移动支付方式在农村金融中推广的困境分析

王春辉++吴南

[摘要]科技的发展使得支付方式越来越多样化，移动支付占比也越来越高。它不仅是在城市，农村地区也开始扩大化。但是，移动支付方式在农村地区的推广和使用确实存在一定的困难。本文就移动支付方式在农村金融中已经具备的土壤和未来推广困境进行分析，进而提出相对合理的建议。

[关键词]移动支付；农村金融；支付困境

[DOI]1013939/jcnkizgsc201608192

据统计，“双十一”全民购物狂欢节中，全天交易价金为91217亿元，其中，使用移动终端交易价金占比达68%。淘宝上有些订单手机支付更优惠，饭店消费扫描二维码支付折上折，甚至实体店购物手机扫描身体特征纹路支付，无须任何的密码服务就可以支付，无不体现移动支付的方便、快捷、效率。采用此种支付方式一定程度是为了占位，吸引和维护更多的客户。如此现代化的支付方式在城市已经迅速扩展，但在农村却相对缓慢。农村金融又是我国现代金融业发展的关键点，所以必须着眼于当前农村金融发展现状，确实能够做到惠民、利民，实现城乡一体化的发展格局。本文就移动支付方式在农村使用状况进行分析，使得人们对其有笼统的认识，同时根据移动支付方式在农村区域范围内使用的局限性进行分析，并提出合理化建议。

1农村支付环境分析

移动支付，顾名思义，是用户通过移动设备（手机、PC等移动终端）对某种商品或服务进行账务支付的服务方式。

11政策环境分析

为顺应1993年提出的“金卡工程”，我国央行一直在积极努力的寻求改革机会，如在上海成立的中国银联，实现了不同银行卡在全国范围内的联网使用；自农信银资金清算中心成立后，农村的支付体系逐渐满足不同区域、不同主体的不同层次的需求；其实，最大的变革来自于非银行金融机构的支付服务以及第三方的交易支付平台。我国已建成包括小额支付系统、网上支付跨行清算系统、全国支票影像交换系统、同城票据交换系统、银行卡跨行交易清算系统、城商行资金清算中心支付清算系统和农信银支付清算系统、银行业金融机构行内支付系统以及支付机构业务系统等在内的较为完善的零售支付服务网络。

南宁中心支行根据《关于中国支付体系发展（2011—2015年）的指导意见》制定了《广西支付体系发展“十二五”规划》，在广西农村地区建设三千多个银行网点，遍布全区乡镇，现代支付系统已经达到一半的比率。

“云南惠农支付服务”模式通过在村寨设置的POS机终端，实现村民在家门口就可以取款、消费、转账等金融服务，而且针对消费部分的刷卡免手续费。

呼和浩特中心支行通过在农村牧区设置ATM机、POS机，开创了自治区本级财政对各类金融机具下乡实行专项补贴奖励政策的先河。

西安分行通过小额支付系统，集中代收付业务功能优势发放农业补贴资金。

乌鲁木齐中心支行以支付系统为依托，把“多行多折多卡”变为“一户一卡”发放农业补贴资金。

研究发现，农村的支付环境在不断的改善，现代支付方式已经进驻此区域，但市场仍未充分打开。

12需求环境分析

遵循需求决定供给的规律，既然移动支付已经深入到千家万户，说明它存在巨大需求。人们都想足不出户或者就近就可以解决支付问题。而中国农村又是一个广阔的市场。比如，各大快递公司，他们设置的网点多数只为城市及城郊服务，再扩展到就是镇级，殊不知各个村的购买力以及对快递的需求十分巨大。而快递业务的限制直接缩小农村购买力，进而影响到支付方式的选择和推广。

2移动支付在农村区域推广的困境

移动支付就是使用移动终端（如手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。

全国的金融体系在完善，支付体系和支付工具在创新，已经为农村现代化金融服务提供了坚实的基础，但仍有很多困难所在。

21农民潜意识认为持有现金更安全

首先，风险是从事和使用高科技的代价，而农民保守的心理使得他们更偏好传统的安全的资产。如消费，他们更倾向于使用现金结算而非银行卡划卡转账或者手机支付。移动支付过程中的非现金结算，会让他们心理产生不安，是否会吃亏等；如果手机丢失，是否会导致资金的损失等，这种不安全感导致他们更愿意持有现金，进行现金交易和结算。

其次，农民对智能化电子产品使用还很陌生，也就是说如果没有对它的认知过程，在使用智能化电子产品时，很难推广移动支付。而现在上网以及使用电脑、手机等成本都相对较低，所以，这不是根本问题。

22通信线路的质量和服务城乡差异巨大

第一，众所周知，城乡通信网络覆盖差距巨大，不用说偏远地区，就连普通农村的覆盖率也没有实现100%，即使有覆盖，可日常维护与修理服务根本上不去，配备的技术人员比例极低，村与村之间的地理距离又远，导致网络无法及时修理，这就会影响农民在使用网络终端时对其不信任和失望。

第二，资费较高。网络信号不好，所耗流量和费用就较高，农民根本享受不到这一方式的所谓高效率、低成本的好处，推广使用一定困难重重。

23金融机构种类单一

就中国而言，金融机构首先是产权非常单一，多数为国有性质；而从其种类情况看，金融机构体系习惯于分成银行和非银行金融机构，其中银行类机构中大中型银行居多，即使中小型的银行也因为利益关系，定位为城市中小企业服务，政策性质的金融机构少之又少，根本无法满足现实农村在金融方面的多元化需求。

通过分析不难看出，确有困难，但这都是可跨越和解决的，只是一个时间问题。

3移送支付农村普及的合理化构想

因地制宜，与时俱进，是任何事物发挥其最大效用的关键。

31法律法规的完整

支付方式的改革是从下到上，但同时也是从上到下的方式。既然城市中移动支付能很好体现当前的形式，那么就应该有完善的法律法规或规章制度，成熟的体制指导实践，这样在推广中才有法可依、有据可依。

32农民意识的提高

针对农民自身意识，有一点非常实际，很多在城里上学、打工的农村年轻人都会用手机支付宝，他们回到家后，可教身边的人来用。不能小看这种影响，它才是农民认识问题的开始，同时可以搞移动支付的宣传活动。

33配套设施的完善

针对通信线路服务问题，巧妇难为无米之炊，基础设施必须配套。比如，农民网购时进行物流或快递的运送问题，很少在农村村中设点，农民网购后还要到很远的镇或县上去取，这不是实惠，而是成本极其高昂，同样会削弱移动支付推广的基础。

34机构种类的丰富

针对金融机构种类来说，不要同质化，不同区域特征的村域设置符合其特点的机构，如社区银行或农村文化大院银行等。但是很明显，中国正在极力丰富金融机构的种类，比如村镇银行、合作社等应运而生，可这个过程中又出现一个问题，没有因地制宜，又是高度的复制和重复，并没有设身处地地为当地农村金融服务。

互联网金融时代下，移动支付是大势所趋，所以一定会普及全社会，而中国的农村移动支付会有非常广阔的发展市场。

参考文献：

[1]刘慧浅谈我国移动支付体系建设的现状与发展——基于实际应用的角度[J].贵州农村金融，2012（1）

[2]毛峙，胡晓琳中国农村金融发展与城乡收入差距的实证分析[J].中国市场，2010（48）

[3]张璐我国农村金融发展存在的问题及其未来发展趋势[J].中国市场，2011（5）

朱华星：新疆农户金融服务供求研究