方面有着重要的作用。但由于融资难的问题，导致小微企业在发展中受到了一定的限制。面对这样的状况，互联网金融的出现使得小微企业的金融服务需求得到了帮助，并为金融行业提供了新鲜的血液。下面将对互联网金融与小微企业融资模式创新进行详细的讨论。

1 小微企业融资模式创新的意义

融资模式的创新是互联网金融与小微企业融资模式创新两者之间双赢的最佳方式。首先，小微企业要想得到健康长久的发展就不能离开互联网融资的帮助。同时，互联网金融模式本身就是围绕着小微企业展开的，只有通过小微企业才能真正地实现金融创新。虽然说小微企业的规模不大，但在当前我国的国民经济发展中，小微企业已经起到了重要的作用，并直接关系着市场的发展和我国的就业问题。如果能保证小微企业实现顺利的融资，那么对我国的经济发展将起到重要的推动作用。近年来，小微企业的金融模式创新已经成了社会关注的热点话题，国家也开始逐渐地意识到了互联网金融对小微企业融资问题的重要性，并逐步地推动互联网金融发展。

长久以来小微企业都受到融资问题的限制，导致企业出现负债经营的情况。它们在融资上已经迫切地希望进行改革和创新。而互联网金融的出现正好改变了这种现有的状态。与传统的融资模式相比较，互联网融资真正的拓宽了融资的渠道，使得金融普惠性得到了提升。同时互联网金融有着便捷性的特点。小微企业可以通过互联网金融的模式直接与合作方进行洽谈，降低了融资的门槛。此外，互联网金融能针对不同的小微企业实际情况来提供不同的服务。在最大限度上满足客户的需求，使小微企业能找到更加合适的融资方案。

2 小微企业融资所面临的困境

小微企业由于本身规模和资金等方面的限制，导致企业融资的成本比较高。在向银行等金融机构进行贷款申请中，金融机构会为了降低风险而给小微企业更高的利率，这就造成了小微企业的资金成本过高问题[1]。同时，很多小微企业并不能通过银行等金融机构进行正式的贷款，只能通过民间借贷的方式进行融资，而这种情况将会造成更高的利率，无疑给小微企业的成本带来了压力。其次，小微企业在融资的渠道上比较单一。我国的小微企业融资基本上都是通过贷款和内部资金累计所形成的。由于企业规模的限制，小微企业并不能上市，也就失去了股权融资的方式。这种单一的模式对小微企业产生了巨大的限制条件，使得小微企业难以得到发展。此外，我国当前在小微企业融资的支持力度上也明显不足。虽然近年来也出台了相应的政策，但事实上执行的力度并不好。小微企业始终难以解决融资困难的问题。

3 互联网金融与小微企业融资模式的创新研究

近年来我国提出需要积极地发展互联网金融，同时增加互联网金融对小微企业的支持力度。对此，互联网金融模式已经逐渐地发展成为了小微企业融资的最新方式。下面将对互联网金融与小微企业融资模式的创新进行详细的讨论。

3.1 点对点融资模式

点对点融资模式指的是小微企业在互联网平台上寻找贷款的一种方式，并与贷款方进行业务上的联系和合作，保证小微企业的融资[2]。采取点对点的融资模式有着一定的优势，一方面能有效地降低交易成本，降低安全风险，另一方面也能使信息更加的透明化。由于操作均在互联网上进行，因此，小微企业可以自行选择融资利率，使得成本上得到了控制，这对小微企业的未来发展来说将起到重要的作用。在这个过程中，首先，小微企业可以在互联网上进行利率的对比和筛选，通过筛选之后选择最为合理的对象进行贷款流程的选择，达成初步的贷款意向。其次，要通过大数据平台进行相应的财务审核工作，也就是网络认证和还款能力审核等，以便于保证融资方的利益不受到损坏。最后，当双方确认了借贷的资金之后，可以进行相应的风险评估，提升交易的安全性。

3.2 优化组织结构

首先，应积极地完善银行的组织构架，与小微企业之间建立起信贷相关的审核机制。在当前社会中，作为银行应重视起自主创新，积极地建立企业专门为小微企业服务的机构。虽然银行并没有互联网金融发展中的优先机会，但银行有着众多的客户资源，只要将银行业务发展到互联网上那么将比其他金融机构更加有说服力，同时也将提供更加完善的服务质量。其次，建立小微企业信用评价体系，以此来提升企业的信息真实度和资源共享性[3]。虽然当前我国的商业银行已经建立起了贷款风险评估体系，但这种体系并不能适用于小微企业中，因此需要不断的进行探索，建立起适合小微企业的针对型风险评估体系。

3.3 融资产品创新

当前我国已经对小微企业的信贷金融产品进行了一定的创新，但力度上仍然远远不够。对此，我国首先进行创新的是宜信公司，它根据市场的情况和客户的特点等来进行了创新贷款服务，也就是宜车贷，这种方式主要是通过银行不接受车辆抵押贷款的风险控制，有效地降低了小微企业贷款的门槛限制。同时，也应积极创新网络平台上的信贷产品。互联网技术的发展对资金融资的速度提升起到了重要的作用[4]。如果能积极地利用网络技术，那么将能实现快捷的、灵活的贷款和还款方式，为小微企业提供更多的帮助。

3.4 大众筹资创新模式

小微企业可以通过网上的金融平台来吸引大众的目光，然后通过一定的优惠政策来引导大众进行投资。这种方式常见于两种形式，第一种是股权众筹，另外一种则是创新众筹。第一种的特点主要体现在，很多的小微企业可以直接通过网络金融平台来发布融资的信息，这是一条全新的融资道路。第二种形式的特点主要在于，小微企业可以通过网络金融平台进行创新产品的提前预售，然后在幕后平台进行操控。这种方式在现代社会中能适应于不同的市场环境，对小微企业的融资有着巨大的帮助。

3.5 电子金融机构

电子金融机构事实上指的是企业通过互联网平台，在网上直接进行金融产品的对比方式。这种模式是一种比较创新的电商服务模式，将互联网作为中间媒介，小微企业和电子金融机构之间进行交易[5]。电子金融机构的形成对融资形式的发展起到了重要的推动作用，使得当代的金融向更加先进的方向发展，为客户提供更加便捷的服务。同时，这种融资的方式对小微企业来说也有着重要的意义，不仅能有效进行融资，同时还能以最快的速度进行融资，减少了中间环节所产生的费用和时间。在操作上，首先，小微企业要选择相应的平台作为借贷转换中心，然后通过对比的方式选择性价比较高的信贷产品，最终与金融机构进行合作。此外，小微企业可以通过互联网金融服务平台对比各个金融机构的信贷产品，通过电话银行和网上银行等进行融资。

4 结 论

小微企业是当前社会经济发展中的重要组成部分，对缓解我国的就业压力，促进经济发展都有着重要的作用。长久以来我国的小微企业都受到融资方面问题的限制，给小微企业的发展造成了一定的影响。随着当前科学技术的发展，互联网已经成为了人们生活中不可缺少的一部分。将互联网与金融业务之间融合在一起将比传统的金融业务更加具有优越性，给金融行业带来了新鲜的血液。同时也给小微企业提供了更多的便利，为小微企业的发展拓宽了渠道。这对我国小微企业的健康发展和我国的经济发展有着重要的作用，是一种十分有效的融资方式。

参考文献：

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