如何利用Excel双变量模拟运算表进行房贷决策

贾丹丹

摘 要：随着我国房贷款利率的不断调整，越来越多的消费者在购买房屋时优先考虑贷款购房，但如何根据自己的实际情况来选择合理的贷款方案是困扰大家的难题。Excel作为一款大众熟知的软件具有强大的数据处理功能。本文借助Excel提供的PMT函数及双变量模拟运算表来进行房贷决策，具有一定实用价值。

关键词：房贷决策 Excel 模拟运算表

中图分类号：F275  文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2015）10-108-01

近期，我国再一次下调了贷款利率，贷款买房也再次成为热议话题。但是，由于房屋贷款还款周期长、贷款数额大等特点，部分家庭在进行贷款决策时往往困扰重重，生怕考虑不周而影响到家庭正常生活。下面即为这样的购房者提供一种简单实用的解决问题的方案。

一、PMT函数介绍

PMT（年金函数）是Excel提供的一种基于固定利率的等额分期付款方式，计算在固定利率下，贷款的等额分期偿还额。其基本格式为PMT（rate，nper，pv，fv，type），返回值为“投资或贷款的每期偿还额”。

Rate为各期利率。例如当利率为5%时，每月的还款实际利率即为5%/12。

Nper为总投资期或贷款期，即该项投资或贷款的付款总期数，如一笔20年的房贷按月付款，则其nper值为20*12。

Pv为现值，表示一笔贷款未来分期的当前累积和，即当前消费者的贷款总额。

Fv可选，表示付清贷款后的未来值，我们通常省略，缺省值为0。

Type可选，逻辑值为0或1。用以制定付款时间是在期初还是期末，期初为1期末为0。缺省值为0。

特别需要说明的是，在PMT函数中的所有参数，支付的现金（如存款）用负数表示;收到的现金（如股息支票）用正数表示。为了便于理解，我们稍作调整，在运行此函数时可将nper值设为负值。

至此，我们可将pmt函数简化为如下形式：

PMT（还款利率，还款总期数，—贷款总额），返回值即为该笔贷款的每期应偿还的数值。

二、双变量模拟运算表

模拟运算表实际上是Excel工作表中的一个单元格区域，为了方便用户查看、比较和分析，可以利用模拟运算表来显示公式中个别参数值的变化对计算结果的影响，这种影响通过列表的方式直观显示，一目了然。

模拟运算表可分为单变量模拟运算表和双变量模拟运算表，分别从一维及二维层面说明参数变化对目标值的影响。

本文中，由于要考虑的是“贷款总额”和“还款总期数”的组合效果，所以选择双变量模拟运算表。

双变量模拟运算表的操作方法如下：

选择一个单元格区域将其作为模拟运算表的存放区域，该区域的最左列为预设的还款期数范围数值;该区域的首行为可能的贷款总额。

在模拟运算表的左上角一格输入PMT函数来计算贷款的每期偿还额：=PMT（还款利率，还款总期数，—贷款总额）

三、利用PMT函数和双变量模拟运算表进行贷款决策

当下的贷款购房者，在购房时主要根据贷款总额、还款年限、投资收益等因素来选择适合自己的方案。下面通过一个例子来具体说明。某对年轻夫妇计划办理公积金贷款购买一套价值100万的住房，已知他们的贷款年限最长为25年。由于面积超过90平米根据规定贷款比率不得超过70%，即贷款最高限额为70万。公积金贷款利率为4%，该对夫妇能承受的还款额度在2000元到3000元之间。

现利用上文所述PMT函数和双变量模拟运算表进行贷款决策：

四、结束语

近年来，社会大众的投资活动变得越来越频繁，对投资方案的分析也就越来越重要。利用Excel提供的PMT函数及双变量模拟运算器对普通人的贷款行为进行有效决策，是一种简单实用的选择。在本例中，如果遇到国家调整贷款利率，只需要相应调整B4单元格公式中的利率即可得到新的选择组合。总之，Excel具有的强大的数据处理功能，可以在日常的财务处理、筹资决策、财务管理等方面有很好的应用，利用Excel这种应用广泛的电子表格软件，对灵活开展财务管理与分析活动有很好的帮助作用。

参考文献：

[1] 蒋秀莲，宋言东等.利用excel双变量模拟运算表进行购房贷款决策[J].会计之友，2007（6）上

[2] 张瑞君.计算机财务管理[M].北京：中國人民大学出版社，2007年

（作者单位：山西金融职业学院 山西太原 030000）（责编：李雪）