基于互联网金融的农村普惠金融创新研究

张天凤

摘 要：构建农村普惠金融体系是城镇化进程中统筹城乡发展的必然要求，互联网金融的出现为发展我国农村普惠金融提供了更为有效的路径。本文从我国农村金融体系的现状及问题入手，分析了互联网金融促进农村普惠金融发展的优势，认为互联网金融能够拓宽金融市场边界，打破地域限制，降低交易成本，解决信息不对称，提高資金运用效率。将构建具有我国特色的新型农村金融体系与发展互联网金融有机结合，能够减缓人民贫困，加快城镇化进程，促进金融普惠。

关键词：互联网金融；普惠金融；减缓贫困；金融创新

一、引言

2013年11月，十八届三中全会《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》明确提出将发展普惠金融作为未来工作的一个重点，这是第一次政府将来发展普惠金融写进纲领性文件。2014年4月，国务院发布《关于金融服务“三农”发展的若干意见》，进一步将发展普惠金融提高到了战略位置。这也显示出政府对于加快金融体系改革，构建新型农村金融体系的重视。

互联网金融作为一种传统金融机构与互联网企业实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式，对于我国正规金融体系是一种有益的补充。我国农村地区金融发展落后，资源匮乏，金融基础设施建设薄弱，征信体系不健全等问题亟待解决，而互联网金融可以打破传统金融的约束，降低信息整合成本，有效促进“三农”发展。因此，将互联网金融应用到农村普惠金融发展层面，会是我国未来金融改革的方向。

二、普惠金融理论及我国农村金融体系的现状

普惠金融是集合各种金融机构的力量，公平地向社会和人们分配金融资源，提供全面快捷的金融服务，在满足所有人群合理的金融需求的条件下，实现金融业的可持续发展。换句话说，就是指想要获得金融服务的人们，都能够获得公平的优质的金融服务，尤其是贫困群体。微型金融是普惠金融的萌芽，最早可追溯到18世纪初，如乔纳桑·斯威夫特创建的爱尔兰贷款基金体系，印度尼西亚的印尼人民信贷银行等。到了20世纪50年代，小额贷款应运而生，成为普惠金融的另一表现形式，如拉美的行动国际，印度的妇女自我雇佣协会，孟加拉的格莱珉银行等。随着经济的不断发展和金融理论的不断创新，普惠金融作为微型金融和小额信贷的延伸，在减缓人民贫困，提高社会福利水平方面发挥着更为显著的作用。

我国农村金融体系自改革开放以来不断发展完善，由最初以中国人民银行主导的单一银行体系发展到国有专业银行体系，再到20世纪90年代中期以来的商业银行体系。经过不断地深化改革，我国农村金融体系已有明显改善。但我国农村地区发展落后，构建新型农村金融体系仍有许多问题尚待解决。

1、农村金融基础设施建设不到位，机构覆盖率低

现今，我国农村地区正规的金融机构形式多样，其中以国有四大银行、农村信用合作社、农村商业银行为主，同时伴有农村发展银行、国家开发银行、农村合作银行、邮政储蓄银行、村镇银行等多种形式。金融机构种类多样化，但对农村的渗透率和覆盖面依然比较低。截至2014年底，我国尚未被金融机构覆盖的乡镇有1570个，金融服务的行政村覆盖率只有75.36%，农村金融供给和需求不匹配问题突出。解决农村金融供求矛盾，促进农民全面小康和农业转型升级应是未来农村金融改革的一大重点。

2、农村金融机构资源匮乏

由于抵押品和信用等不足，使得农民等低收入群体不容易得到金融机构的贷款。农村金融机构资金不充裕，农民贷款难，间接地减缓我国农村地区发展的步伐。农村金融机构征信系统不完善，农户信用档案不健全，农户和村镇企业与金融机构之间的信息不对称，使得双方在资金供给和需求方面难以达到匹配[1]。如果能建立农户征信网络数据库，扩大农村金融机构资金来源，将能够在一定程度上缓解农村金融机构资源匮乏问题。

3、农村金融服务不完备

目前，我国农村金融机构基本金融服务如存取款项、支付结算已全面覆盖，理财产品服务如购买证券、保险等仍需进一步加强。如农民到多数金融机构可以购买到国债，但部分金融机构仍存在最低投资金额限制，农业保险业务市场还存在一定的空白，农产品期货市场功能不健全，市场效率偏低。另外，农民更加关注与农业、农村生产相关的金融产品，而适合农民自身的金融产品服务较少甚至没有。

三、互联网金融促进农村普惠金融发展问题分析

1、打破金融市场边界，降低交易成本

互联网金融是具有“互联网”思想的金融，它依托互联网信息技术，重新构建金融模式，改变农村金融发展受空间、时间条件约束的局面。云计算、大数据、物联网等技术的运用，打破了原有金融市场的边界，降低了交易成本，同时更高效地解决资金供求双方的需求。借助信息通讯技术和数据处理技术发展无分支网点银行模式，如ATM机，POS机，手机银行等，可以拓宽金融服务渠道，增加农村居民金融服务的可得性[2]。

2、建立大数据征信系统，解决信息不对称

信息不对称一直都是金融机构和贷款需求者双方的难题。现在大量的消费行为都在网络上发生，这些相关信息都有助于评判客户的个人信用，进而有效控制贷款人违约和道德风险的发生。传统金融机构拥有的数据只能评估客户的还款能力，并不能评估客户的还款意愿，而互联网金融能借助其自身优势，广泛利用各种交易信息和数据，如电商平台交易痕迹、网上银行交易记录等，多层次、全方位对企业进行信用评估，建立大数据征信系统[3]。同时充分利用线下本土机构网点的优势，整合有效资源，实现线上线下的有机结合，更准确地评估贷款人的还款意愿，从而有效降低不良贷款率。

3、金融产品和服务多样，资金运用效率提高

由于互联网金融准入门槛低，监管较弱，促使一大批互联网金融企业如雨后春笋般出现。截止到2014年2月底，我国P2P网贷平台增至626家，这其中，以陆金所、拍拍贷、人人贷做得较为突出。互联网金融企业发展迅速，也推出了多种多样的创新金融产品，如阿里巴巴的“余额宝”，百度公司的“百度百发”，网易的“添金计划”。农村金融产品的空白和金融服务的不健全，使得农村成为互联网金融企业发展的新市场。现今已出现多种新型模式，一是“三农”服务商，如村村乐、新希望、大北农；二是电商平台，如阿里巴巴、京东、云农场；三是P2P平台，如宜信、翼龙贷、开鑫贷等[4]。随着农村金融基础设施的不断健全和农民金融意识的不断提升，会有更多的互联网金融产品出现，大大提高资金运用效率，从而推动新型农村金融体系的建设。

四、我国发展农村普惠金融的相关建议

1、加强农户金融能力建设，推广金融知识

广大农村地区的人们由于获得信息渠道的狹窄和受教育水平的限制，金融知识不完备，金融能力不健全，对于新型金融模式不够了解。为此，可以加强对广大农村居民的金融教育，加大金融知识普及力度，利用手机银行、网络银行等渠道宣传相关金融知识，相关金融机构的实体网点也可以在农业经济、公司治理、企业管理、金融知识和融资技能培训等方面提供支持，开展多种形式的宣传推介活动。通过金融能力建设，提高农民对金融产品的理解和使用技巧，从而改进农民的金融意识和金融行为。要使互联网金融的思想深入人心，才能真正发挥互联网金融在农村金融体系建设中的积极作用。

2、构建风险防控机制，完善互联网金融监管体系

在正规监管部门监管方面，互联网金融作为一种准金融机构，与非融资性担保公司、私募股权基金等机构一样，目前仍没有明确的监管主体，监管体系不完备而其本身却具有多重风险，如法律风险、信用风险、技术风险、市场风险等。在自律监管方面，互联网金融行业自律极为松散没有独立的行业协会。因此，政府应首先明确各监管主体的监管职责，避免出现监管不到位的问题，同时与金融认证机构、信用评级机构、中介组织等加强合作交流，互通有无，构建金融风险防控信息网。其次，制定合理的互联网金融行业法律法规，提供制度依托和保障，确保准入条件、业务拓展等方面符合监管要求[5]。总之，政府应积极引导非正规金融机构的发展，致力于培育竞争性的农村金融市场，加强信息披露，设立风险衡量指标，以促进农村金融市场良性发展。

3、利用互联网金融发展传统农业

我国农村金融体系不断信息化，网络化，截至2014年12月，农村互联网普及率为28.8%，比2013年提高了0.7个百分点，农村移动端网民增速也超过城镇居民。未来农村互联网金融市场发展前景广阔，所以互联网金融机构更应当着眼于农民实际需求，开发设计适合农民的互联网金融产品，如便民小额支付点、农业供应链金融、农民小额贷款等。我国农业保险险种少，有效供给不足，保障覆盖面窄，互联网金融机构可以针对这一点，开发新型农业保险，健全农村保障体系。另外，利用互联网金融的便利性，将其与农产品期货交易所实现有效对接，使农民能有计划的安排生产、销售，有效规避农产品价格波动的风险，提高农业生产组织化水平。（作者单位：安徽财经大学金融学院）

参考文献：

[1] 李京晓，逯家豪. 普惠金融视角下的互联网支付服务研究[J]. 现代管理科学，2015，08：109-111.

[2] 朱迎，刘海二，高见. 互联网金融有助于实现农村金融普惠[J]. 新金融，2015，02：60-63.

[3] 焦姝瑜，李宏畅. 互联网金融促进农村普惠金融发展研究[J]. 农村经济与科技，2015，05：127-128+188.

[4] 匡贤明. “十三五”：以农村互联网金融为突破重塑农村金融新格局——10条建议[J]. 北方经济，2015，08：28-31.

[5] 马九杰，吴本健. 互联网金融创新对农村金融普惠的作用：经验、前景与挑战[J]. 农村金融研究，2014，08：5-11.