“云闪付”开启银行移动支付新格局

摘 要：随着互联网金融的兴起，移动支付市场呈现爆发式高速增长，打破了银联垄断的支付体系。为了与第三方支付机构在移动支付领域竞争，中国银联推出了新型支付方式——云闪付。本文分析了“云闪付”的内涵及应用场景出发，重点对“云闪付”的优势及特征进行了阐述，从商业银行打造零售银行的视角，对“云闪付”的本质及意义进行了总结。

关键词：云闪付；虚拟卡；移动支付；客户体验

一、“云闪付”的内涵及应用场景

随着“互联网+”战略落地，移动支付全面铺开，互联网公司正将目光从原来的线上逐渐转向线下，积极抢占线下支付市场。在这一背景下，中国银联联合多家商业银行积极推出具备“云闪付”功能的支付业务。

1.“云闪付”的内涵。“云闪付”是中国银联推出的基于主卡仿真与令牌技术的创新支付方式，它直接在银行客户端内模拟一张实体银行卡的云闪付卡，支持具近场支付功能的手机在非接触POS机的实体店及互联网进行支付。

2.“云闪付”的应用场景。“云闪付”支持线上支付和线下支付消费场景。线上支付场景包括：国美在线、东方购物、学而思、途牛、360手机卫士等手机客户端支付；线下支持场景包括：家乐福、宜家、哈根达斯、85度C、汉堡王、麦当劳等实体商店。随着业务的开展，银联“云闪付”的应用场景覆盖范围将进一步扩大。

二、“云闪付”的优势及特点

1.“云闪付”的优势。相比于其他移动支付方式，银联“云闪付”不仅能够满足持卡人的多元支付需求，且优势明显。首先，与第三方支付公司相比，中国银联是中国清算市场的龙头企业；其次，银联“云闪付”更安全，凭借创新令牌技术带来动态密钥、云端验证等多重安全保障，支付时不显示真实卡号，有效保护持卡人隐私及支付敏感信息；再次，支付体验更便捷，支付时则无需手机联网，也不必打开手机银行APP，只要确保手机开启近场支付功能、点亮屏幕靠近POS，在POS机上输入实体卡交易密码即可完成支付。

2.“云闪付”的特点。第一，“云闪付”覆盖的银行卡种类多。目前银联“云闪付”业务可覆盖借记卡和贷记卡，支持招商银行、民生银行、中信银行、光大银行、渤海银行、北京银行等多家银行的借记卡；支持工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、民生银行、华夏银行、浦发银行、北京银行等多家银行的贷记卡。第二，“云闪付”的支付额度高。单张云闪付卡的单笔交易限额为5000元人民币或等值外币，日累计交易限额为20000元人民币或等值外币，高于非银行支付机构的支付限额。第三，“云闪付”的载体新。“云闪付”直接在手机银行客户端内模拟一张实体银行卡的替身卡——云闪付卡，因此除了具备近场支付功能的手机外，手机客户端成为将实体银行卡转化为云闪付虚拟卡的载体。

三、“云闪付”的本质及意义

1.“云闪付”的本质。“云闪付”移动支付方式和以往最大的不同，是不再借助银行卡芯片、手机SIM卡等实体介质，而是基于主卡仿真和令牌技术，以动态密钥、云端验证等手段实现安全保障，这代表了未来移动支付主要发展方向之一。它的本质是智能化、终端化、网络化、虚拟化的银行卡，它是线上线下电子商务闭环的关键落脚点。

2.“云闪付”的意义。首先，“云闪付”有利于商业银行为客户提供安全、便捷的支付体验。令牌技术把银行卡号转化为电子令牌的虚拟账号，如果客户不慎丢失“云闪付”手机，客户能够在银行挂失云闪付虚拟卡，而期间用户发生的损失可获得银联合作保险公司的赔付。随着“云闪付”移动支付方式的推广与普及，可以预期，手机将等同于银行卡。其次，“云闪付”有利于商业银行发展年轻客户。与基于早餐/地铁/公交等场景推出的IC卡闪付不同的是，云闪付虚拟卡基于线上线下多种应用场景进行支付，这有利于商业银行发展年轻客户，与银联形成合力，打通线上线下支付渠道。再次，“云闪付”有利于降低商业银行的发卡成本。如果客户不慎将手机丢失，金融机构可根据客户需要重新分配电子令牌和新的云闪付虚拟卡，降低客户挂失后重新发卡的成本。

四、结语

“云闪付”新型支付方式的推出，开启了移动支付新格局，有利于商业银行提升客户体验、扩大银行卡业务的覆盖范围、加快建设零售银行步伐。

参考文献

[1]徐虹.移动支付中电子钱包技术的发展与应用研究[D].北京邮电大学，2012.

[2]陈启全.基于感知价值的移动支付使用意愿影响因素研究[D].北京邮电大学，2015.

[3]刘冠群.浅谈移动支付的安全性[J].电子制作，2015（13）.

作者简介：张智慧（1985- ），女，汉族，湖南省益阳市南县人，供职于威海市商业银行战略管理部，经济师，硕士研究生，研究方向：银行经营与管理